我借了5000块没查征信，到账后才明白360和这些平台的真实套路

深夜盯着手机屏幕，看到银行卡里突然多了5000元钱的时候心里松了一口气。半小时之前我还在为这笔急用的钱发愁不已，并且搜遍了“360旗下借钱平台”、“急用钱5000快审快贷无需征信口子”，希望能找到一条救命稻草。没有抵押、快速放款的诱惑很大，但是随之而来的疑问也让人辗转难眠：这些所谓的“口子”真的安全吗？利息会很高吗？是不是真的完全不管有没有不良记录呢？为了给大家提供一个参考标准，我制作了一份详细的测试指南。

一、主流平台额度以及使用条件的详细说明

提到借款，很多人会想到360借条，它是360公司推出的一款核心产品，在行业内颇有大厂风范。最高额度一般为20万左右，但是新用户第一次贷款大多在几千元到一万多元之间，并非很难达到5000元左右的标准。主要门槛就是身份认证、人脸识别，虽然说不需要征信报告来判断是否放款，实际上还是通过大数据风控系统进行综合考量的。如果你有严重的逾期记录，在其他平台申请的时候也会被大大降低成功率。

除了360系的产品之外，市场上还有一些主打“快审快贷”的小众平台。分期乐、还呗等虽然没有带360字样的产品，在流量合作上经常有交集。这类平台的额度一般在2000元到1万之间，期限灵活可选3-12期。申请条件比较宽松，只要年满十八岁，并且有一定的稳定收入（兼职流水也可以），就可以尝试一下了。“无需征信口子”其实是指风控模型会更注重其他方面的数据积累，例如运营商的数据或者是电商购物记录等。

二、用户真实的使用评价以及优缺点分析

经过对大量用户评价的整理之后，我发现在好评和差评之间存在明显的两极分化的现象。大部分的好评都是关于“下款快”，小李表示：“半夜申请，十分钟就到账了，真的解了我的燃眉之急。”而负面反馈多集中在“利息隐藏”。很多平台在宣传的时候打着低息的旗号，在放贷时却会附加担保费、服务费等费用。实际年化利率一般在24%左右，有的甚至达到30%以上这也是很多借款人在借贷之前未曾想到的。

优点方面，流程简化是最大的亮点。不需要太多的纸质材料，全部通过线上操作，在需要5000元左右急用钱的用户中，效率很高。缺点也很明显：额度不稳定，很多人兴致勃勃地去申请了之后只给几百元；其次就是催收的问题，一旦逾期的话第三方催收频率和态度就会变得比较强硬，对个人的心理承受能力是一个考验。

三、借款过程中的注意事项

申请“快审快贷”产品的时候一定要看清楚合同内容。很多没有征信要求的表述其实是在打擦边球，甚至存在砍头息的情况。“比如申请了5000元钱，最后只能拿到4000元左右的钱款，另外1000元以会员费或者服务费的形式扣除。”这样的行为是不合规的，在监管盲区还存在着。除此之外正规平台都会上征信，“不上征信”大多为营销噱头，并不能因此掉以轻心，一旦出现逾期就会影响到以后申请房贷、车贷等事情了。

四、用户提问和回答列表

问：真的存在不看征信的借款平台吗？

答：严格来说没有。正规持牌机构都会接入征信系统或者大数据风控。“不看征信”一般是指对征信瑕疵的容忍度较高，或者是只查网贷数据而忽略央行征信信息。

问：借5000元，分12期还款的话，利息大概是多少？

年化18%的话，总利息大约是500元左右；再加上服务费的话，总的费用大概在800到1000元之间。具体要根据平台展示的IRR利率来定。

问：申请被拒之后，换到其他的平台可以过吗？

短期内多次申请会被大数据标记为“急需用钱”，风险等级提高，通过率下降。建议间隔一个月再试一次或者增加一些资产证明。