借钱平台快的到底靠不靠谱？一个踩过坑的老实人说说真话

去年冬天，我表弟半夜给我打电话的时候声音都在发抖。

在网上的赌球上输了八万元，催债的电话打到了他的单位里来了，领导让他赶紧把事情处理好，不然就要卷铺盖走人。他当时就是搜借钱平台快的关键词拆东墙补西墙先把窟窿堵上，结果点进去一个链接后填了身份证、银行卡信息，并没有见到钱款，对方先要求他交两千块钱"保证金"。

我一听就知道是坏的。

平时看这小子挺机灵，一紧张就全乱套了。我马上阻止他不要转账，并把电话挂断第二天带他去正规途径解决问题。这件事情后来拖了一个月才解决好，他也长了些见识了。但是我发现像我的表弟这样的人真的很多，在急需用钱的时候什么都能点，什么都可以填。

正规的借款平台怎么选择才能避免出现问题

其实现在网上借贷的广告很多，打开手机刷个视频就能看到"秒下款""不查征信"之类的鬼话。你信不信？反正我不相信。

这些年做生意周转，用过大大小小的平台很多次了，踩过的坑可以装满一个游泳池。有些平台上界面看起来很花里胡哨，但是利息很高，并且还有各种各样的隐形费用存在。有的平台看上去不起眼却比较靠谱一些。

怎样分辨？

正规牌照要先检查一下。不用我说，网上都可以查到。但是有个事情很多人都不知道——有的平台挂的是A公司的执照，实际上是由B公司来运营的，出问题之后就找不到了。所以一定要去央行官网查询征信授权，能查得到的就是正经机构。

我有个做餐饮的老周朋友，去年想扩大店面规模需要二十万周转。他当时也是病急乱投医，在某平台上借了钱，结果发现实际到账金额比合同上写的少了一大截，对方说是扣了"服务费"。最后老王还是多出了一些钱来解决这个问题。

正规的平台不会在放款之前收取任何费用。

那些广告中没有提到的坑

你有没有发现很多借贷广告都会说日息低至万分之二？便宜了吧。

别傻了。

"低至"这两个字就是陷阱。普通人可以申请到的利率，一般是这个数字两三倍甚至更多。有些平台玩文字游戏，在日息万分之二的基础上加上各种手续费、管理费、保险费等费用之后，实际的成本就会翻一番。

我在一个平台上借过五万元，合同上写的是年化利率为10%，还款时发现每月的还款单里还有份"意外险"附加费两百多元。压根就没有买这个的意思，结果就悄悄地塞了进去。

后来我打电话给客服投诉，扯皮了半个月才把后续的保险费退掉。这件事到现在我还记得很清楚呢，真是坑人啊。

"等额本息"与"先息后本"之间的差别，很多人没有弄明白就签了字。等额本金看起来每月还款额度比较小，但是总的利息比实际大得多。前期压力较小，最后一期要还很大的一笔本金，到时候还不上的话会很糟糕。

申请的时候最容易被忽略的细节

填资料的时候，很多人都想把自己写得越有钱越好。错！

我的一个做贷款中介的朋友（这行当水深，以后有机会细说），他说审核系统会交叉验证你的信息。你填写的收入与行业、职位和年龄不匹配的话就会被标记为高风险。比如你填的是"普通职员"，月收入写三万，系统一看就觉得你在吹牛。

还有一个挺有意思的事情就是申请的时间也有讲究。月底、季末的时候，很多机构为了冲业绩都会比较宽松一些。不同的平台可能不一样，但是大体上是这样的规律。去年九月月末我曾提出过一笔贷款请求，在周五下午提交了资料后到周一就得到了回复，比平常快了两天左右。

快速下款平台的真实体验

说回借钱平台快的什么样的平台放款速度快？

我自己的经验是，银行系的产品比一些小平台要来得快。为什么？因为银行系统的成熟度高、风控模型稳定，在资质合格的情况下，纯线上办理一般几分钟就可以完成。那些小平台宣传力度很大，但是实际审核流程混乱不堪，并且花费的时间也比较多。

去年十一月我有一笔货款要支付，供应商催得比较急，在某银行APP上申请了消费贷，从提交到放款不到二十分钟。利息不高，年化6%左右，比那些乱七八糟的平台好很多。

但是有一个条件就是你必须是银行的老客户。平时和这家银行有业务往来的，工资卡存着或者买过他们的理财产品的话，通过率就会高很多。从没跟这个银行接触过的人都被拒了。

这件事公平吗？不公平。但是现实就是这样的。

还有一种情况就是互联网平台旗下的借贷产品，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。这些我用下来体验都还可以，利息透明，并没有乱七八糟的服务费用，到账速度也很快。缺点在于额度不是很高，在几万到十几万元之间，应急可以使用，做大额周转就差那么一点点了。

不能碰的几种平台

有些平台，我建议你不要靠近。

第一种是在放款之前收取费用。不管叫什么名字——保证金、验证费、会员费、解冻费，反正都是先让你交钱的，百分之百是骗子。正规机构是不会这样做的，并且从不这样做过。

第二种利息很高。年化利率超过24%的，就要考虑一下了。36%以上的就属于高利贷了，法律也不保护这样的行为。但是有些平台会把高额利息拆分成各种名目的费用，在你看来这些钱都付完了之后实际要付出的成本仍然非常高昂。遇到这种情况的时候算清楚再签吧

第三种是催收手段恶劣的。你一开始可能看不出来，但是可以去网上查一下口碑。如果一个平台有很多人投诉暴力催收、骚扰通讯录联系人的行为的话，就不要接触了。不知道自己什么时候会逾期，在出现逾期之后该类网站就会把你折磨疯。

我表弟后来找家里帮忙还上了八万块钱，但是手机通讯录里的人都被骚扰过一次了，到现在还有亲戚问他是外面惹的什么祸。这件事对他影响很大，工作丢了，在家帮人送货。

普通人借钱的真实建议

写了这么多，最后还是说点实在的。

能不借就不要去借钱。这句话听起来是废话，但是却是真话。

借钱的话，先问问亲戚朋友借不借，面子值多少钱？欠银行的钱是债务，而欠亲朋好友的钱也是债务，但是后者至少不会影响个人征信记录，并且不会有陌生人深夜给你家打电话威胁你的家人。

选择平台借款的话，最好优先考虑银行以及互联网大厂的产品，利息透明、流程规范，出现问题可以投诉。那些名字都不太了解的小公司宣传得再好也没有用的。

借钱之前要先考虑好还款的问题。这不是开玩笑了，很多人借到钱的时候只想着怎样把眼前的窟窿填平，并没有想过怎么还债。结果就是用新借款来偿还旧的债务越来越大最后破产了。

见过很多这样的事情。

有没有快速下款的平台可以推荐一下？我只了解我自己用过的一些，其他的不敢乱说。每个城市、每个人的情况都不同，适合我的不一定就适合你。但是有一点是肯定的——天下没有免费的午餐，利息低、放贷快且门槛还很低的地方要么就是骗子，要么就会有你看不见的大坑在等着你。

不要等到踩进去之后才拍大腿。