借钱平台被罚款，你的账单能少还点吗？

上个月中旬，我在整理一份关于消费金融公司采访录音的时候，手机突然弹窗跳出一条新闻：某知名网贷平台因为违规收集用户信息、不合理收费而被监管部门处罚了。

其实早就有迹象了。

差不多同一时间，我采访了小周这位借款人，在那个平台上借的钱。当时他还问我："记者老师，新闻里说…"借钱平台被罚那我之前付的高利息，平台能不能退给我？"

小周问这个问题很急，但是答案可能会让他失望。

其实今年我已经经历了三次类似的处罚了，每次罚单出来之后后台私信里问"能不能不还钱"的人就很多。

罚款的是平台，债务关系不能一笔勾销

看到罚单的时候，人们的第一反应就是"这家公司违法了，那我的债务是不是就无效了呢？"

别傻了。

我采访过的资深律师朋友老张告诉我，监管对平台开罚单是针对平台上存在的违规行为进行处罚的，比如暴力催收、利率超标、数据造假等，并不意味着借款合同本身被直接作废。

就比如一家饭店因为卫生不合格而被停业整顿了，那么你在它停止营业之前吃过的饭，难道可以要求老板把钱退给你吗？

去年年底的时候，我遇到一个案例，在这个借款人看到平台被处罚之后就停止了还款，那么呢？征信上直接显示逾期后想办理房贷时银行查看到征信记录就会拒贷。

这就是"捡了芝麻丢了西瓜"。

因此，看到借钱平台被罚的新闻，千万不要冲动地断供了，应该还本金以及合法利息的部分也不能少。

真正可以帮你省钱的就是"利率红线"

那么罚单对于我们这些借款人的作用就不存在了吗？

当然有效，但是使用方法要得当。

我之前专门研究过各地法院的判例，发现了一个很有意思的现象：很多被罚的平台，都是因为综合年化利率超过了法律保护上限。

上限是多少？

以前人们常说24%、36%，现在司法保护线基本为四倍LPR（贷款市场报价利率），算下来大约是14%。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是这样的，在不同的时间点LPR会有小幅度的变化。

其实很多平台在借款页面上显示的利率为"日息万分之五"，看起来不高吧？但是算一下年化的话就是18.25%，再加上担保费、服务费、会员费等综合成本很容易就达到30%以上。

这才是坑人的地方。

我曾经采访过一个在助贷平台工作的内部人士，他告诉我行业内有一个秘密：很多平台为了躲避监管，在合同中把利息拆分为"利息+服务费"两部分，其中的服务费由第三方公司收取，在这样的情况下利率就处于合规范围之内了。

隐形加息的操作在业内叫做。

如果发现借款的平台被罚款了，原因就是"利率违规"或者"Bundling Sales（捆绑销售）",那么就可以用罚单作为证据去跟平台协商要求返还超出法律规定上限的部分利息。

这才是正确的做法。

不要指望平台会主动退钱，要学会"算账"

到这里，有人可能会问：去哪里查一下自己有没有多收钱？

其实也不难，但是很多人太懒了。

给大家分享一个笨办法，把过去所有的还款记录都拉出来，包括莫名其妙扣的"会员费""权益费"等等全部加起来之后用IRR公式算出实际年化利率。

网上有一种IRR计算器，输入每期的现金流就可以。

今年三月的时候，有个做小生意的读者找我借钱，说他借了五万元钱，分十二期还，每期还款五千多块钱，算下来总共要还六万多。

他认为还可以，因为急需用钱。

后来我帮他在网上查了一下，年化利率高达42%。

简直是白得丢人。

后来他拿着计算结果去向平台理论，一开始平台不承认，后来他就直接投诉到金融监管部门，并且把借钱平台被罚用新闻作为背景材料附上，平台最后同意减免了一部分费用。

会算账和不会算账，差别就是真金白银。

有的钱可以不认，但是有的钱还是要还的

我这里想说的是，协商减免是有底线的。

本金肯定是要还的，这是确定无疑的事情。

合法范围内的利息，即年化24%以内部分，法院一般也是认可的，这部分也要接受。

要争取的不是不合理的地方，也不是超限的罚息、各种各样的隐形费用。

所谓砍头息，就是你借了10万，实际上到账只有9万，那另外的1万就被扣掉了，但是合同上写的是借了10万。

这是绝对违规的行为，一分钱都不能认。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，对于"砍头息"的打击力度很大。

我记得有一个案例，借款人小刘借了2万，到手1.6万，后来平台起诉他逾期还款，法院最后判决只按1.6万元本金来计算利息，那4000块钱直接抵扣本金。

这就是"实贷实还"。

所以你看，懂点门道，在关键的时候真的可以救急。

被处罚之后，平台就会变得比较老实了

换个角度说，罚单对于借款人而言是件好事。

我采访了几十位从业者，他们普遍认为被处罚过的平台，在催收手段上会收敛很多。

以前出现过爆通讯录、骚扰家人、P图侮辱的现象，现在好像少了很多。

不是平台良心发现，而是被罚怕了。

有一次和一个做催收的朋友喝酒，他跟我抱怨说现在公司规定很严格，每天打电话的次数、时间以及用词都有录音监控，一句话讲错了就会被举报。

他说现在这活儿不好干了，稍有不慎就会被投诉，一被投诉公司就得受罚。"

这算是行业整治带来的积极效果了。

但是催收规范了，并不意味着催收就会停止。

如果你不还钱的话，平台还是会走法律途径的，起诉、冻结资产、上征信一样都不会少。

因此，平台被罚款了，并不意味着你可以不用还钱。

最后给一些实际的建议

说了这么多，到底该怎么办？

我给你列个清单，按照做就行了：

• 尽快速查明平台被罚的原因是利率问题还是催收问题，不同的原因需要采取不同的处理方法。
• 把借款合同、还款记录以及银行流水都整理好之后，用IRR公式算出实际的利率。
• 发现利率超标后，先跟平台客服沟通要求退还款项；如果不能解决的话就向地方金融监管局投诉。
• 千万不要因为平台被罚就停止还款，本金以及合法利息要按时归还，否则征信受损的是你自己。
• 遇到暴力催收的时候要保存好所有的证据，录音、截图、短信都要保留下来，并且直接报警并投诉。

我只了解XX地区的状况，其他地方的流程上可能会有所不同，但是大的逻辑是一样的。

水深的地方踩到坑的人很多。

小周后来按照我的建议跟平台沟通，把多收的服务费退还了一部分回来，并且虽然不多但是也够他一个月的生活费用了。

他说："早知道这些门道，当初就不该瞎借。"

是啊，谁都希望在急需用钱的时候有更多的选择，但是这条路如果坑很多的话还不如不去走。

下次再看到借钱平台被罚款的新闻的时候，不要只高兴了就忘了查看自己的合同。