我翻遍了手机借钱平台，发现黑户能快速下款的口子竟然都在这

深夜盯着手机屏幕的光，阿强看着征信报告上逾期记录叹气，家里老人突然住院急需周转，正规银行渠道早就把他的申请拒之门外。在走投无路的时候，很多人只能选择那些宣称可以“黑户快速办理小额贷款”的途径了。但是这里面到底是救命稻草还是另一个陷阱呢？手机平台借钱的风险有多大？真的存在不用看征信就可以秒下款的安全通道吗？面对各种各样的借款APP时怎样辨别真假以及避免高额利息的陷阱？

在目前的网络借贷环境里，征信有瑕疵或者被称为“黑户”的人，在选择方面就非常有限。很多大正规平台比如借呗、微粒贷等对征信查询很严格，基本一票否决。这就使得很多人需要资金的时候只能去那些黑户可以快速办理小额贷款业务的途径这类平台一般指的是持牌的小贷公司或者消费金融公司的某些产品，其风控模型更多地依赖于用户的电商数据、运营商数据或者是公积金社保数据，并不完全依靠央行征信报告。

接下来就来介绍一下市面上反馈比较热烈的几个平台额度以及条件。比如分期乐，虽然它会查征信，但是对一些有征信花但没有严重逾期的用户仍然可以放款成功，额度一般在1000元到5万元之间，期限可以选择3个月至24期。比如洋钱罐，该产品对借款人的包容性较大，最高额度为20万，还款期限可选灵活方式，在申请条件上只要求年龄在23-60岁之间，并且要有稳定的收入来源；即使征信存在问题也仍然可以被系统审核通过。还有像极融借款黑户圈子里讨论较多的一个口子，它主打快速审批、额度一般为5000元左右、周期较短适合短期周转，但是综合年化利率接近法定上限。

从用户的使用评价来看，这些平台存在明显的两极分化。一部分用户表示，在急需用钱并且银行拒绝贷款的时候，这样的口子确实解决了燃眉之急，到账速度快，并且操作流程都是在手机上完成的，省去了去银行排队的时间。但是也有部分用户吐槽说一些小平台存在问题实际到账金额小于合同金额这种情况就是所谓的“砍头息”，或者还款的时候找不到入口而造成被动逾期。还有用户反映，一些不知名公司对逾期后的催收手段很激进，严重影响到个人的生活和工作。

对于这些现象，我们应该客观地分析其优点和缺点。优点很明显：门槛低、放款快、操作简单。对于黑户而言，这是极少数可以借到钱的途径。但是缺点也不可忽视，首先是利息成本高，年化利率一般在24%到36%之间徘徊；其次是信息泄露的风险申请的时候要授权通讯录、定位等敏感权限；最后是合规性存疑一旦平台暴雷跑路，用户的还款记录就无法获得法律保护。

在使用这些平台的时候，有一些注意事项需要记住。第一，在购买任何东西之前都要做好充分的调查研究；第二、对于那些你不确定是否为真的网站要小心谨慎；第三点就是在选择服务或者产品时要考虑其价格和质量之间的关系。确认平台资质要保证其运营并且拥有相关的金融许可证，以防被诈骗软件所利用。第二明确借款合同尤其是利率、违约金和服务费的条款，得出真实的年化成本。第三量力而行千万不要用贷款来还贷，否则债务雪球就会越滚越大，最后完全失控。

最后，针对大家普遍关心的问题，我整理出以下答案：

问：黑户申请贷款是否真的与征信无关？

答：不是完全不看，而是比较宽松。大部分口子都会查询第三方的大数据信用分，如果大数据评分很低的话也会被拒。

问：申请贷款的时候要交“工本费”或者“解冻费”吗？

正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款后给钱的地方，99%都是诈骗行为，请马上停止操作。

借款逾期的话会有哪些后果？

除了要支付高额的罚息之外，还会受到催收骚扰，并且有可能被起诉。虽然有些小贷不上央行征信系统，但是会接入网络征信平台，在日后其他网贷申请时会影响信用状况。