哪些借钱平台可靠？干了十年中介，说点得罪人的大实话

上周三下午，我正在喝茶的时候，一个小伙子冲进来把手机放在桌上问我哪些借钱平台可以信赖。我看了一下，这人还真有两下子，在他的手机里下载了二十多款借款软件，其中有很多我没有听说过。他说自己点了半天都没有借到钱，征信也被查花了，现在正规渠道都很难贷款。

见过太多次了。干了十年的贷款中介，单子数不过来，少说也有八千个吧，看到不少人因为不懂行而选择去碰高利贷的人很多，本来可以拿到低息贷款的机会也跟着走了狗路最后被高额利息压得喘不上气。信息不对称很大，在这个行业里想找到一个靠谱的渠道有时候就像是大海捞针一样。

不要只看广告，要选择正规的借钱平台

很多人问我如何辨别平台是否靠谱，我的标准很简单：看资质、查息费、审催收。但是说实话，在这三者当中，普通人最容易在"息费"上栽跟头。

市面上正规的借钱平台有借呗、微粒贷、京东金条等，还有各大银行自己的消费贷款产品，这些产品的年化利率都在法律规定的范围内，并且一般在4%-18%之间。但是有些小平台宣传时说日息万二听起来很便宜对吧？

坑在哪？

它收取你的服务费、担保费和咨询费，七七八八加起来的实际年化率可以达到36%甚至更高。去年有一个做装修的客户，在某平台上借了5万元，合同上写的是服务费前置扣取8000元，实际到手42000元，还的时候按本金五万还款。最后他还是找我帮忙做了债务重组的事情。

因此判断哪些借钱平台是可靠的，并不是看广告打得多响，而是要综合考虑年化成本。正规的平台都会标明IRR年化的利率，那些遮遮掩掩不说出来的八成有问题。

银行系产品：门槛高但是最稳

银行消费贷款利率低、期限长，还款方式灵活多样，在众多金融产品中是首选。

现在各个银行都有自己的线上产品，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷都是正规军。年化利率低的话可以做到3.6%左右，比房贷还便宜一些。但是门槛也比较高了，一般需要是该行的代发工资客户、房贷客户或者存款多的大户。

有个信息很多人不知道，银行放款也有季节性的考核。每到季度末、年末的时候，因为有贷款任务的压力，在审批上就会比较宽松一些，并且利率也会有一些优惠。去年十二月为一个客户的建行快贷做申请时，客户本身的资质一般只能批8万左右，那天竟然能批准15万并且还可以享受七折的利息折扣。这事你去问下客户经理吧，他肯定不会承认，但是业内的人都是知道的。

但是银行系的产品有一个问题，就是征信要求比较高。近两年出现过连续逾期的情况、目前还有逾期记录的话基本上就不要想了。

互联网巨头系：方便但是容易上瘾

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱、抖音放心借都是互联网系的。背靠大厂正规程度没有问题，最大的优点就是方便快捷，点几下钱就能到帐。

但是方便也是一把双刃剑。见过太多人，开始只是借几千块周转一下，结果越借越多，最后形成了以贷养贷的局面，窟窿越来越大。前年有一个做电商的客户，在最初的时候只借用过2万块钱进货，后来生意不顺，又申请了微粒贷、美团和抖音贷款等等一年时间就滚到了三十多万。最后是家里帮他付了一半的钱，我给他做了债务规划之后把剩下的钱分期还清了。

该类平台的一个特点就是给的额度很大方，但是如果你频繁借贷、负债率上升的话，那么它的额度就会说降就降，说关就关。不能指望它们能够雪中送炭，锦上添花倒是可行。

哪些借钱平台比较靠谱，互联网系的产品属于第二梯队，适合短期、小额周转，并不能作为长期的资金来源。

不推荐使用的渠道

说到这儿，我得说句让你们不高兴的话。有些渠道我是从不去给客户推荐的。

第一类是知名度不高的小贷APP。名字你可能不知道，但是广告已经遍布全网了，号称"黑户也可以贷款""不用看征信就能立刻下款"。别傻了吧？世上哪有这么好的事呢？或者说是诈骗行为，在这里要交保证金、解冻费；或者是高利贷的行为，借1万块钱可以拿到7000元钱，还的时候需要偿还出15000元。

第二类是各种"助贷"中介中的害群之马。有些同行收取客户10%、20%的服务费，并且为客户伪造资料骗取贷款。这件事我不做，也不想去做。去年有一个客户找到我，说之前找的中介机构要他支付15%的服务费用，并且让他签署很多空白合同。后来那个中间人跑路了，到现在客户的官司还没有解决完。

第三类为民间借贷，"空放""私借"的利息极高，并且催收手段也十分恶劣。碰上之后想脱身就困难了。

一些容易被忽视的小地方

分享一些不为人知的事实。

征信查询次数很重要。每次点击"查看额度"，平台就会对你的征信进行一次检查，并且会记录下一条"贷款审批"的操作痕迹。短期内查得太多的话，银行会觉得你特别缺钱，在申请的时候就容易被拒绝了。一般情况下建议客户一个月之内不要超过三次硬性信用查询。

另外还款方式也有讲究。等额本息和先付利息后还本金的资金利用率差别很大。资金周转需要的，优先选择先收手续费再归还款的方式；收入稳定可以按时还款的人群，则适合用每月固定的金额来偿还贷款。各个银行、产品政策不同，在申请之前要弄清楚。

另外，公积金、社保也是加分项。有连续缴纳住房公积金的，在很多银行都有专门针对此人的公积金贷款产品，利率比一般的消费类贷款还要低一些。具体的数字我记不太清楚了，大概为公积金月缴存额多少倍来核定额度，并且各个城市政策有所不同。

最后来点实在的

哪些借钱平台比较靠谱？银行系最稳，互联网系次之，其他的中小型平台最好不碰。但是最重要的就是，在借到钱之前要思考好还款的问题。见过太多人借钱时信心百倍，还钱的时候却狼狈不堪的。

额度越高并不一定越好，期限越长也不代表最好。适合自己的才是最好的，在不同的地方使用的时候要根据自身的实际情况来选择额度和期限，并不是所有的人都可以无限制地借款的，所以应该注意控制好月还款额不能超过收入的一半，否则就容易陷入困境。

我一直说贷款是工具而不是收入。把贷款当作收入来使用的人，最后没有一个不难受的。