向富人借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子

2018年的冬天，我差点把开了三年的餐饮店给关了。

供应商催款很急，员工工资还有八万没有着落，我整夜睡不好觉。那时候也是病急乱投医，在网上到处找能下款快的口子，偶然间看到了一个所谓向富人借钱平台广告做得很好，说私人资金、不查征信、当天放款。

我当时心里也有点疑惑，这个东西是真的吗？但是看到账面上赤红的数字后我还是硬着头皮提交了申请。结果怎么样？钱没有拿到，先给我交五百块钱"验资费"吧，给之后就被拉黑了。其实那五佰元对我而言就是压死骆驼的最后一根稻草，在我记事的时候还记忆犹新在寒风中看着手机屏幕发呆的那种无助感。

这事儿已经过去好几年了，我当初那个愣头青也变成了现在遇到资金问题还能淡定应对的老油条。今天就和大家聊一聊以"富人"为名的借贷平台到底走的是什么路子。

富人凭什么借钱给你？富豪放贷的真正原因

一看到"向富人借钱"这几个字，脑海里就自动脑补出一个慈善家的形象：有钱的人闲着也是闲着的，不如借点给他们帮助一下我们这些小生意人。别傻了，富人的财富是他们自己赚来的，并且从不会浪费掉，在别人那里也绝不可能白白被消耗掉。

所谓向富人借钱，其实就是P2P（点对点）借贷的一种变体，或者是民间借贷披上互联网的马甲。我后来研究明白了背后的资金方要么是追求高收益的投资人，要么就是专门放贷的机构资金。

他们借给你钱的唯一目的就是希望你能把本金和利息全部还给他们，并且利率不会太低。我的一个做物流的朋友叫老张，去年在某平台上借款十万元，合同写的很花里胡哨，实际上到账八万五千元，说是扣了"服务费"，但是还款的时候要按照十万本金计算利息。折算成年化收益率的话就是36%左右。这不是富人帮你而是割你的肉。

这些平台里藏着的猫腻，我已经踩过坑了

市场上向富人借钱的平台很多，但是真正靠谱的凤毛麟角。这几年为了生意周转，我用过好多平台，也见过不少同行因为选错平台而翻车。坑爹的地方主要是三个方面，在这里一定要注意观察。

第一个坑就是砍头息。明明借了十万，合同上写的也是十万，但是到手的可能只有八万多。对方会告诉你这是"信息咨询费""风险管理费",反正名目很多。你还钱的时候要按十万元本金来算。隐形利息最让人头疼，很难计算出来。

第二个坑就是暴力催收。有些小平台根本不讲武德，只要逾期一天，通讯录里亲朋好友就会被骚扰个遍。去年我隔壁的小刘开的打印店在某个不知名的平台上借了五千元钱，因为疫情导致生意不好而迟了一个星期就还款了，在这期间他就收到了很多催收电话，连老人都接到了催款的声音，吓得把老人送进了医院。这事闹得很大，最后还是报了警才平息下来。

第三个坑比较隐蔽，就是所谓的"富人"身份造假。很多平台在宣传的时候都会说资金方都是身价过亿的企业家，但是呢？可能也就是几个凑钱的放贷团伙，并且资金来源也很不干净。我以前有个做中介的朋友私下里告诉了我一些情况，有些平台上出现的资金可能是非法途径获得的，借这种钱就等于给自己埋下了祸根。

怎样辨别出可靠的私人放贷渠道？

说这么多负面的例子，是不是所有的向富人借钱的平台都不能碰？也不是那么回事。生意场上混了这么多年的人谁没有过手头紧的时候呢？银行门槛高、审批慢，在急需用钱的情况下有时还是需要走其他的路子。但是找什么、怎么找都有讲究的地方。

我现在的原则就是：凡是先收钱的，一律拉黑。正规平台不管是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前是不会收取任何费用的。“验资费”、“解冻费”、“会员费”，这些都是骗子的手法。我曾经吃过亏教训很惨痛大家千万不要再犯同样的错误了。

