借钱哪个平台好？别被广告忽悠，内行人只看这三点

上周有一位客户坐在我的对面，拿着手机给我看了一些网贷APP，并问我哪一个比较靠谱。她叫小林，三十出头的样子，做平面设计的，在上个月家里有点急事需要周转五万元钱。结果怎么样？她在三个平台各借了一点之后每天睁开眼睛就是想着哪天该还给谁、利息加起来吓到自己了。我见过这种情况很多次了。很多人都在问好的借钱平台有哪些那个时候其实已经有点病急乱投医了。今天就摊开来说，不讲那些空洞的理论，只说对你的钱包真正有用的干货。

选择平台就如同选对象一样，门当户对最重要

我经常给客户打个比方：借钱这件事，就跟结婚找对象差不多。不能只看对方长得帅不帅——那是广告做的好不好；也不能听媒人怎么说——那也是平台自己在宣传。要看家底、口碑以及合同中隐藏的小心思了。其实市面上可以借到钱的地方很多，有上百甚至上千家吧，但是适合你的可能只有那么几家左右。

去年我帮一个做小生意的朋友整理债务的时候，在某个不知名的平台上借了三万元，合同签得十分草率。后来仔细一看除了利息之外还有"服务费""管理费""咨询费"等费用加在一起实际年化利率已经达到了36%左右。这不是借钱的问题，而是被剥皮的事情。因此选择平台的第一原则不是看额度大不大、放款快不快，而是在于它到底吃人还是不吃人。

正规的借钱平台有哪些？三类渠道一次讲清

市场上渠道其实只有三种类型，我把它们分为"亲妈型""生意型"和"野路子型"。一一来吧。

第一类是银行系，包括国有大行、股份制银行和城商行等类型。属于典型的"亲妈型"的有国有的大型商业银行以及一些地方性的城市商业银行或者农村信用社。利息低、期限长而且正规安全但是门槛高、审核慢、手续繁琐。如果征信好并且有公积金的话，那么就可以选择申请房贷了，因为国有银行消费贷年化利率只有3.6%，分三年还款每月的压力也不大。这样的好事，并不是人人都有机会遇到的。

第二类是持牌消费金融公司以及互联网大平台的借贷产品，如某呗、某条、某东金条等。这是"生意型"利息比银行高一点但是方便快捷可以随借随还。适合短期周转用一下就行工资晚发十天信用卡账单要按时还款临时借款也是没问题的。但是不能长期使用吧？这样算起来还是挺划算的

第三类就不多说了，各种不知名的小贷、短信链接、电话推销的"野路子"。对于这种我只有一个建议：可以不去碰它。坑爹的地方就是用无门槛秒放款之类的口号来吸引人进去了之后才知道是高利贷变种的方式。不要傻了天上不会掉馅饼只会掉陷阱

哪平台借钱最好？主要看这三张底牌

说了这么多，到底要怎么选呢？我有三条底牌，在你掌握之后基本就不会踩到大坑了。

第一张底牌：看年化利率（IRR），不要被日息月息所蒙蔽。很多平台都会说"日息万分之五"，好像不多吧？乘以365后得到的年化为18.25%。再加上各种手续费的话，实际的成本就高了。我的建议是：年化利率超过15%，可以不借；高于24%的时候直接拉黑。IRR怎样查找呢？合同中必须写明这一点，这是国家规定的要求，没有或者隐藏得很深的可以直接PASS掉。

第二张底牌：看车牌号，查背景。正规的平台都有金融牌照，或者是银行、持牌消费金融机构或者小额贷款公司。在APP上的"关于我们"页面以及官网底部都可以找到该信息。找不到或者没听说过公司的，在给与小心为好。我之前有个客户从某平台上借了钱，后来平台跑路了，但是贷款还得继续还，并且征信也出了问题到现在还没有理清。这样想的人真不少呢。

第三张底牌：看合同条款，特别是提前还款以及逾期处理。有的平台你提前还了款之后仍然要收你的全部利息，并且还要收取违约金。有的平台过了一个晚上就会打电话给你家人朋友骚扰他们。这些条款都在合同里写明了，虽然字很小但是看了十分钟可以省去很多麻烦。

一个很容易被忽略的小地方

还有个事情，很多人都不知道。你在某个平台上借款的时候，在你的征信报告里就会留有记录。借得多了，即使每次都能按时还款，其他银行也会觉得你"资金紧张"，以后想要申请房贷、车贷时就有可能受到影响了。因此能够集中在一个渠道解决的话就不需要东一榔头西一下地去解决了。征信就好比是你的经济身份证一样，弄花了之后再修补起来就很困难了。

网上的"经验"中有些是真的不可信

在网上搜索"哪个平台借钱靠谱"的时候，会有很多文章出现，但是很多都是广告软文的形式存在，并且看起来像科普一样真实可信，其实是在给你种草。我要给它泼点冷水了。

有人认为额度越大越好，其实只对了一半。高额度不等于能还上钱，很多人就是因为被高额度所吸引而借了超出自己能力范围的钱，并且越陷就越深。最夸张的一个例子是，一个月收入八千元的姑娘，在各个平台借款总额达到三十万人民币左右，每个月需要还款额甚至超过她的工资。不是说量大就一定行吗？

还有人说"看用户评价"，这事儿你得辩证地看待。好评可以刷掉的差评也有可能被删除。不如去黑猫投诉、聚投诉等平台看看有没有大规模的投诉内容，以及这些投诉的问题是什么？全是暴力催收、高利贷、乱收费的投诉的话你还敢借钱吗？

另外再补充一点。去年还不是这样的，今年很多银行的消费贷利率很低，有的甚至只有3%左右了。如果你资质还可以的话，可以先问问你的工资卡发卡行有没有惊喜。不同的城市情况不同，但是问一下也是无伤大雅的。

最后给你一个简单的判断方法

说这么多，其实就一句话：资质好的找银行、资质一般的找大平台持牌机构、资质差的……先想办法提高一下自己的资质再考虑借钱。

借钱这件事情，从来都不是哪个平台好或者不好这么简单的问题，而是要根据自己的情况来选择哪一个更适合并且不会欺骗你。看病的时候也要对症下药，并不能听说哪种药物效果不错就随意服用。我的建议很简单：先算清楚自己可以承受多少利息、需要多久才能还清贷款额度之后再找适合的渠道。顺序反了就是被动了。

下一次再有推销"无抵押秒放款"贷款的人来的时候，就问问他年化利率是多少。合同可以先看一下吗？对方如果支支吾吾的话，那你心里就有数了。