做生意周转借50万，我用真金白银换来的避坑指南

去年冬天，因为资金链断裂差点把开了六年多的餐饮店赔进去，那时候供应商催款很紧，员工工资还得发出去，我急得头发都白了几根。做生意的朋友应该都有过这样的感受，在账面上看是钱不少了，其实都是压在货上的，并且到了需要用现金的时候就真的捉襟见肘。我当时也是病急乱投医，在网上到处查借款平台50万相关的资料，但是踩了不少坑，并且总结出了一些门道。

今天这篇东西不是教科书式的科普，而是我作为过来人的一些血泪经验。能帮到你最好了，不能帮你也没关系，毕竟各地的情况不一样、每个人的需求也不一样。

为什么很多找50万借款平台的人总是碰壁？

实际上我身边有很多做小生意的朋友，一开口就问我："老张，哪个平台可以直接给我下50万？"这个问题其实挺无厘头的。五十万元不是个小数目了，你们不查我的底细就把钱发给我吧？

第一次申请的时候也是这样想的，觉得我的征信没有逾期，应该也能拿到几十万吧？结果现实给我来了一大嘴巴子。很多平台打着广告打得响，什么"最高50万元""秒批到账"，等你去申请了之后就给你批准五万、八万甚至直接拒贷。这里面的好处比想象中的多得多。

有一个事情很多人不知道，其实很多平台所说的"最高额度"是给少数优质客户准备的。什么样的算作高质量？不是说没有逾期就是优质的，这是最低的要求。人家关注的是你的流水稳定性、资产状况以及负债程度。我有个做服装批发的朋友去年想贷款50万周转，结果因为信用卡刷得太满导致负债率超标而被直接拒绝了。他当时还跟我抱怨过这平台不靠谱，并不是因为他不懂里面的逻辑，而是他自己没有搞清楚里面的东西。

不要被广告所蒙蔽，我已经踩过很多坑了

市场上打着可以借到50万的平台很多，但是你敢用吗？我总结了几个我自己亲身经历过或者身边的人踩过的坑给大家做个警示。

第一个坑就是一些没有名气的小平台。那时候我急需用钱，网上看到一个声称"无视征信、必下50万"的广告，差点就上当了。还好我当时留了个心眼去查了一下这个平台的情况，并且发现它并没有牌照而且是非法经营的企业。一旦你点开了申请按钮之后你的个人信息就会全部泄露出去，后面各种骚扰电话接二连三地打来把你给烦死。最可怕的是有的直接就是诈骗行为，让你先交什么"工本费""解冻费"等费用后人就消失了。

第二个坑就是利息陷阱。有些平台宣传的时候说日息万二万三的，听起来挺便宜吧？但是你仔细算一下，加上各种服务费、担保费之后的实际年化利率会吓到你。去年我差点在某平台上签订了合同，后来用计算器一算实际的成本已经接近24%，这不是要了我的命吗

第三个坑就是还款方式。有些平台利息看起来不高，但是要求等额本息还款，你算一下实际占用资金的成本有多高？做生意周转的话，看重的是资金使用效率，让我每个月都还本金的话，我的财务压力会有多大呢？

什么样的借钱平台可以贷到50万额度的真金白银？

踩了这么多坑之后，我也总结出一些经验。目前市场上能够正规批50万额度的渠道主要有以下几种类型。

第一类为银行经营贷。我认为最稳妥的就是这个，利息低、年限长。但是门槛比较高，需要营业执照、流水以及抵押物等条件满足的话可以考虑一下。今年年初我办理过一笔年化利率只有3.几的贷款，比很多网贷平台都划算多了。不过各家银行政策不一样，具体能批多少要看你的综合资质了，这个在不同城市差别挺大的，我对本地的情况比较了解。

第二类为大平台的消费金融产品。支付宝借呗、微信微粒贷以及京东金条等都是其中一种。该类型的好处是正规，不会乱收费用，坏处就是额度一般都不太大。我用了好几年的借呗了，额度只给我提到了20万，离50万还差得很远呢。但是这样的产品适合短期使用一下来解决一时之急的情况还是比较好的。

第三类为持牌的消费金融公司。该类型的利率比银行高一些，但是门槛低一点，并且下款速度快。去年用过的一个叫什么名字已经记不太清了，给我的额度是15万左右，年化利息在十二三倍之间吧可以接受。这样的平台要查看是否具有正规牌照不要被假冒的网站所蒙骗。

申请额度之前需要弄清楚的几件事情

不要一上来就填资料申请，先把自己情况摸清楚。我总结了几个要点：

• 先打印出征信报告来查一查，有没有逾期记录、负债率高不高以及查询次数多不多。这个很重要，有个客户因为查询次数太多，虽然资质很好，但是还是被拒绝了。
• 算清自己能还多少钱。借50万和借5万不一样，每个月的还款压力要心里有数。到时候如果还不上钱的话就会很麻烦了。
• 多比较几个平台。不要嫌麻烦，多多询问、比一比利息差一点的话，一年下来就省下好几千甚至上万块钱了。

另外，申请的时候资料要真实。为了下款而弄虚作假的人一旦被发现就会被列入黑名单，以后再想贷款就难了。现在大数据已经联网了，你那些小聪明早就被人平台看穿了。

我的真实案例：50万是怎么批下来的？

简单介绍一下我自己，年初那笔50万的贷款是怎么回事。当时我店里有一笔货款要结清，大约需要45万元左右，但是我的手上只有10万元现金，并且还差35万元。本来想找朋友借钱的，现在这个年代借钱伤感情了还是找机构稳妥一些吧。

我先去平时流水最多的一家银行问问，客户经理看了我的资料后说，我可以申请一笔经营贷。但是当时我没有合适的抵押物，房子还有贷款没有还清。客户经理给我提出一个建议就是找担保人或者用老婆的名字一起办理。折腾了大概两周的时间，在各种材料补全之后终于获批50万三年期先息后本每个月一千多块钱利息就可以还款。

说实话，这个过程挺折腾人的，但是和网贷平台比起来利息省下来的钱可以雇个服务员干半年了。所以我的建议是能走银行就走银行，虽然麻烦一点，但是真的划算。

另外还有一个事情要提醒大家。申请贷款的时候，时机也很关键。我听客户经理说，在每季度末、年末时银行的额度会比较紧张一些，审批也会相对严格一点。年初时候额度充足，并且政策也比较宽松，所以这时候申请成功的几率就比较高了。当然这是我的经验分享，其他地方我不敢乱讲，大家可以参考一下。

最后给一些实际的建议

写了这么多，其实也就是想告诉各位读者借钱这件事没有捷径。声称"秒批50万""无视征信"的广告中，有九成以上都是陷阱。周转资金的话还是走正规渠道比较好，把心思花在提高自己的资质上更好一些。

回过头来想一想，当年踩过的坑、花掉的冤枉钱就当作交学费了。做生意哪有不收学费的道理？关键是花了学费要学到东西，不能白学。

如果你真的急需用钱的话，先冷静一下再看看自己的征信报告，然后根据自身情况去正规的银行或者大平台咨询。不要在网上胡乱查找那些不可信的信息了，搜得越多你的个人信息就越不值钱，并且也会被轻易地查到你的好坏记录。

天上不会掉馅饼，即使掉了也不会砸到你头上。