年底各个平台借钱前，先看完我血亏3万的教训

2019年腊月二十八那天，我站在便利店门口看着手机屏幕发呆，催收短信已经连续三天了。那时候我不知道什么是以贷养贷的死循环，只想从几个APP里凑够五万元把信用卡填上，过个安稳的春节。结果怎么样？年底各个平台借钱我硬生生把一个窟窿捅成了三个，多掏了三万多利息到现在我还记得那个数字：31200元。

那时的我就是一只待宰的肥羊。

这几年我自己把贷款这行研究透了，才发觉当年的自己很傻。如果你现在也在考虑年底各大平台借钱周转的话，先听我给你讲一讲那些别人没有告诉你过的秘密吧。

年底为什么借钱平台容易下款？有点扎心

和我当年一样，很多人认为年底平台为了完成业绩指标，在放款方面会比较宽松。这句话是对的一半。很多网贷平台以及银行消费贷在四季度都有放款压力，内部称之为"冲量"。我的一个风控的朋友私下里跟我说了，他们12月的通过率可以比平时高出5到8个百分点左右，这是实实在在的一个窗口期。

但是问题来了，宽松是不是就是好的呢？

宽松到底是什么意思？指本不该拿到额度的人也拿到了。我当年也是掉进这个坑里的。明明月收入只有6000元，但是平台却给我开了3万的信用额度，并且当时我还沾沾自喜觉得自己很守信。其实这并不是因为你的信用好，而是因为他们觉得你还不出来，所以可以借到钱并收取罚息以及分期手续费。

你有没有想过，为什么年底各种借钱平台的广告到处都是？

因为年底大家都要用钱：年终奖发放前的空档期、过年时的人情往来、年末结清旧账……这个时候你借钱的需求最迫切，也最容易被高利率套牢。

那些"借钱平台哪个容易下款"的攻略，坑害了多少人

当年我在网上搜"年底各个平台借钱"的时候，出现的都是这些标题："秒下款""无视征信""黑户也能贷"。我信了。然后一个平台上借5000元，实际拿到的是4200元，那800块钱叫做服务费，在借条上写成5000元。这件事到现在想起来我都想抽自己两巴掌。

"砍头息"现在还存在吗？

正规平台是不敢这么做。但是变相的套路一点都没有减少。会员费方面，如果你借了1万元的话，系统就会提示开通一个价值为199元的会员后可以提升500额度，并且不购买该会员就只能等待审核被拒绝处理。再比如"保险费"，强制捆绑一份意外险，钱不多，在两三百元左右之间浮动，但是你想想看那折合年化利率提高了多少呢？

去年我帮一个亲戚看贷款合同，某知名平台的借款年化是7.2%，挺良心对吧？但是加上每月账户管理费以及强制保险之后实际成本就超过了18%。正规的网站如此之高明的小网站则更为夸张了。

别傻了，世界上哪里有免费的午餐？容易下款的地方利息都在里面等着你。

年底借贷踩过的三个坑，你一个都不要踩

第一个坑就是多头借贷。那年年末为了凑钱，我一口气申请了七八个平台。当时觉得每个平台的额度都不大，应该没有问题吧？结果怎么样呢征信报告上面密密麻麻都是查询记录，银行一看就知道你缺钱到不行的地步了。后来想办一笔正规的银行消费贷款把网贷置换掉的时候直接被拒，理由是"多头借贷风险高"。

第二个坑就是只看月供而不考虑总成本。平台给我推荐了分期付款方案，每月只需要还款900元左右，压力小一些。算一下借2万块钱分24期的话，每个月需要还950元的样子也还可以接受。后来才反应过来总共将近两万多块利息占去接近15%。如果当时我选择的是十二个月的分期付款方式的话，虽然每月要支付的钱比现在多一点，但是总的借贷成本却可以节省一半左右。

第三个坑就是逾期之后的"协商陷阱"。年后我还不上账了，就接到了催收电话。有个叫"协商专员"的人联系到我说可以帮我申请减免利息，但是需要先还30%本金。东拼西凑把钱给还上了吗？那个专员是第三方催收公司的人，并不能代表平台的钱进去之后，剩下的70%本金还是会计算罚息的，而且之前做出的所有承诺都是无效的。

年底申请贷款的方法

说了这么多坑，那到底应该怎么办？

第一，先查征信。不要一上来就到处点申请按钮，每点击一次就会留下一条查询记录，多了直接把征信弄花掉。去央行征信中心取一份报告看一下自己目前的负债情况以及被查询过几次了。我的原则就是：一个月之内最多只能查询三次，三个月内不超过六次。超过这个数字之后可以先暂停几个月再看吧。

第二，可以找银行不要去找网贷。年底的时候，银行的利率比网贷平台低很多。我曾经对比过一笔五万元的借款，在银行消费贷上年化为5%左右，在网贷平台上标称12%，加上各种费用后超过20%。这样就可以多吃几顿好饭了。

第三，看清楚合同之后再签字。年底大家都很着急，但是也要花十分钟把合同扫一遍。重点看一下年化利率（不是月利率）、提前还款有没有违约金、逾期罚息怎么计算这三个方面。三点弄不明白就不要点确认了。

年底各个平台借钱，哪个更靠谱？

这个问题没有标准答案，但是可以按照我的个人喜好来排序。

第一梯队为四大行的消费贷，利率最低，审核比较严格，但是年底的时候会有一些冲量活动，通过率就会比平时高一些。去年12月上旬我在工商银行办理了一笔融e借业务，年化成本仅为3.7%，比平常还要低0.3个百分点，并且说明这是年终优惠活动带来的好处。各个城市的可贷额度不同，在此我不便妄言。

第二梯队为股份制银行、城商行，利率比四大行略高一些，但是审核稍微宽松一点。招行、平安等都有线上消费贷，在年底的时候额度会比较充足。

第三梯队就是互联网平台的借贷产品，借呗、微粒贷、京东金条等等。利率根据个人资质而定，有的低一些，有的高一些，但是总体上比银行要贵一点。方便之处在于点击几次钱就到了账上。坏处是容易成瘾，一缺钱就会点一下去借钱，不知不觉中欠下的债务已经很多了。

那些从没听说过的中小型平台呢？

没有门。不是我说话难听，这些平台借钱就是给自己找麻烦。利息高得离谱不说，催收手段更是让人怀疑人生。我当年被爆过通讯录的人很多，亲戚朋友都知道我没还钱，那种感觉比欠债更难受。

最后：不要让年底的急，变成明年的痛

我回想起来，当年之所以会踩很多坑的原因只有一个字：急。年底了各种账单堆在一起信用卡要还年终奖还没发过年回家也要花钱……越着急就容易做出错误的决定，越着急就越会被骗到。

如果可以回到2019年的腊月，我会告诉自己：先不管面子不面子了，能向亲友借钱就借着用吧，实在不行的话就把信用卡分期办了吧，网贷比这还要差。可惜没有假如。

年底各平台借钱的事情，能不去碰就不要去碰。实在要借的话，先花半天时间把利率、期限和违约金算清楚了之后再考虑一下自己明年是否有能力还清吧。别为了过年而浪费掉一年的时间。

你目前手头有多少笔贷款？年底之前要还多少？算过了没有？