我翻遍了市面上所谓的私下借钱平台，发现那些标榜轻松借款无征信记录的口子，其实藏着不为人知的门道

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光打在李阳的脸上，他刚刚被朋友拉进了一个叫“应急周转内部群”的圈子，在群里人们正在热烈地讨论着一些据说可以“秒下款”的渠道。这使我想起最近很多人都在搜索：私人借贷平台最新情况如何？有没有轻松借款不需要征信记录的正规途径呢？在捡漏心理的背后，往往伴随着巨大的试错成本。为了帮助大家避免上当受骗，我整理了几个真实存在的但是门槛不一的平台逻辑，并且剖析了无征信宣传背后的原因。

首先纠正一个认知偏差，市场上完全没有征信审核的平台几乎等于诈骗或者高利贷，所谓的轻松借款无需征信报告更多指的是征信要求很低，主要依靠大数据风控的网贷产品。此类平台一般额度较小，适合短期周转使用。

一、几个常见的“低门槛”平台实测

1. 极风借款：该平台在业内口碑参差不齐。它的额度一般为500元到5000元左右，属于典型的“救急而不救穷”。使用条件很简单，只需要身份证以及实名手机号码，并且最好是在3个月以上的期限内连续使用的号码。期限可选7天至三个月之间。用户普遍认为下款速度快，基本半小时左右就到账了，但是缺点是利息折算为年化比较高，而且逾期催收频率也较大。

2. 信义花主打“无视黑白户”的宣传语，实际上是对征信的要求比较宽松。额度为1000元到一万元之间，期限为一个月至六个月不等。它的特点是审核电话很少，基本上是系统自动审批的。但是有用户反映第一次借款金额较小一般在一千元左右要按时还款几次之后才可以提高借款限额

3. 人人贷应急包老牌平台也推出了征信瑕疵人群的应急通道。额度比较高，最高可以达到2万元，但是审核过程比前两者要严格一些，需要提供淘宝收货地址或者社保信息来作为辅助认证。期限长短不一，最短为3个月，最长可达1年半左右，对于分期还款压力较小的人群比较合适。

二、优缺点分析以及用户的实际反馈

该类平台的优势非常明显：门槛低、到账快、操作简单。对于征信已经被用尽或者没有信用记录的大学生、蓝领工人而言，这是唯一可以快速获得资金的方式。但是缺点也很严重。首先是综合年化利率高很多平台除了利息之外还有“服务费”、“担保费”，实际还款金额远远超过预期。其次，数据隐私风险申请的时候一般都需要授权通讯录，如果逾期的话就会爆通讯录。

用户“漂泊的云”在论坛上发帖说：“当时病急乱投医，借了3000元，拿到手只剩2700，一周后要还3050。虽然解决了燃眉之急，但是被催收盯着的感觉太难受了，建议大家量力而行。”

三、借款时应注意的问题

在申请任何标榜“无征信”的平台的时候，一定要注意以下几点：第一、确认是否有在放款之前收取的费用正规平台下款之前不会收取任何费用，手续费、工本费都是诈骗；第二明确借款合同很多平台默认勾选高额保险或者会员服务，需要手动取消；第三合理安排还款短期借贷的利息滚雪球的速度很快，不能用贷款来维持生活。

四、用户提问及回答

Q：征信黑户可以贷款吗？

A：黑户下款的概率很小。正规的金融机构都会查询征信，那些说“黑户一定可以贷款”的多半是骗子。部分小贷平台查的是网贷大数据，只是征信花、查询多的话有可能会放款，但是如果是严重逾期未还的“黑户”，基本会被拒绝。

Q：申请这些平台会影响以后的房贷吗？

A：可以。部分平台不接入央行征信，但是会做网络征信。“频繁申请”会产生“多头借贷”的记录，在以后的银行房贷、车贷等贷款时，如果被查出存在多处借款的话，就会有资金链紧张的风险，从而导致无法获得贷款审批结果。

Q：怎样辨别一个平台是否正规？

A：看是否有放贷资质，APP是否在应用商店上架，利率是否符合国家法定标准（年化24%以内受保护，超过36%违法）。凡是要求转账来验证还款能力的全部拉黑。