借钱平台都是假的吗？做小生意这些年我踩过的坑和真经验

去年冬天我差点就把火锅店给关了。

那时候生意刚刚有点起色，想趁着过年多备点货，结果供应商突然说要现结账期。我手头的流动资金全部压在前一批装修款上，东拼西凑还差八万块钱。急得整夜睡不着觉，在手机里下载了很多APP，只要广告一响就点击进去试试看。说实话那几天我真的怀疑人生了，并且觉得所有的借钱平台都是假的吗？要么显示"综合评分不足"，要么就是填了很多资料之后告诉我没有额度？

后来还是向朋友借钱才度过了难关。但是这件事情引起了我的兴趣，于是我就开始认真地去研究这些平台到底是什么样的了。现在想来当时真是犯了不少低级错误。

网上的借钱平台是真是假？把这三种情况分开来解释一下

实际上市面上所谓的"借钱平台"并不存在。很多人上当受骗的原因就是不清楚自己打开的是什么网站或者APP。

第一类正规持牌的消费金融公司或者银行系的产品。像借呗、微粒贷、招联金融等，背后都有合法牌照，并且利息明码标价，不会出现先收钱再提供服务的情况。该平台审核比较严格但是也还算靠谱。

第二类是贷款超市或者中介平台。它们不放款，只是把你的信息收集起来，并推送给各种放贷机构。这类网站最容易出现问题的是个人信息很容易被转手卖了好几道之后就经常收到骚扰电话了。

第三类就是纯粹的骗子。网页设计得很花哨，号称"黑户也可以贷款""无门槛秒下款"，等你上钩了就让你交工本费、解冻费、保证金。付款完毕了吗？人已经没了。

那么不如问所有的借钱平台都是假的吗不如先问问自己：有没有学会分辨这三种？

踩过的第一个坑就是相信了"不看征信"的鬼话

2019年的时候我的征信有点问题，之前做生意周转频繁申请了信用卡，查询记录很多。有个中介说他们有渠道可以"包装一下"不看征信直接下款

我信了。

交了2000元"资料费"，等了一个半月之后才被告知说系统维护不能操作。钱拿不回来，对方的电话也打不通了。后来我才明白正规平台没有不用看征信的，凡是这样宣传的就是骗子或者是高利贷。这件事我到现在都还记得很清楚，两千块钱足够让我吃上几天的好饭了。

小企业主们要看的：如何判断一个平台是否靠谱

吃一堑长一智，后来我总结出一套自己的判断方法。

先看有没有正规牌照。一般在APP里可以找到，例如"XX消费金融公司"，然后到央行官网查询该公司的金融许可证。没有牌照的就不要碰了。

利息是否明示也来看一下。正规的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会隐瞒不报。只说日息为万分之几而没有具体数字的是多半有问题的。一般我都会用IRR公式自己算一遍，如果年化超过24%的话我就跳过这个项目了。

正规平台放款之前不会收取任何费用。凡是需要先付款的，不管叫什么名目，直接拉黑。这一点没有商量余地。

另外还有一个很少人知道的事情。申请贷款的时间点是有讲究的，月底、季末通过率会高一些。因为银行和金融机构此时为了完成业绩指标而需要扩大规模，在审批上就会稍微放松一点。这是我一位在银行工作的朋友透露的情况，并不是所有的机构都一样，大家可以参考一下。

之后我找到比较可信的途径

折腾了这么久，我现在周转主要依靠三块。

一是银行的经营贷款。我开户的是城商行，流水要达标、征信无问题的话利率就低很多。去年办了一笔20万左右的钱，年化4点多点比那些乱七八糟的地方划算多了。手续麻烦一点需要提供营业执照、流水以及营业场所的照片等等。

二是支付宝、微信的产品。借呗和微粒贷我都开通了，平时用得不多，急用的时候可以顶上。利息不算低，但是方便，在需要时可随时借款。

三是信用卡。我有两张额度比较高的卡，在紧急的时候可以暂时用一下。但是信用卡取现手续费以及利息都不低，一般只用来短期周转，尽快还上就可以了。

提醒一下同行们

做生意的朋友平时要维护好自己的征信。不要随便点网贷广告，每点击一次就会增加一条查询记录，等到征信被影响到之后想要办理正规贷款就难了。之前我也吃过这样的亏，在大半年的时间里才缓了过来。

另外，可以走银行渠道的就选择银行。网上吹得天花乱坠的平台利息加上各种费用加起来年化大概在三四十个百分点左右，你做生意能赚这么多钱吗？

对于借钱平台真假的问题，我的看法是

现在还有人问我吗所有的借钱平台都是假的吗假的很多，真的也有，关键是看你有没有辨别能力。

市场上有很多不靠谱的东西，甚至可以说劣币驱逐良币。但是把所有的平台都一棍子打死也不对啊，毕竟像我这样的没有房产抵押的小生意人有时候也需要这些渠道周转一下。

我的建议是：平时多看、多比，真正需要的时候才不会手忙脚乱。不要等到火烧眉毛了再去研究，那时候最容易踩坑。

另外还有个事情需要说明一下。我上面所说的都是我个人的经验，不一定准确，在不同的地区和情况下也可能会有所不同。自己判断吧，不要盲目照搬。

做生意这么多年，我总结出一个道理：越是急需用钱的时候越要保持冷静。那些标榜"秒下款""无门槛"的平台其实都是看中了你这种心态来赚取利润的。

下次再看到类似的广告时，先问问自己：这么好的事为什么就轮到我呢？