建行的借钱平台到底值不值得用？算完这笔账我拍大腿

上周三下午，有个老客户急匆匆地来找我，开口就说能不能帮他在债务重组方面做点什么。这位朋友去年装修房子时图省事，在某网贷平台上贷款了20万，分36期还款，当时觉得月供7000多也扛得住。结果怎么样？最近生意不好做了，资金链断掉了。我看了一下他提供的还贷计划表，直接看了一下综合年化成本达到18%，真是厉害！建行的借钱平台同样的钱，同样的时间长度下利息可以省出一辆五菱宏光。

说实话，这种事情我见过很多次。一想到银行贷款就想起麻烦、慢、批不上来这些词的人不在少数。但是老黄历了。

为什么总是推荐优先选择建行快贷？

咱们理财规划师有一个习惯，在做出任何决定之前先算账。借钱这件事就好比打车一样。网贷平台就是高峰期的网约车，随叫随到，但是溢价很大，并且还有许多隐形费用；银行贷款尤其是建行的产品就类似于地铁，虽然需要走个流程（准备材料），但价格便宜、准时准点、不会中途加钱。

建行快贷目前在市场上门槛和利率平衡得比较好。我去年做的一个案例中，有个做电商的小老板征信不是很好，信用卡使用率常年在80%以上，在其他银行大概率会被拒绝。但是他是在建设银行代发工资，并且公积金也在建设银行缴纳，系统会自动提取数据进行秒批15万额度，年化利率为3.85％。当时那个人不知道怎么回事了，“以前借的钱都是以一分起步的”，这个利息是不是标错了？

没有出错。这就是大行的底气所在。

建行贷款申请条件中隐藏的"隐形门槛"

很多人认为银行贷款只需要看征信、收入就可以，其实不然。银行内部有评分系统，并不对外公开。我跟建行网点的人聊过，他们自己的客户经理有时候也摸不清系统的脾气。

但是有一些规律是确定的。第一，你是建行的老客户吗？什么意思呢？你在建设银行有没有贷款买房啊？有代发工资的情况嘛？是否有购买过理财产品的情况？是否办理了公积金缴纳业务呢？都可以加一分。说白了，银行也怕生疏的人打交道比较困难一些熟人好办事。

第二，负债率。很多人踩坑了。你以为自己收入高就可以批准吗？错的吧。“银行看的是月供占到总收入的比例。”一般来说，月还款额度不能超过月收入的一半左右才算是安全线以内。有些客户的收入证明开得很高，但是银行一查流水发现你每个月还完信用卡之后只剩两千块钱吃饭的话肯定是拒绝了。

第三，查询次数。这是重灾区的地方。有一个客户三个月内用了十几个平台点了"查看额度"按钮，在每次点击的时候都会查一次征信。银行一看：好家伙，这个人到处找钱，是不是快撑不住了？直接拒绝吧。所以不要随便点那些"测一测你的借款额度"的按钮，都是坑人的地方。

怎样选择三大主流的产品？

建行的借钱平台下面有很多子产品，名字差不多但是差别很大。我来给你总结一下。

• 快e贷全线上操作，最快几秒钟就可以到账，适合急用钱、金额不大时使用。利率比较高一些但是方便啊，在深夜的时候也可以申请到。额度一般为三十万以内。
• 融e借消费贷款为主，额度较高，并且最长可以分60期还款。适合有大额支出计划并且需要长期分期的人群。利率经常会有活动的时候会比房贷还要低一些。
• 质押贷：需要存单或者理财产品作质押。利率最低，但是普通人都用不上——我有这么多存款还需要借钱吗？不过一些小企业的老板也使用这种方法来盘活资金。

有个细节需要说明一下。融e借和快e贷的额度是公用的，并不是叠加使用的。你以为申请两个产品可以双倍额度，那是不可能的事情。

申请被拒绝了怎么办？不要着急换一家

这件事情要详细地来谈。很多人被建行拒绝之后，马上去申请其他的银行，但是连续被拒后征信越来越差。别傻了，在收到拒绝通知的时候首先要做的是弄清原因。

建行的系统会给出一个拒绝代码，例如"YBLA0201"等。你打客服电话问的话，他们不会给你很详细的答案，但是可以告诉你大概的方向。征信有问题吗？还是负债过多呢？资料不够详细怎么办？

我的一个客户申请被拒了，后来才知道是由于他手机号实名认证不到六个月。网上查不到这样的情况，但是就卡在这一关上。换了一个新的电话号码之后又等了两个月再申请的时候直接通过了。不一个个地排查的话根本找不到问题出在哪里。

申请时间也有讲究。季度末、年末的时候，银行资金比较紧张，审批就会严格一些。年初或者季初额度充足时通过率较高。不同地区的具体情况可能不一样，但是大致的规律是一样的。

提前还款有无陷阱？

这个问题我已经被问了好几次了。建行的借钱平台大部分产品可以提前还款，并且不会收取违约金。这点比很多小贷公司要好得多。有些平台你如果想要早点还清贷款的话，它反而会给你加收一笔手续费——这就等于把利息补回来，这操作真的坑人。

但是提前还款并不意味着你想要还就一定能还。有些产品规定要经过一定的期限（例如6个月）之后才可以进行部分或者全部的偿还。具体条款一定要看清楚，在申请的时候，不要到后来才拍大腿悔不当初。

我一般建议客户有钱就提前还。别想"手里留点现金心里踏实"，你把钱存起来能做什么？理财收益可以超过贷款利率吗？醒一醒吧！无债一身轻才是最稳当的理财方式。

关于建行快贷利率的小秘密

利率这事儿，还是有门道的。建行快贷的贷款利率并不是固定的，“千人千面”。系统根据综合评分来给出一个利率值，并且分越高的话，这个利率就越低。怎样提高评价值呢？

直接的办法就是在建行多存点钱。买个理财产品、存款，走一下流水线，在银行看来你就很合格了。我的一个客户本来给的利率是4.35%，后来在建设银行放了一个20万理财，三个月之后再去申请的时候，利率降到了3.65%。省下的利息可以用来吃好多次海鲜自助餐呢。

当然这种方法并不是万无一失的，系统的算法非常复杂，我只能说我观察到的情况。你问我具体放多少钱可以降低多少利率的话，那我就答不上来了，没有人能够回答这个问题。

最后说点实在的

借钱的事情，能不借就不要去借。如果要借款的话，首先应该向大的银行申请贷款，并且不能轻信小众的网贷平台。你认为省时间了，实际上就是给对方送钱。

如果你选择走建行的渠道，先把自己的征信打出来看看，算一下负债率，把那些乱七八糟的网贷先还上几笔。做好了准备工作之后通过的可能性就可以翻倍提高。

申请之前先把建行手机银行APP更新到最新版本，虽然这是一件小事，但是旧版有时候会出现各种莫名其妙的bug，不要因为这个耽搁了。