别乱点广告了，真正的最近借钱平台都在这，看懂少走三年弯路

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电的是个做餐饮的老客户，声音都在抖动着说第二天就要给供应商结款十五万块，请问有没有门路可以帮忙解决一下。这哥们之前自己瞎点了好多网贷广告，把征信弄花了，急得跟热锅上的蚂蚁似的。这几年来我见过很多次类似的场景了。很多人到了缺钱的时候第一反应就是打开手机去搜索最近的借钱平台那么结果怎么样呢？或者是点了一堆广告，额度没有下来，征信查询记录多了十几条；或者就是借到了钱，但是利息太高了，最后利滚利根本还不上。那天让他不要动，给他出个主意第二天钱就打到账户上了。今天就把其中一些门道给各位朋友分享一下。

为什么你搜索到的"最近的借钱平台"总是不可靠

其实市面上打广告声势浩大的那些公司，十个里面九个都是"助贷平台"。说到底就是他们自己不放款，而是把你的需求收集起来之后倒手卖给银行或者信托公司。你以为可以直接去向金主借钱吗？其实是层层转包的。去年有个做物流的小老板找我，他说他在网上填了一个表单，本来是想借二十万周转一下，结果接下来的一周里他接到了五十多个骚扰电话和各种贷款推销信息，搞得他连手机都不敢开机了。这就是泄露的信息要付出的代价。

申请之后，他们就会认真地去审核吗？别想得太多。很多平台标榜的"秒批"其实也就是看你的数据而已，只要你填上手机号码，就能把你的通话记录、购物清单以及位置信息全都搞清楚了。我曾经干过这样的事，在一次为了完成业绩目标的时候帮客户在某平台上申请贷款时，该平台直接调用了三年前客户的逾期情况，并且将借款额度减半。那时候我才明白，他们手里掌握的数据比你们的母亲还多。

还有一个坑就是所谓的"会员费"或者"服务费"。有些平台利息看起来不高，但是你需要买个会员卡或者是保险来使用它，综合年化率能达到36%以上。简直是害人不浅啊。之前有个客户向我借了五万元，最后只拿到四万五千余元，并且还被要求缴纳所谓的"服务费"一千五百元而不予退还。后来闹到法院才把钱要回来。因此不要光看宣传的日息两万分三的，那是假的，一定要看看综合年化利率再做决定。

可以使用的借钱渠道就这几类

那么去哪里借钱才靠谱呢？给大家总结一下。第一梯队，一直是我们手机银行APP里的消费贷。四大行、股份制银行只要公积金正常缴纳，并且征信没有大的问题的话，年化利率基本上都在4%到8%之间。这才是正经的路子。去年还没有这种情况出现，今年政策刚调过一次，在这种情况下为了放款银行会降低一些门槛。我的一个做建材生意的朋友有两次逾期记录，但是金额都不大，去建设银行申请"快贷"的时候也批下来了十五万，并且年化利率只有5.6%。利息比网贷平台低得多。

第二梯队为正规持牌的消费金融公司，如招联、马上、中银等。虽然也属于网贷的一种，但是它是正规军，并且利息公开透明不会乱收费。而且他们对征信的要求比银行稍微宽松一点。注意的是很小的程度上就是如此。如果你信用报告里有连续三次逾期记录的话就不用太在意了，因为没有人能帮你解决这个问题。

第三梯队为互联网大厂旗下的借呗、微粒贷、京东金条等。这些大家都很熟悉，我就不再多说了。但是有一点要提醒大家的是，虽然额度很好用，但是如果频繁取款的话征信就会变得很差。银行看到你都是这样一些小贷记录的时候会认为你是缺钱的人，在之后想要申请房贷或者车贷大概率会被拒之门外了。这种事情见过不少次了，有个小伙子想买房，因为平时经常使用借呗，所以被银行卡直接拒绝三个月左右时间才解决好关系问题完成购房。

怎样辨别一个平台是否是正规军？

其实有一个很简单的方法。查一下它的放款机构是谁。钱是别人给你的吗？如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没有问题了。如果是一家科技公司的，那么就需要多加小心了。这些人很可能没有取得贷款资格证照，属于非法发放贷款的行为。以前有个客户借到了所谓的"私人放贷的钱"，结果利滚利变成高利贷了，最后报警才解决掉。这次血泪教训你们千万不要自己去犯错误。