利率是否透明也可以作为判断标准之一。可靠的平台会明明白白地告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。法律规定民间借贷的司法保护上限为LPR四倍（具体数字我已经记不太清楚了，大约在15%左右浮动，不同时期有所不同），超过这个数值就有点危险了。日息万三听起来很低的是"日息千五"或者说是年化利率24%，但是从实际角度考虑的话，并不是说这么低的利息就是好贷款，所以还是要谨慎对待。

另外还要注意是否持有有效的牌照。目前很多平台实际上都是助贷机构，真正放款的是背后的银行或者消费金融公司。相对比较安全一些，并且不会出现乱收费、暴力催收的情况。怎么辨别呢？在申请的时候看借款合同上写得是谁来提供贷款，在哪一家金融机构都可以清楚地看到答案了。如果放款方为某某小额贷款公司或某某银行的话，基本没有问题；如果是个人名字作为借款人时，则要小心一些了。

"向富人借钱成功率高"的真实情况

很多人去这些平台的原因就是因为它"门槛低、成功率高"。和银行动不动就要抵押贷款，要流水记录还要征信完美不同的是，这样的平台对申请人的要求就宽松很多了。但是为什么可以这么放松呢？高的坏账风险的存在使得他们只能提高利率来抵消这个风险，并且加大催收力度以弥补损失。

我以前有个做服装生意的朋友，征信上曾经有过两次逾期记录，都是因为那时候资金链比较紧张，晚还了几天信用卡。去银行贷款的时候客户经理看到征信报告就摇头了。后来她找了一个做借贷中介的人问了一下，那人给她的建议是可以通过私人放贷的方式获得借款，虽然利率比银行高一些，但是总算把钱借到了手，在急需用钱的情况下解决了燃眉之急。

这件事有什么含义呢？资质一般的话，银行那边走不通了，正规一点的借贷平台可以考虑一下。但是前提是你要有还款计划，并且要认真对待借款事宜。见过太多人借的时候痛快，还的时候傻眼，窟窿越捅越大，本来只是差那么几万周转金，最后变成背上几十万元债务的情况。

我的建议：借钱之前想好怎么还

多年的小生意让我明白，借钱不是目的，赚钱才是。当人们遇到资金问题的时候，最先想到的就是"我怎么去借到钱？而不是思考这笔钱如果借用出去会带来多少收益呢？”

去年有个做餐饮的朋友问我，说有一个向富人借钱的平台可以借二十万，请问要不要借用。问他用这笔钱干什么？他说想把店面扩大一下。我又问你算过投入产出比了吗？流水量会提升多少呢？他支支吾吾地回答不上来，并表示"先借款再说"。

我当时就劝他不要冲动。结果他没听，还是借了钱。后来装修超预算、还款压力大再加上那段时间疫情影响客流下降，最后店没有撑下去，关门了。目前他还处在打工还债的状态当中，每个月的工资有一大部分都要用来填补这个空缺。每次想到这件事情的时候都会为他的处境感到惋惜。

因此不管是向银行借钱还是从哪个富人平台上借，都要算好账。这笔钱投出去后，在还款期限之内能收回吗？答案为不确定或者大概率不能时，则最好不贷款，紧巴巴地过日子比背一身债务要好吧。

写到这里，我突然想起了自己当年被骗了五百块钱的那个晚上。当时觉得天都要塌下来了，现在回过头来想一想，那五百块买的教训可能就是我这辈子最值得的一笔投资。从那个时候起我就再没有踩到任何借贷平台的坑里去了。

如果你现在急需用钱的话，最后给大家说一个大实话：先向亲戚朋友借钱周转一下吧，实在不行再去银行贷款或者正规持牌的消费金融公司。名字听起来就很有神秘感、宣传语写的像是慈善机构为富人服务的钱包平台，最好不要去碰。