借钱平台信用评论里的猫腻，有人因此多还了三万利息

上周老客户陈先生来找我，手里拿着手机屏幕都要贴到我的脸上了，指着一条网友评论问我是不是真的。评论里提到的内容很具体地描述了一个知名P2P网贷平台的利息非常低，并且可以马上放款而且不用查征信的情况。老陈信以为真后点进去申请贷款额度已经给了但是综合年化利率算下来接近24%，并且这笔申请记录还把原本打算下周办理的房贷给搞黄了。银行发现你最近在网贷平台上频繁借款，第一反应就是认为你的资金链出了问题？

其实我见过很多类似的情况。人们在做决定之前，习惯上网查找各种信息借钱平台信用评价，想等风评好点再入手。但是这一招在我们这个行业里常常会成为陷阱。评论中到底有多少是真实用户的吐槽，又有多少是由平台雇人刷出来的"好评"或者中介为了赚钱而制造的"诱饵"外行人很难辨别出来。

网贷平台的真实评价到底是由谁来写的？

我在行业内摸爬滚打了十几年，处理过的单子数以万计。网上能找到的大部分"测评"文章都可以当作广告来读了。为什么我可以这样说呢？因为我自己就干过这样的工作。前两年有一个新上线的小贷平台，市场部直接找我们中介公司要一篇深度体验的文章，并且通过审核后给800块钱稿费，如果能带上特定关键词的话，一篇文章1500元。在这种情况下写出来的东西能够客观到哪里？

真正用过这些平台的人，要么是按时还款没有问题，懒得写评论；要么就是逾期被催收搞得焦头烂额，上来就情绪输出。前者缺乏动力去写作，后者写的多半带有怨气，并且参考价值很小。最怕的就是那种"看起来很专业"的长评，把利息、额度、到账速度分析得头头是道，最后还贴心地放了个链接让你去注册。别傻了，“推广”之后可以拿到佣金的那个“推广”的网页地址就是这么个东西。

拆穿借钱平台口碑评论中所存在的三个谎言

既然大家都习惯上网看评论，那我就得给大家泼盆冷水了。我总结了一下，在大家观看的时候借钱平台信用评价最容易被蒙蔽的三个误区，任何一个都会让你多花冤枉钱。

谎言一：下款速度快，几分钟到帐

最坑的是这个说法。很多评论都提到"快"，但是背后其实有很高的成本。正规银行系的信用贷，在完成全部审核流程之后，只需要十几分钟的时间，并且这主要取决于你的良好征信以及流水情况。但许多小平台所谓的快速到账是建立在对你信息大量采集之上的。去年有一个做餐饮的小老板客户急着交房租，看了评论说某平台上可以"秒下款"，果然很快就下了单子了，但是合同里藏着"服务费""担保费"等费用，借5万只能拿到4.2万，剩下的8000块就被扣掉了。这样的速度是否合适呢？

谎言二：不看征信，黑白户都可以做

看到这样的评论，建议你直接划走。现在正规的消费金融公司都有央行征信了，哪里有"不看征信"的说法？那些声称不要查询信用报告的服务一般会查看你的通讯录、运营商数据甚至淘宝收货地址。一旦借到这种钱之后，后续催款的方式就会让你觉得人生都变黑了。我之前有个客户借钱的时候是那种不用查征信的，后来因为疫情生意不好逾期三天就被催了一波，结果他手机里的亲戚朋友都被打了电话说欠钱不还是老赖。这样的平台你敢去碰吗？

而且这样的平台一般不会在评论区里直接说明自己使用了催收手段，只会强调"门槛低"。等你真的进去之后想出来就得脱层皮。

谎言三：日息万三，年化是多少？

很多评论都会算账，日息万三，借一万块钱一天才赚三个钱，一顿早饭的钱而已。这事儿听起来挺好的吧？但是你仔细算一下的话，年化就是10.95%，这是单利。实际上大部分平台所显示的都是"费率"而非"利率"，如果用IRR（内部收益率）来计算的话，真实的年化成本一般在18%-24%之间，并且还会有更高的情况出现。别看评论里那些乱七八糟的低息宣传，让他把合同拿出来看看拿到多少钱、还得多少钱就知道了。

怎样判断一个平台是否可信？

不如学几招我自己判断平台的方法，不用相信那些真假难辨的网上评论。我平时给客户匹配资金的时候，并不会去关注网上的口水之争，而是会用几个硬性的标准来衡量。

第一，看车牌。正规平台在APP上都会有一个"关于我们"或者资质展示的地方，在那里可以查看放款主体是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话就受到监管约束比较规范一些。如果这个公司的名称是不知名的贷方或者是科技企业的话就需要提高警惕了。之前有位客户给我看过一个他正在使用的APP，借款的机构竟然是一家"某某信息科技有限公司"，这已经属于违规行为了，并且利息之高令人难以接受，更不用说法律保护问题了。

第二，看合同。在提现之前正规平台都会让你先查看借款的合同内容。别嫌麻烦了，哪怕字再小也要翻到"利率"那一栏看一看。现在很多平台上都把利息分成了"利息"和"服务费"两部分，你要算总账的时候就把这两者加在一起。如果合同上写的是7.2%的年化利率，并且还有一个12%的服务费用的话，那么你的真实成本就是19.2%了。到现在为止我还没有想明白监管要求明示年化利率的同时还会有这么多平台玩文字游戏的原因。

第三，查看是否有"贷前收费"。红线是红的。任何在放款之前让你先交"工本费""验证费""解冻费"的人都是骗子。正规机构只会从你的还款中获得利息，并不会要求你预先支付费用。去年我的一个远房亲戚非要自己在网上找平台借钱，结果被忽悠给了5000块钱的"保证金"，最后钱没借到，"保证金"也没退回来，来找我哭都没用。

说到底，判断一个平台是否可靠，并非只看那些所谓的借钱平台信用评价在那些评论中，真实的用户反馈有多少？精心设计的营销话术又占了多大比例呢？我们这些普通人根本无法辨别。与其在网上听别人怎么说不如自己学会看车牌、算利率、读合同。

还有一个行业内小的秘密。很多平台在每个月月底或者季末为了冲业绩放款量，审核会比较宽松一些，利率优惠活动也多一点。如果你不是急得火烧眉毛的话，在这个时候去申请一般都可以得到更优的条件。这个规律你在网上看到过吗？

下一次再遇到那些吹得天花乱坠的评论的时候，先问问自己：写这些东西的人到底想从我这里得到什么呢？