怎么搭建借钱平台？有人想赚快钱，我只说真实风险

上周有个做电商的老客户来找我喝茶，神神秘秘地拿出一份商业计划书，说他发现了一个"蓝海市场"，想问我如何建立一个借钱平台。翻了两页就合上了，看他那高兴的样子，我真不想给他泼冷水。这哥们手里有几百万现金流，觉得放贷就是躺着赚钱的事情，殊不知这个坑比他想象的大得多。这两年来见过太多人冲进来赚快钱的最后都血本无归或者被起诉了样子千奇百怪。

其实外行人都觉得放贷就是把钱借出去再收利息，很简单。内行人看门道，合规成本、风控逻辑、资金成本哪一项都会要了你的命。你想要获取收益的话，对方关注的是本金的安全性。

搭建借贷平台的门槛有多高

再说一个冷知识，在现在的市场上，正规借贷平台或者小额贷款公司能够叫得上名字的，哪怕是拿牌照都要千万级别。这还不是钱的事儿了，审批流程会把人折腾断腿。去年我给一位老板咨询过有关许可证转让的事情，尽调报告已经高到半米多厚的程度了，最后对方开价八千万元人民币左右，我的客户听了之后直接放弃了这次交易的机会。

很多人想的是，我做了一个APP或者小程序，找几个技术外包开发一下就可以运营了吗？别傻了。没有牌照的话就是非法经营。两年前有一个案子，一个以P2P起家的老板，平台规模做到十几亿的样子吧？判处七年的有期徒刑犯非法吸收公众存款罪前两年有个案件，在那个时代的人看来已经算是比较少见的情况了，但是现在呢？判决结果是七年有期徒刑，并处罚金。到现在我还能记得庭审现场的情形很惨烈，家属在旁听席上哭得站都站不稳。

那如果没有牌照，做一个撮合平台怎么样？这件事情很悬。只要在资金池里碰一下手或者过一会儿就变成不一样了。现在监管对于这块十分重视，前几年出现的"现金贷"乱象早就已经消失不见。

风控模型才是核心壁垒

如果有钱并且可以解决合规问题的话（我觉得这几乎不可能），那么接下来你就要面对风控了。这才是借贷平台的命脉所在。借钱给别人不容易？收回来才是本事。

我以前有个做助贷业务的朋友，专门给银行导流客户，他跟我吐槽过一件事。他们平台有一个初筛系统，并且自认为很完善了，但是去年坏账率直接飙升到了15%。什么概念？放出去一千万元的话，其中有的一百五十万是拿不回来的。还不算运营成本、资金成本，在加上这些之后他就白干了一年还赔钱。

专业的事情要由专业人士来完成。建立一个可靠的风控模型，需要大量的数据积累、算法优化以及反欺诈团队的支持。专业的借贷公司为了做风控工作雇佣的员工就有几百人之多，并且每年都要投入数亿资金进行相关投资。新人进来之后跟人家有什么可比性？靠直觉可以吗？

坏账率背后的真实成本

很多人对于坏账没有概念。比如放贷一百笔，每笔赚取10%的利息。如果出现五次违约的话，本金就会损失掉一半。剩下的95笔所获得的利益远远不足以抵消这50％的亏损。因此很多小平台最后都倒闭了——资金链断裂是早晚的事情。这就是玩概率游戏而已，但是你手中的样本量根本无法支撑起这样的概率模型。

搭建借贷平台的资金成本账

咱们再算一笔账。你想做借贷平台，钱从哪里来？自己的财产呢那叫自有资金放贷，规模不大想做大就要融资不管是向银行贷款还是发行ABS（资产证券化），都会产生费用

目前银行资金成本大约为年化4%到6%，这是给优质企业开出的价格。你如果是新平台，没有资产背书的话，谁会给你低利率借钱呢？你的综合融资成本可能会达到8％甚至更高。然后放贷出去之后，合规的年化贷款率不能超过24%，扣除运营费用和坏账准备金后还能剩下多少？

这件事很扯淡，很多人只算毛利不计隐性成本。催收要钱吧？客服也要钱吧？系统维护费用问题呢？合规法务人员也需要付出什么代价呢？七七八八加起来的话，如果你的放贷规模上不去，那么利润就薄得像一张纸一样了。一旦出现前几年那种疫情突发的情况，逾期率会猛增，资金链断裂就会直接翻车。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，那些能够生存下来的小贷公司放贷额度至少要达到几个亿才能实现盈亏平衡。没有几千万启动资金的话就不要想办这个事了。

普通人可以尝试的"替代方案"

说到这儿，你可能会问：手里有点闲钱想通过借贷赚点收益的话就完全没戏了吗？不是。但是与其研究如何建立一个借钱平台重资产、高风险的路子，不如换一个角度。

现在一些正规的助贷平台或者银行联合贷款模式下，个人资金也可以参与其中，并且虽然收益率不高，但是比较合规、安全。年化6%-8%左右已经很好了，不要想着能像高利贷那样翻倍增长。承诺给投资者20%以上的回报率的话，请报警处理，要么是诈骗行为或者非法集资的行为。

还有一类是债权转让的，比如一些不良资产处置公司会把打包好的债权拆分后卖给个人。但是这一行水很深，并且普通人无法分辨出哪些是真的"真债权"、哪一个是假标。见过很多被这类平台坑得倾家荡产的投资人最后维权无门的情况。

几个被忽略的致命之处

最后再补充一些平时不太容易注意到的地方。第一就是催收合规的问题。以前那种泼油漆、打电话轰炸的方式现在已经全部违法了。如果搭建的平台没有合法有效的催收团队，钱借出去很容易回收，想要通过正规途径收回就难如登天。

第二是数据隐私。做平台的话就需要收集用户的个人信息了？姓名、身份证号、通讯录、银行卡等等信息泄露或者被滥用，责任全部由你来承担。《个人信息保护法》现在已经施行，并且处罚力度很大，最高可以罚到当年总收入的5%。对于一个初创平台而言，一下就被罚款就可以破产了。

第三种风险就是流动性问题。借出去的钱是长期的，但是你的资金来源却是短期的。一旦出现资金方抽贷的情况，你又拿什么来偿还呢？期限错配导致了很多金融机构消亡了，更何况你是小规模平台呢。

写了这么多，其实只有一个意思：不要老想着做庄家。金融市场中赚钱的生意往往陷阱很多。与其费尽心机搭平台当"债主"，不如踏踏实实做好资产配置，做一个稳健的投资人。

那天喝茶聊到最后，我的客户听完了我的分析后沉默了很久才把计划书放回了包里，并说了一句："还是买点理财产品省心。"