不用平台怎么借钱？我采访了32个借款人后发现了这些门道

去年冬天我在杭州做调研的时候遇到了一个服装批发的老陈，当时他急需30万周转资金，但是手机上的网贷平台点遍了之后额度也只有两三万元左右，并不能满足他的需求。问到我：没有平台怎么借钱要获得大额资金的话呢？这个问题我听过很多次了。很多人认为借钱只要打开手机APP点几下就可以，但是真正靠谱的渠道，并不会在这些平台上出现。

为什么越来越多的人开始寻找不需要平台的借钱途径

说起这事儿挺可笑的。现在网贷平台多得数不胜数，广告铺天盖地，但是真正需要钱的人反而越来越不敢用了。采访了名叫小周的年轻人，在某平台上借了五万元，分十二期还款，表面上年利率写着12%，他仔细算了一下实际付出的利息后发现真实年化接近36%。这件事把他害惨了

平台借钱存在一个问题，就是信息太透明了——你的借款记录、还款情况都会被上传到征信系统。有些平台还会查看你通讯录里的联系人，并读取相册的照片，隐私根本就守不住。更坑的是，在一个平台上逾期之后其他平台都可以看到，后面想再借已经很难办到了。

因此这两年来，我明显感觉到风向在变。

不用平台借钱的几种真实渠道

其实不用平台借钱的方式有很多，但是每一种都有门槛，并不是人人都能走的。把这几年调研的情况摊开来给大家讲一讲。

银行线下贷款：门槛高但是最可靠

去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期，金额都不大，都是几百元钱的信用卡没还。他跑了很多家银行，线上申请都被秒拒了。后来我让他拿着营业执照、半年流水直接到网点找客户经理聊聊。怎么着？批下来了30万年利率4.35%。

这里有一个门道，网上查不到的：银行线上系统和线下审批是两套逻辑。线上只看数据，有一点瑕疵就拒；线下的客户经理有人工裁量权，只要你能证明自己的还款能力，逾期记录是可以被解释掉的。但是各个城市的政策有所不同，在江浙地区的情况我就比较清楚了。

银行线下贷款适合什么样的人？有稳定工作、做生意有一定收入来源的，或者拥有房产或汽车的人。没有的话就不要想了，没门儿。

亲友周转：最不容易开口但是成本最小

采访了单亲妈妈阿梅，孩子突然生病需要8万元的手术费。她当时手机上能借的钱都借遍了，额度加起来只有三万。最后她在前夫姐姐那里硬着头皮要来了10万元，并且没有要求打欠条。

这种事情我听说过很多。亲友之间借钱，靠的是人情和信任。利息很少，还款期也较灵活。但是代价是什么？欠别人的人情债。阿梅到现在每个月都会给前夫姐姐家送土特产，并且她说这辈子都还不清这份感情。

向亲友借钱的时候，我的建议是：一定要写欠条、要收利息（哪怕比银行低一点）、按时还。否则钱交了之后人情就断了。

民间借贷：水深坑多，小心翻车

这块我得多说两句，因为坑很多。去年我在暗访的时候发现一家做民间借贷的公司对外宣称可以"无抵押、当天放款"实际上却是砍头息、高服务费以及暴力催收全都有。借了10万元，拿到手的是7万块钱左右，而合同上写的本金加利息是10万元。谁受得了这样的事情？

但是也不能一棍子打死。我认识一个做典当生意的老板，他很规矩：你拿东西来抵押，值多少钱就给多少钱，利息按国家规定执行，到期不还就把抵押品处理掉，并没有额外的服务费用。这样的渠道比较适合短期周转使用，例如下个月有货款到账的话可以先用典当行垫一下。

民间借贷怎么样才能判断是否靠谱？看三点：有没有砍头息、利息是否超过法律保护上限、合同中是否有写明所有条款。有一点点不符合，就转身离开。

不用平台借钱需要准备什么

不管走哪条路，总有些东西是必须要准备好的。把这几年的经验总结一下。

收入证明为主。银行看流水，民间借贷要看还款来源，亲朋好友借钱也要让人知道能还钱吧？见过太多人借的时候说得天花乱坠，真正要拿出证据来的时候就傻眼了。你连自己能不能偿还都说不清楚的人会给你贷款吗？

资产证明属于加分项。房产证、行驶证、保单、存单，有的有就拿上。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，银行对抵押物的要求更加严格了，评估价格一般都会打七折左右。但是即使如此，还是比没有好一些。

征信报告最好提前打一份。每人每年可以免费查询两次，到央行征信中心官网就可以进行查询了。不要等到需要借钱的时候才发现自己的信用记录有问题，那时候就晚了。

一些容易被忽视的小地方

采访了很多人之后，我发现很多借款人的损失都是因为一些小地方没有做好。

借款的目的要说明白。银行贷款不能进入股市、楼市，如果你借钱炒股的话，肯定会被拒绝的。正确的说法应该是装修、旅游、教育和经营周转等用途。民间借贷也一样，说要去赌博的人没有借给他的。

还款计划要具体。不要只说"下个月还"，要说清楚具体的日期、金额以及资金来源情况。时间、数额和出处方面有很高的可信度了。

不要同时申请多家。见过一个借款人，一周之内跑了五家银行去贷款，结果都被拒绝了。为什么？征信查询次数过多，系统认为他资金链紧张、风险高。正确的方法就是一家接一家地试，在被拒之后弄清楚原因然后换下一家来尝试一下。

这事儿不复杂，也不简单。

最后说点实在的

没有平台怎么借到钱呢？归根结底就是一句话：要让别人相信你能还。银行给你低息贷款，亲友无息借钱给你的典当行会把抵押物快速放款出来。网贷比其它方式都划算一些

被我采访过的借款人都怎么样了？老陈的服装生意过得去，一年流水上千万；小周还着网贷欠下的债，估计还得两年才能清完账；阿梅的孩子康复后和前夫一家的关系反而比离婚之前好。借钱这件事情如果选对渠道的话，有时候真的可以改变一个人的命运。