征信平台借钱被拒3次后，我才搞懂里面的门道

去年年底的时候，我真是急得团团转。店里有一批货款要结清，房东又催着交下个季度的房租了，七七八八加起来差十五六万左右。朋友给我支招说现在网上方便让我去那些征信平台贷款可以试一下。我认为自己平时信用卡还款还算及时，应该没有问题吧？结果怎么样呢？连着申请了三家银行，两家直接拒绝了我，并且有一家只给我批了一笔两千左右的额度。我当时就蒙了，征信是怎么算出来的啊？折腾了好长时间才打听明白原来咱们普通人眼中的征信和平台眼中看到的征信根本就是两回事。

为什么你的征信没有问题，但是平台还是不给你借钱？

这事说起来挺坑。很多人都跟我一样，认为如果没有逾期记录的话，征信就是好的。其实这就是外行人的误解。平台看的是你"还钱了没？同时也会考虑你的信用情况是否可靠。”

当时拿着征信报告去找一个做风控的朋友，他看了一眼就问我：你最近半年是不是点了很多网贷额度？我说是啊，有些是为了玩一玩的，有些是用来看看能批多少的，但是我都没有提款。朋友直接告诉我你的查询记录每次都会对信用造成一定的影响。

说实话，我当时才明白征信报告中"贷款审批"的查询记录比想象的重要得多。每次点击查看额度的时候都会对你的信用状况进行一次检查，并且这个信息会被保存两年左右。短时间内频繁地查几次的话，平台就会认为你很缺钱到处借钱了风险就很大了。

这就是冤枉人啊。但是没有办法，系统就是这样判定的。所以在这里给大家提个醒，没事不要去点那些"测测你的借款额度"之类的链接，点击一次就会让征信变脏一些。

怎样查询个人征信借钱不会被"误伤"?

查征信这里面的学问不小。我之前傻乎乎地去中国人民银行网点打了份详细的征信报告，后来才知道平时在家里就可以查询，并且查询的方法不对也会对后续借款造成影响。

目前官方渠道为"中国人民银行征信中心"网站，每年可以免费查询两次。但是你自己查自己的信用报告属于软查询，并不会影响到你的信用分；而平台去查你的话就叫硬查询了，次数多了就会被算作不良记录。

我有个做建材生意的朋友老周，去年十月份想贷款周转的时候发现自己的征信上莫名其妙多了几笔小额贷款记录。经过仔细调查之后得知，在两年前办理手机分期时就出现了问题——原本承诺的是一次性支付的方式变成了借贷行为，并且被记入了个人信用报告中。这种事情很多，所以定期查看一下自己的征信很有必要。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我那个风控朋友的说法，在他们内部有一个不成文的标准：一个月之内硬查询次数达到三次以上就会被标记为"灰名单"；超过五次的话，除非你有非常强的资产抵押担保，否则大概率会被拒绝。

选择渠道比什么都重要

被拒绝了好几次之后，我开始认真研究这些平台。市场上征信类的借钱渠道大致分为三类：银行系、消费金融公司系以及各种各样的网贷平台。

银行系的产品利息最低，但是门槛最高。工行的融e借、招行的闪电贷年化利率可以做到4%以下，但它们需要优质客户——公务员、事业单位员工、大厂职员或者有房有车的人家才会考虑你。像我这样的个体户流水还可以，不过不稳定一些人家看不上眼

消费金融公司，招联、马上、中银等公司的利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，但是审核比较宽松。我后来是向中行消费贷款的，虽然利率要比一般银行要高一点，但还是解决了燃眉之急，并且正规无乱收费的情况发生。

对于那些从未听说过的小平台，建议大家不要靠近。利息高得吓人不说，还有不少不正规的项目，在借的时候很容易，但是还钱就各种坑了。我差点中招过一个陷阱，某平台上有个宣传叫"日息万分之三"听起来好像不多吧？算下来年化利率超过10%，再加上各种服务费、管理费等等加在一起吓死人。

申请时的一些小技巧

折腾了这么久，我也总结出了一些经验。申请的时候有些细节直接关系到成败。

第一项为申请日期。不同的平台情况不同，但是根据我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间提交的话，通过率会比较高一些。那时候审核人员在线上可以进行操作，并且系统也运行良好。半夜或者周末的时候去申请就会被卡在人工审批处，心里很着急。

第二个就是资料填写。不要以为填得越多越好，错了一个字就麻烦了。第一次申请的时候把公司地址写错了两个字，结果被退回重新填写，并且耽误了两天时间。后来我吸取教训，在照抄营业执照上的信息时一字不差地写了进去。

第三个是联系人。很多人对此并不在意，其实很重要。填写联系人的时候最好选择征信状况好、工作稳定的朋友或者家人。有个客户给紧急联系人填的是他以前的女友——她接了电话后就挂断了，并且贷款申请当时就被拒绝了。到现在我都还记得这件事挺好玩儿的。

没有告诉你的那些潜规则

最后再说一些网上查不到的东西。我的风控朋友告诉过我，很多平台内部都有"白名单""黑名单"的机制。优质客户叫作白名单，公务员、医生、教师等职业的人会被加成；黑名单比较复杂，并不仅限于有逾期记录的人群中，还包括某些高危行业的人员。

高危职业有哪些？各个平台的标准不同，但是据我所知，在很多平台上，酒吧工作人员、娱乐场所员工以及一些特殊行业的人员都会被列为减分项。这件事说起来不太公平，但人家是商业机构，并非慈善组织，风险控制永远第一位。

还有一个很少有人知道的细节就是：手机号码使用的时间长短也会对审批结果产生影响。号码越久用，说明你的生活就越稳定，违约成本就越高，平台就会更放心把钱借给你。我用了八年时间才到今天申请的时候，审核人员还专门问了："你这个号已经用了很久了吧？"才知道这也是加分项。

另外，去年还不是这样，今年很多平台的政策都收紧了。前几年网贷行业野蛮生长的时候，一个活人就可以贷款；现在监管加强之后，各个平台也都学精了，审核越来越严格。因此最近被拒的人征信没有问题，并非是因为你的征信有问题导致被拒的，在这个时候你也不要太担心会被影响到自己的信用情况。

写在最后

说了这么多，其实就一句话：征信平台借钱这件事，并不是想象中那么简单也不是那么难。关键是弄清楚游戏规则，别傻乎乎地乱点、乱申请。把自己的信用当作一回事儿的话，它才对你好一些。

我养成了一个习惯，每半年查一次征信报告，在平时没有需要的时候不点那些乱七八糟的额度测试。上个月我又申请了一笔同样的平台，但是额度比去年高了五万，并且利息也降低了一些。看来把征信搞好是有用处的。

如果你现在急需用钱的话，不用着急。先去人民银行征信中心查一下自己的信用报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。弄清自己所处的情况之后再对症下药要比盲目申请好一百倍。