借钱平台线上的哪个靠谱？我踩过的坑你别再跳了

说真的，三年前如果有人跟我提借钱平台线上我肯定扭头就走。那时候我觉得网上借钱好像很虚，看不见摸不着的，万一被骗了找谁说理去？但是后来生意上的资金链断裂了，急得我都像是热锅里的蚂蚁一样，没办法只好硬着头皮开始研究这条路。这一研究没啥大的问题，里面的门道比以前我想得多很多，当然坑也更多一些。今天我把这几年来的血泪经验掏心窝子说出来，希望可以帮助大家少走些弯路。

为什么很多人申请线上借款总是被拒？

我的一个发小叫老张，去年装修房子缺五万元钱，在手机上随便点了一下。今天测额度的时候选了这个平台，明天看利率的时候又选择了那个平台，结果怎么样？

钱没有借到，但是征信却被弄得一团糟。其实很多人都不知道，在你点击申请页面的时候，并不是说最后不提现了，你的信用报告上就会多一条查询记录。

银行和正规机构看到你短时间内借钱很多，会有什么反应？这个人一定很缺钱吧。肯定不会给你贷款的。老张因为这个原因受了点亏，本来资质还可以的人却被自己当成了"高风险用户"。

这事儿我后来想了很久。简单地说，线上借贷平台虽然方便，但是风控逻辑却非常复杂。你以为填写表格就可以了吗？实际上系统在几秒钟之内就对你的消费习惯、还款能力以及社交关系进行了计算。

不能公开的审核暗规则

我的一个前同事现在在某头部平台做风控，喝酒的时候跟我透露了一些情况。他说很多人被拒并不是因为没钱，而是填写资料时太"老实"或者太"聪明"了。

是什么意思呢？

工作信息这一栏。有人觉得填上"自由职业"很潇洒，也有的选择填写为"个体户"更真实一些。但是从系统的角度看这些标签就是扣分项。稳定的工作收入五千的人，在风控模型中评分比月入两万的自由工作者高很多。

还有更好的。你知道在填写联系人的时候，系统又是怎样判断的呢？如果紧急联系人的信息出问题了，或者是通讯录里欠债的人很多的话，你的分数就会直接下降一大截。官方肯定不会承认这件事是真的十有八九是真实的根据我的观察来推断

去年有一个做小买卖的客户跟我抱怨，说他明明已经把所有的信息都填对了，但是还是过不了关。换一个手机号码试试——用他已经用了三年、接了很多催收电话的那个号码去试一下。结果怎么样？换了新的联系方式之后，同样的资料一眨眼就通过了。

具体数字我已经记不太清楚了，应该是批了三万额度。这件事让我明白了很多我们认为无足轻重的小事，在平台看来都是判断信用的标准之一。

如何选择平台才能避免上当受骗？

市场上各种各样的平台很多，我给各位朋友一个最简单的判断标准就是看放款方。

不管APP叫什么名字、界面多花哨，你最后签合同的时候一定要看清楚放款主体是谁。银行和消费金融公司（有牌照的）比较靠谱一些。小额贷款公司的风险很大，并且很多小公司都属于非法经营，请提高警惕；科技类的小贷公司也有各种各样的问题，要小心谨慎地对待。

我之前踩过一个坑。有个平台宣传的时候说日息万分之三，听着挺划算吧？结果签合同时我发现里面还有一个"服务费"，七七八八算下来实际成本很高。从那时候起我就养成了一个习惯：任何合同都要看完全部条款才签字。

还有那些标榜"不查征信、黑户也能贷"的，别傻了，天上不会掉馅饼。要么就是骗子，要么就高利贷借钱的话，借出去就是在往火坑里跳。

申请的时候最容易忽略掉的一些小细节

讲几个很少有人知道的。

第一，申请的时间要掌握好。我个人的经验是，在工作日的上午10点到下午3点之间通过率最高。为什么？那时候审核人员在线上，系统跑完模型之后有些边缘案例会被转为人工处理，这时有个人可以帮你兜底。半夜提交了但是系统出现小问题就被拒了

第二，收货地址要稳定。很多人不知道的是，你的电商收货地址也是风控的一个参考项。经常换住处的人会被认为生活不稳定。所以在申请之前把淘宝、京东默认的住址固定下来最好用住址或者工作单位的地方，不能今天填公司明天又填朋友家。

第三，不要频繁更换设备登录。今天用这个手机申请明天换一个手机的话，系统就会觉得你的账号有问题了，并且会直接把额度降下来或者拒绝给你做贷款。

攻略文章里一般不会提到这些细节，都是踩过坑之后才总结出来的经验。

万一还不上怎么办？

这事挺丢人的，但是我也确实遇到过。前年有一段时间，好几个项目的款项都出现了拖欠的情况，我的资金链一下子变得紧张起来。我当时就慌了，考虑着是否要借新债来还旧债。

还好我忍住了。

后来我跟平台的客服老老实地说了情况，申请了延期。怎么着？其实是有这个政策的，但是不会主动宣传。你态度诚恳地去沟通，并且提供一些证明材料的话，很多平台都会给你一个宽限期。最害怕的就是玩消失，电话不接、短信不理睬的时候，催收就不再客气了。

说到催收，我得提醒一下：正规平台现在都不敢采取暴力手段进行催收了，这是红线。但是那些不规范的小平台就不好说了，爆通讯录、P图、骚扰家人等等各种下三滥的行为都有可能被使用到。所以选择平台这件事情上真的需要强调很多次都不为过。

我现在的原则就是：宁愿多支付一些利息去使用大的平台，也不贪图便宜去买那些没有资质的产品。省下那一点点利息的钱不够用来填补漏洞的。

最后来点实在的

这几年来，我对线上借款的看法发生了改变。以前认为它是洪水猛兽，现在觉得它不过是一个工具而已。用的好可以解决燃眉之急，如果用不好就会陷入无底洞里。

主要看自己是否有控制的能力。借钱之前先问一下：这笔钱是借来做什么用的？什么时候可以还上？这两个问题答不上来的话，我还是不建议你去尝试吧。

对于各种各样的平台，我的建议是：认准持牌机构、逐字阅读合同、认真填写资料、不要贪图小便宜。做到这三点就可以避开80%的坑了。

另外还有一个事情没有说。各个城市的规定可能不一样，有些平台在某些地方是不能使用的，在申请的时候注意看提示就可以了，并不需要纠结太多。我只了解华东地区的情况，其他的地方不敢乱讲。

如果真的急需用钱的话，先查一下自己的征信报告，在心里有个底之后再申请贷款就不会出现无头苍蝇乱撞的情况了。