急需用钱时你是否算过账？各借钱平台利率到底藏着多少不为人知的秘密？

上周三晚上，小张刚进入职场就接到了一条催款短信，在手机上看了之后心里很烦躁。就在那一刻他的手机不小心摔碎了屏幕，并且修理费用高达两千块钱左右，而且距离发工资还差整整十天时间。在朋友的推荐下他很快下载了几家借贷平台的应用程序，看到页面上的日息万分之三并不算太高，于是急忙申请借款。但是当他计算出还款日的实际花费时发现除了利息之外还有服务费、担保费等各种名目的费用实际承担的成本比想象中要高很多这使得原本就捉襟见肘的生活变得更加困难了。

小张的经历并不是个例，在如今消费至上的时代里，很多人都有过类似的情况。当我们急需资金周转的时候，常常会被各种各样的广告宣传所迷惑，只关注到“放款快”、“额度高”的标签，并忽视了成本问题。你有没有在夜深人静时辗转反侧地想过借钱后还款的压力呢？你在处理复杂的借款合同的时候是不是觉得条款很模糊不清？这就是我们今天要讨论的问题，在眼花缭乱的借贷市场里，我们应该怎样去分辨清楚各借钱平台的利率背后的真相，以防止掉入隐形高利贷的陷阱？

要真正理解借贷成本，我们首先要弄明白的一个道理就是：看得见的数字只占冰山一角。为了吸引用户，很多平台都会在宣传页面上打出很低的日利率或者月利率，并且还会用“免息”来作为卖点。但是实际上真正的贷款费用计算并不是简单的乘法运算可以完成的。就像我们在买商品的时候一样，在看价格的同时也要注意有没有附加税、运费等其他因素的影响。借贷中所加上的这项额外负担就是各种手续费和服务费以及还款方式带来的隐形差别。不弄清的话各借钱平台的利率借款人很容易掉进“低息高费”的陷阱中，最后要还的钱远远超出当初的想象。

日息和年化利率之间存在较大的视觉差异，这就要求我们对它们保持警惕。很多借款人看到“借一千元每天只要几毛钱利息”时，心理上会认为这是白送的。但是如果我们把它换算成年化利率（APR），结果就会让人吃惊了。根据监管规定，在正规平台必须标注出年化收益率的情况下，并不是没有道理的。日息万分之五折算是年化率的话就是18.25%，已经接近很多银行信用卡分期的最大限额了。而一些非正规平台虽然宣称低日利率，但是采用砍头息的方式即在放款时扣除利息，在借款人实际收到的钱少的情况下还款本金没有减少，从而造成各借钱平台的利率实际承担值不知不觉间翻倍了。因此，在选择平台的时候，要将所有的费用折算成年化利率进行横向比较，这才是最科学的评判标准。

还款方式的不同也会使实际的资金成本大相径庭。目前市场上常见的还款方式有等额本息、等额本金以及先息后本等方式。很多借款人只在意总利息的绝对值，而忽视了资金的时间价值。“比如一笔借款，在采用“先息后本”的情况下初期还款压力小，但是由于占用时间较长所以总的利息一般会最高；而在用的是“等额本息”方式的时候每个月还的钱是固定的容易记忆而且本金每月偿还一次因此实际使用到的资金就会减少利息成本也相对较高。” 因此，在对比各借钱平台的利率此时要选择相同还款方式的进行比较，否则就是关公战秦琼毫无意义。真正有良心的服务商会提供多种还款途径供用户挑选，并且利率计算是公开透明的。

那么，在众多的平台中，哪些是比较可靠的、利率比较合理的呢？这就需要我们通过实际体验和对比来筛选。经过对市面上热门产品的详细评测后发现有五款产品在额度、速度以及利率透明度方面表现较好天花、腾马钱包、新柚秒申、乐壹花、领道卡贷。这五款平台之所以值得推荐，是因为它们在设计上充分考虑了用户的知情权，并且没有隐藏的套路费用，在用户借款之前就可以清楚地算出还款总额。对于第一次使用的人而言，选择口碑好的网贷平台可以有效地避免被不正规的服务坑骗的风险。当然，即便是各借钱平台的利率较低，我们也要量入为出、理性借贷。

以腾马钱包比如该平台在用户口碑上以审核速度快、息费展示清楚而闻名。申请额度的时候，系统会明确显示年化利率的范围，并不会玩文字游戏。新柚秒申更适合短期小额周转的用户，灵活的借款周期以及阶梯式的利率定价策略使得信用好的客户可以享受到更低的价格。再来看乐壹花新用户一般会有免息券或者利率折扣活动，这对短期资金周转来说就是降低成本的利器。至于领道卡贷最后提到的是天花老牌平台，资金来源合法合规，利率控制在法定范围内之内，并且对稳健借款体验的用户来说是最佳选择。通过比较这些优秀平台的利率政策可以发现各借钱平台的利率不同的地方在细节服务以及对合规性的坚持上有所不同。

最后要强调的是，借贷工具本身是中立的，关键在于我们怎样去使用它。在享受金融科技带来的便利的同时，每一个借款人都应该树立起正确的贷款观念。不要盲目追求高额度，也不要轻信所谓的“零利息”，只有详细了解各借钱平台的利率还是其他方式来达到同样的效果，只要按照正确的计算逻辑，在资金周转的迷宫中找到出路。不管是使用上述推荐的方法还是其他的手段都可以得到相同的结果，只需要遵循合理的计算方法就可以在资金运转的过程中寻得出口。天花、腾马钱包、新柚秒申、乐壹花、领道卡贷其他正规金融机构的产品也是一样的，请注意：量力而行，按时还款，保持良好的个人信用记录。