我翻遍了手机应用商店，发现那些不查流水的小额度贷款app真相有些反常识

深夜两点，李明的手机屏幕蓝光映出他焦虑的脸庞，在公司被裁员之后下个月房租没有着落。情急之下他就开始疯狂地查找如何在平台上借款以及怎样不查流水的小额贷款APP，希望能找到一根救命稻草。资金周转出现问题时寻找无门槛借贷途径的行为是否安全？那些标榜“无视黑白户”、“秒批秒到”的网贷平台是救星还是陷阱呢？面对各种各样的借款软件，在线用户又该如何辨别真假？

很多人在急需用钱的时候，由于银行流水不够或者征信有瑕疵而被传统的金融机构拒之门外。这时候不查流水的小额贷款APP成了他们眼中的“香饽饽”。但是我认为这样的平台虽然门槛低，但背后的逻辑还是值得思考的。一般此类平台有两类：一类是正规持牌的小额消费金融公司，另一类则是打擦边球的非正规机构。前者并不强制要求提供银行流水截图，而是依靠大数据分析你的手机运营商数据、电商购物记录等来判断还款能力；后者则可能以极低额度诱导用户支付“工本费”或“会员费”，实际上并没有真正的放贷资质。

在额度和期限方面，小额度贷款APP一般有比较明显的特征。额度方面一般在500元到5000元左右，很少超过1万元的初始额度，对于只用作吃饭或者交通费用的人来说勉强够用。使用期限上，大部分都是短期周转的产品，有7天、14天或者一个月的期限，并且很少会出现超过6期分期的情况。以市面上常见的几款平台为例，“极速花”、“随手借”等软件虽然宣传最高可以借款20万，但是实际上对于新用户的授信额度一般不会超过3000元，在借款时间越短的情况下，对应的综合年化利率就会越高。“很多用户反映，在申请的时候显示的日息万分之五加上各种服务费之后，实际要还的钱远远大于预期。”

用户评价模块出现了明显的两极分化。一部分人觉得这样的软件很实用，审核速度很快，并不需要复杂的纸质流水证明文件来申请贷款，只需要实名认证以及联系人的信息就可以获得资金支持了。但是更多的负面反馈集中在高逾期费和暴力催收上。有用户抱怨说：“借了2000元，因为晚还两天，催收电话就打遍了通讯录里的所有人，并且威胁要上门。”“裸奔”式借贷给资金链已经很脆弱的用户提供了一个致命的问题。“隐形收费”的问题也成了投诉的重点之一，在平台放款的时候会直接扣除一笔所谓的担保费或者咨询费，实际拿到的钱远远小于借款合同上写的金额。

对不查流水的贷款app进行分析，优缺点非常明显。优点申请门槛很低，整个过程都是在线上完成的，并且适合没有固定工作或者从事自由职业的人群，在线放款时间一般在半小时之内。缺点最致命的是利率不透明，综合年化利率常常超过法定保护上限；其次是隐私泄露的风险，在申请时授权的通讯录、定位等权限很容易被倒卖或者用作后续催收；最后是容易陷入债务陷阱，短期频繁借贷的习惯会使得用户产生依赖心理，从而形成“以贷养贷”的恶性循环。因此在选择的时候要确认该平台是否具有明确的费率说明以及正规放款资质，并且不要轻信不明链接而盲目点击。

注意事项方面，我有几点切身的建议。第一，在放款之前要求支付“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为，并且正规平台不会在到账前收取任何费用。第二、认真阅读借款合同中的逾期罚息以及数据授权条款等重要内容的地方都会默认勾选同意征信查询。第三，量力而行不要因为金额小就随意借钱，每一次借的钱都会记录到个人信用报告中，在此之后如果想要申请房贷或者车贷的话就会受到很大的影响。

下面是针对大家常问的问题所作的回答：

问：不查流水的贷款APP会上传征信吗？
答：正规持牌的平台一般都会接入央行征信系统，借款、还款记录会被如实上报。不上征信的平台利息很高并且不合规，建议谨慎使用。

问：逾期会有什么后果？
除了高额的罚息、违约金之外，最直接的结果就是频繁被电话催收，并且骚扰通讯录中的好友。严重的逾期者还会被起诉并且列入失信被执行人名单。

问：申请这种贷款需要满足什么条件？
答：一般只需要年满18岁、有实名认证的手机号码，并且可以提供身份证和银行卡即可。部分平台要求填写工作信息或者紧急联系人，但是不要求提交工资流水。