在线借钱贷款平台里的猫腻，12年老中介说点得罪人的

上周有一个小伙子坐在我对面哭，说在某APP上借了五万元钱，到手四万二千元之后还了三个月才发现本金没有少。我看了一下合同上的服务费、担保费和咨询费都减去了一半，实际年化率达到了36%以上。这种事情我见过很多次了。第一次接触到的人在线借钱贷款平台以为点两下钱到账就算完成了，根本不知道自己签的是卖身契。我从事这行十二年了，在做的案子没有一万也有八千个了，今天就把这个行业底裤给揭给你们看看。

正规贷款平台申请被拒？主要是隐形门槛造成的

扎心的是。你以为大平台宣传的"秒批""零门槛"是做慈善吗？别傻了。去年有一个叫老张的人来找我，他说自己的征信很好，并且没有逾期记录，在某头部平台上申请过三次都被拒绝了，想不通。让他把手机拿过来看了一下——问题出在多头借贷上。

这件事很多人都不知道。你在在线借钱贷款平台每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。一个月点十次，银行和平台风控系统就会把你的账户标记为"资金饥渴者"。老张就是手贱半个月点了二十多个平台想比一比哪家利息低结果把自己征信弄花了

三个月内查询次数超过六次，系统就会自动降额或者直接拒绝。具体的数字各家各不相同，但是逻辑是一样的——一个经常借钱的人大概率是还不上的。因此不要没事去测额度了，这不是免费服务，是在给你征信埋雷。

合同中隐藏的"吃人条款"

其实我见过很多人借钱的时候只关心两点：能借多少、什么时候到账。利息怎样？大概看一眼就行了。合同怎么样呢？根本不屑于去看一看。等到了还款的那天才发现自己被骗了，拍大腿都没有用处。

前年的一个案例到现在我还记得。客户小刘从一个不知名的贷款平台借了三万元，合同上写的综合年化利率是12%。听上去挺好的吧？半年后本金几乎不变的情况发生的时候发现的。他找我一起看了一下，翻到第8页第三条的地方有一行很小的文字："平台服务费按照借款本金一次性收取，并不包含在利息中。"

什么意思？3万块钱先扣掉服务费3000元，剩下27000元但是要还本金三万元。再加上各种担保费用、账户管理费用之后的实际年化利率接近40%。“砍头息”的做法在业内被称为“明面不敢做”，所以就换一种马甲藏于合同之中了。

怎样才能避开风险？教你一个方法：不要看日息、月息这些花里胡哨的宣传，直接问客服要IRR内部收益率的数据。这是真实的年化利率，法律规定必须披露。对方支支吾吾不肯给的时候就走人吧，不用考虑太多。

急需资金的时候怎样选择平台才不会踩到雷区

有人问：那么哪些平台比较靠谱呢？我不能给你列个名单，因为各家政策都在变，去年好今年可能就烂了。但是选择平台的逻辑我可以教你几个点，这是从实际经验中总结出来的金子般的东西。

第一，看车牌号。持牌消费金融公司、银行系产品受监管关注，不敢越矩。从来没有听说过的平台打的广告越多就越坑人了。第二看息费透明度如何？正规平台上，在放款之前会先让你看到整个还款计划是什么样子，每期要还多少本金和利息都是明明白白的。藏着掖着不给你看的就是心里没数的意思。

还有一件事情要说明白。很多人认为银行门槛高，其实现在的线上产品已经降低了门槛了。工行融e借、招行闪电贷、建行快贷的产品利率比外面的平台低很多。资质稍微好一点的客户中，如果选择的是银行系理财产品的话，年化收益能达到4%-8%，而小平台则动辄18%起始。

差多少？借10万块钱分十二期还，年化8%和年化18%，总利息相差五六千。可以吃多久呢？

中介不会告诉你申请的时间

有冲量的说法。每到季度末、年底的时候，很多平台的放款任务还没有完成，审批就会比较宽松一些。不是说资质不好也可以通过，而是那些"可以过也可以不过"的边缘情况，在平时可能被系统自动剔除掉，这时候更容易得到批准。

我有一个做物流的朋友，去年12月中旬找到我说需要周转一下资金二十万。他征信上有两次信用卡逾期的情况，都是几百块钱忘记还了，并不算很严重但是也不干净。告诉他不要着急，在月底之后再提出申请吧结果是1月28日提交的某银行系的产品秒批而且利率还可以得到优惠。如果换一个时间的话，这个单子八成就悬了。

当然不是绝对的。各个平台的政策不一样，我只能讲出自己观察到的一般规律来。资质太差的话申请的时候也是白搭了。不要指望有什么"内部渠道""特殊关系"存在，那都是骗中介费的一种说法而已。

另外一点就是工作日的上午。很多平台都是人工审核加上系统审核，晚上以及周末只有系统在运行，稍微有问题的地方单子就会被拒收。白天的工作时间里人审可以看清楚更多的细节，并且有机会进行解释。

已经踩坑了怎么办

直接说。如果已经在某个平台上借了钱，后来发现被坑了，利息太高怎么办？

第一，不要断供。一旦发生断供情况就会被征信列入黑名单，之后会更加麻烦。其次算出实际的利率是多少。年化超过24%的部分是法律不予以保护的范围。可以跟平台协商要求按不超过24％重新计算。态度要强硬一些但是不能骂人把法律法规条文拿出来对方心里就有数了

去年我给一个客户做了一次。他在某平台上借了五万元，按照实际年化计算是32%左右。要求他打客服电话说："我的借款综合成本已经超过了法律保护上限，请你按 24%重新核算一下，否则我会向监管部门投诉的。"来回拉扯三次之后平台才同意减免一部分利息省下小一万。

但是说实话，这件事挺费精力的。最好的办法就是借钱之前睁大眼睛看看再说，不要等到坑挖好之后再往下跳。

最后再强调一下：能向亲戚朋友借钱的，就不要去银行或者小贷公司了；能够从银行借到钱的时候，就不应该去找小额贷款公司。借钱这事儿总是救急而不是救穷。如果你自己还没有想好怎么还的话，先别点那个"申请"按钮。