可靠的私人借钱平台到底存不存在？我花了半年调查，答案很残酷

做金融调查记者七年了，见过太多人间悲喜剧，去年冬天下午发生的事至今我还记得清。

一位六十多岁的阿姨坐在我的对面，手里拿着一叠皱巴巴的借款合同，眼泪不停地往下掉。她儿子做生意亏本了钱急着周转，在网上找了一个所谓的"私人放贷公司"，结果呢？借的钱有10万，实际到手7万元，三个月后要还给对方十五万元。那时候阿姨问我说："记者同志，请问我这个世界上有没有可以信任的个人借贷平台啊？

说实话，这个问题我不能马上给她一个答案。

后来我花了半年时间，暗访了十几家放贷机构，采访了三十多个借款人，想弄明白一个问题：普通人急需用钱的时候去哪里？那些标榜着"私人放款""不看征信""当天放款"的平台到底有啥猫腻呢？今天把调查到的情况都摆出来让大家看看，信不信由你，但是这些都是真的。

为什么找不到可靠的私人借钱平台？

先浇一盆冷水。其实市场上90%打着"私人放款"旗号的，要么是高利贷，要么就是诈骗行为。那么剩下的10%呢？剩下的是门槛太高了或者是早就被监管取缔掉了。

我采访过一个叫老周的放贷人，做了八年了，他说："正规做私人贷款的话年化利率最多到15%，还要承担坏账的风险。"号称日息千分之五的日利息计算一下一年有多少？一千八百以上！这不是借贷而是吃人的行为

180%是什么意思？借一万，一年之后要还上万。还是"规矩"的。

更坑的是那些玩套路的人。去年有一个案例，借款人王先生在网上找到了一个"私人借钱平台"，对方表示利息低、放款快，并且在贷款之前要求他先支付500元的"验资费"。交完之后呢？被拉黑了。这样的事情我见过不下二十次，手法大同小异：先是让你付款，各种名义——验资费、保证金、手续费等一出钱就找不着人了

可靠的私人借钱平台是什么样的？

说了这么多坑，那么真的有没有靠谱的呢？有，但是跟你想象中的不太一样。

第一种为持牌的消费金融公司。虽然不是"私人"性质，但是审核比银行宽松一些、放款速度也更快些，并且利息略高于银行，但不会超出法律规定的范围。我采访了几位借款人的信息，正规渠道走的话年化利率大概在18%-24%之间，要比地下钱庄好很多。

第二种是银行系的线上产品。目前很多银行都有自己的消费贷款业务，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借等产品的年化利率可以低至4%-8%，额度从几万元到几十万不等。觉得银行门槛很高吗？去年我采访的一个做小生意的老张，征信上出现过两次逾期记录，但是还是在某股份制银行拿到15万元贷款。他用的是什么办法呢？选择季度末申请的话，那时候银行为了完成业绩指标会比较宽松一些。

这个时候的门路，在网上是没有人告诉你的。

第三种就是正规的小额贷款公司。正规的是指的那些规范的小贷公司，并非是所谓的非法小贷平台。怎样判断是否为正规？看车牌号。只有在国家金融监督管理总局官网可以查询到牌照的人才算是靠谱的。利息方面，年化利率超过36%的一律排除在外，在法律上也不允许收取如此高的利息了。

私人借钱平台中哪个是正规的？教你三招辨别

那么问题来了，普通人如何辨别哪些是可靠的、哪些又是坑人呢？我总结了三条硬性标准都是用鲜血换来的。

第一，看放款之前是否需要交钱。记住一句话：凡是贷款前要求你先付款的都是骗子。正规机构一般是在放款之后收取利息，并不会让你在放贷时就付出金钱。我多次验证过的标准从来没有出过错。

第二，利率怎么算。很多平台玩文字游戏的时候说日息万分之五好像不多吧？换算成年化的话就是18.25%。“如果是日息千分之一呢？”年化收益为109.5%，我曾经采访过一个借款人，他借了五万元，合同上写的月利率是百分之二，他认为这是年利率的两倍也就是四倍，并没有仔细看清楚。把这件事闹到法院去之后法官说合同上面写得很明白，自己没看清能怪谁？

第三，看是否有固定的办公地点。正规的放贷机构都有实体经营场所，并不是可以随时跑路的皮包公司。去年暗访过一家号称"全国连锁"的贷款公司的写字楼18层地址上去了之后发现那栋楼根本没有这家公司在里面。后来一查，注册地址是虚拟办公室，一年租金几百块钱左右。

那些你不知道的行业潜规则

做调查这些年，我挖到不少内幕。有一条特别值得说：很多所谓的"私人放贷"其实都是中介在倒手的。他们从银行或者消费金融公司借来资金后加价转给你，其间赚取差额利润。比如某消费金融机构给中介的价格为年化12%，而该机构把这笔钱卖给另一个中介机构时则会以年化36%的价格出售出去，在这个过程中产生的24个百分点之间的差距就被归入了中间商的收入当中。

这种操作在业内称为"过桥"，严格来说是违法的。但是你又能做些什么呢？中介两边都占便宜，借款人被蒙在鼓里。我采访了一个做中介的人，他说："我们这行的信息不对称就是利润。" 不了解借款人的就赚呗

实际上，你找不到可靠的私人借贷平台，并不是因为没有这样的平台存在，而是因为你根本无法接触到真正的资金提供者。

给你的三条建议

调查已经结束，该给实际的东西了。如果你现在急需用钱的话，请听我的建议：

第一，优先考虑银行。不要认为银行门槛高，现在很多银行的消费贷产品都在放水了。去年我的一个朋友，在某国有银行APP上点了一下，十分钟之内就批出了20万额度，年化利率只有5.6%。他当时很惊讶地说没想到这么容易。问到征信的时候他说有两张信用卡从来没有逾期过就是这些了。你看，不是银行不给你贷款的问题，而是你没有找到合适的渠道而已。

第二，如果银行不行的话就找持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有正规牌照，虽然利息比银行高一些，但是不会坑你。申请的时候要仔细阅读合同条款，在年化利率超过24%时应该谨慎选择；而一旦发现有36%以上的，则可以直接放弃不再考虑了。

第三，千万不要去碰那些来历不明的"私人放贷"。我采访过很多借款人，踩到坑的人有一个共同点就是都是病急乱投医。越着急出错的机会就越大，出了问题之后就会越来越严重。有个小伙子说他当初就是因为太着急了，明明知道对方不靠谱还是抱着侥幸心理借的钱，结果利滚利最后还差不多三倍本金。

这事儿说出来都心疼。

最后掏心窝子地说：可靠的私人借钱平台这种东西，与其到处找寻，不如好好维护好自己的征信。信用好的人银行会主动向其提供资金；而信用差的人则没有人愿意为他着想。别傻了，“不查征信”、“黑户也可以贷款”的那些说法不是骗子就是高利贷，并没有其他选择。

如果你实在不知道选哪个好，可以去银行网点问问或者打官方客服电话咨询。不要在网上随便搜一些乱七八糟的广告，搜到的就是坑了。