要想顺利借到钱，这几点你必须做好

很多人申请贷款被拒，不知道死在哪里。给你们透露一下银行和平台的审批系统关注的重点是什么。第一还款能力。怎样去判断？看你有没有银行流水、社保公积金的情况如何？因此平时不要经常用微信支付宝转账了，可以走银行卡流水，在需要的时候可以帮助你救命。第二你的负债率是多少。如果你信用卡已经刷爆了，网贷还有好多笔没有还清的话，谁敢给你借钱呢？

有一个小技巧，可以记下来。在申请贷款的前三个月里把信用卡使用率降到70%以下，并且不要频繁点击"查额度"按钮。每次征信上就会多一条查询记录叫做硬查询。多次查找之后，系统会认为你经常向别人借钱，风险很大，直接拒绝你的借款请求。这件事没有商量的空间。我之前做过的单子中有一个客户资质很好，在一个月之内点了八次网贷查看是否可以贷款，结果去银行申请经营贷的时候被拒了。拍大腿也没用啊，只能等到半年之后查询记录覆盖再说了。

还有个事情，网上查不到但是我要告诉你们。每个月的25号到月底的时候，很多银行信贷部门的任务还没有完成，在这个时候审批会稍微宽松一些。当然不是绝对的，各个银行、不同城市的情况也有所不同，我只了解XX地区的情况，并不能随便说其他地方的事情。但是如果条件处在边缘的话可以试试看这个时间点吧。

借钱平台哪个好，不要再被忽悠了

市场上总有人问，借钱平台怎么样但是没有标准答案。适合自己的才是最好的。征信好、公积金高的可以直接去银行，利率最低。如果你是自由职业者，并且不交公积金的话，那么就有可能要选择正规的消费金融公司了，虽然利息会比较高一点，但是可以拿到款。最怕的就是资质一般的人非要申请银行低息产品被拒后又点高息网贷把自己玩死的情况。

见过很多类似的人。一个做装修的小包工头，平时都是现金结算，并没有流水记录也没有缴纳社保。他非要申请工商银行的融e借，当然也是被拒了。后来让他办了一张招商银行信用卡，三个月刷出来流水之后再向招联金融申请贷款获批八万。虽然利息比银行高一些，但是解决了燃眉之急啊。所以认清自己所处的情况才是最重要的。

还有一类人喜欢找中介包装。我跟你们说，这行水很深。有些中介收取了你几个点的服务费之后，并没有帮你看一下你的材料，也没有帮你制作一份假流水单子。一旦被银行发现就会直接拒贷并且还会被列入黑名单，在以后想贷款都会很困难吧？门都没有。之前有一个同行给客户做假流水的事情被人举报后就被公安机关刑事拘留了，到现在还在里面待着呢。红线千万不要踩到。

已经借不到的时候怎么办？

如果把能借的都借了一遍，还是没有借钱成功的话就不要再点了。这时候再点除了征信会彻底毁掉之外就没有别的用处了。停下来想想其他办法吧。找亲戚朋友周转一下，或者把手里的资产变现一部分。虽然面子上不好看，但是比背上高利贷要好一些。见过很多为了脸面而借取高额贷款的人最后家破人亡的。真到那份的时候，面子值多少钱？

还有，不要相信所谓的"洗白征信""强制下款"。全是骗子。征信是由央行来管理的，谁都可以随便修改吗？那些说可以帮你清洗信用记录的人中，有的是为了骗钱而设局陷阱；还有一种就是用更非法的方法把人坑得更深。前两年有个新闻，有人信了洗白征信的说法交两万块钱手续费给对方之后就被拉黑跑路了。智商税真的是太贵了

最后说老实话

借钱这件事，能不借就不借。如果真的需要借款的话一定要考虑好自己的还款能力。不要为了眼前的爽快而把以后的道路堵死。见过太多人借钱后还不上钱的，在外面被催债骚扰、工作丢了、家庭也散了的情况。这不是开玩笑说的。前两天那个找我救急的餐饮老板，钱是借到了，但是我要跟他说清楚一点的就是这笔钱只能用来周转，并不能用它来扩张或者消费。他听了之后现在店里经营得还可以，下个月就可以还清了。

如果你现在正打算申请贷款的话，听我一句劝：先去查一下自己的征信报告，在了解清楚自己情况之后再决定去哪里申请。别太麻烦了，可以帮你避开90%的坑。