做小生意五年，我靠这几个借钱的平台1撑过了最难的日子

2019年的冬天，我第一次感觉到什么叫"叫天天不应"。

那时候我的小餐饮店刚刚开业半年，生意还可以，但是房东突然通知要提高租金，押金从两万涨到了四万元。我手头只有几万元现金，在剩下的钱上全部投入到食材、设备等方面了。银行贷款怎么样？当时我已经办好了营业执照才一年左右的时间呢。

急得团团转的时候，朋友建议我试试线上渠道。说实话，刚开始还挺抵触的，觉得网上看到的东西不靠谱。但是实在没办法了，在研究了一圈之后发现，最终在某个地方找到了答案借钱的平台1上借了三万块钱，解决了燃眉之急。

这几年做买卖，资金周转经常会出现问题。踩过坑之后也找到一些不错的渠道了。今天就以过来人的身份跟大家聊一聊天中的门道吧。

小企业主更容易在借钱平台上踩坑

做生意的人谁没有过资金短缺的时候？

但是很多人一着急就乱投医，看到广告就往上冲，结果被坑得血本无归。我身边就有这么一个例子。老张是做装修的，在去年接到大单之后需要垫付三十万材料款给他看的是个不太知名的平台借钱的结果利息高到离谱三个月滚到了四十多万。最后工程款项结算的时候他已经白干了，还倒贴出了五万元。

这件事给我留下的印象很深。

选平台的时候不能只看广告好不好。有些平台专门针对急需用钱的人群，表面标榜"低息快贷"，实际上各种隐形费用加起来年化利率高达40%以上。这不是借钱，这是吸血。

怎么选择靠谱的借钱平台呢

吃了一次亏之后，我自己总结出一套筛选的标准。不一定全对，但是至少帮我避开了很多雷。

第一，资质。正规平台都有金融牌照，在官网底部可以查询到。没有牌照的再好的条件也不要去碰。我之前在某平台上看到年化利率只有8%，差点就申请了，后来查了一下，并未找到相关许可证信息。还好没去动他。

第二，看透明度。好的平台会把所有的费用都写得清清楚楚，并不会藏而不露。申请之前就可以知道总的利息是多少，每个月要还多少。那些先让你填写资料、提交申请之后才告诉你利率的基本上都有猫腻。

第三，看口碑。除了应用商店的评分之外还存在刷分的现象，请不要相信。到各个论坛、贴吧去查找真实用户的评价吧。负面评价很多的话就不用看了。

我目前用的借钱平台就是按照这个标准筛选出来的。用了三年多的时间，一直没有出现过问题。

申请的时候有一些隐藏的信息

申请的时间也会影响审批的结果。

我的一个做服装生意的朋友，每个月都是月底申请贷款的时候通过率很低。后来他试着在月中申请了一下，结果马上就被批准了。为什么？因为月底是资金需求量大的时候，平台风控会比较严格一些。网上查不到这个细节，我反复试验之后才找到的。

填资料的时候，收入那一栏千万不要胡写。有些人认为写的越多越好其实恰恰相反。平台有大数据校验功能，你如果写了太多不合理的文字就会被标记为高风险。我曾经吃过这个亏，在第一次申请时把月收入填写成了十万，结果直接就被拒了。后来老老实实填上了真实的数字之后就顺利通过了审核。

小额借钱平台适合什么样的人

说了这么多，但是并不是所有人都适合用线上平台借钱。

如果需要的资金比较多，比如几十万到百万之间的话，还是去银行比较好。线上平台的优势在于快捷、方便，但是额度较小。一般情况下只在急需三五万元以内的时候才会使用。

另外，如果你没有稳定的还款能力的话就不要去尝试了。借钱不是白拿的，迟早是要还回去的。见过太多人借的时候爽快，还钱的时候傻眼，最后征信黑名单上去了。

做小生意的人尤其要算好账。借来的钱是用来周转的，并不是用来消费的。我有一个铁律，就是借钱只能用在能产生收益的地方上，比如进货、交房租、发工资等等。如果把钱拿去买手机或者旅游的话，最好还是不要动了。

我真实的借钱经历

去年夏天发生过一件比较棘手的事情。

供应商突然告知，从下月起所有材料款都要现结，不再给账期。这对我的现金流影响很大。那段时间正好是淡季，手上只有两万多流动资金，但是每个月的原材料费用至少要五六万。

我当时就慌了。

银行贷款审批需要一个月的时间，根本来不及。后来想到之前用过的借钱平台1上试了下，五万额度，十分钟到账。利息比银行高一些但是可以接受。主要是速度快点当天就解决了问题。

后来我算了一笔账：如果当时没有借钱的话，就要停业一个月来等资金回笼。房租和人工加起来要亏两三万。借的钱利息只有两千多块钱，怎么计算都划算。

这件事情让我明白时间成本也是一种成本。有时候多支付一点利息来换取更多的时间，其实更划算一些。

这些坑千万不能踩到

最后再讲几个常见的坑，都是我用真金白银换来的教训。

坑一：提前还款违约金。有些平台利息看起来很低，但是如果不按期还贷的话会收取高额的罚息。之前我也遇到过这样的情况，借了1万元用了两个月想早点归还要交500元罚款。谁受得了呢？所以申请前一定要把合同条款弄清楚。

坑二：自动续期的陷阱。有些平台默认勾选"自动续期"，到期不还就会被继续借出，并且还会计算利息。我有一个朋友借了五千块钱忘记归还款项了，结果过了三个月之后又被系统给续上了三天，在这期间产生的利滚利就到了两千多块了。到现在我还记得他拍大腿的样子。

坑三：捆绑销售。有些平台借钱之前，强制要求你购买保险或者会员服务。这个东西算下来成本很高啊。遇到这种情况就走人吧。

说了这么多，其实就一句话：借钱不是坏事，但是要明白借。选择合适的平台、算好成本、按时还款就是资金周转的助力而不是负担。

目前我的手机上只有两个比较靠谱的平台作为备用，平时不会随便点击，需要的时候才用。做生意要留条后路心里才会踏实一些。