创业分期借钱平台水太深，12年老中介告诉你怎么避坑

上个月有个小伙子来找我，说想开家奶茶店，缺15万启动资金，在网上查了一大堆创业分期借钱平台越看越糊涂，问我哪个靠谱。我看了一下他的手机收藏夹里全是无抵押、秒下款、利率低至0.99%的广告。说实话，如果不是做这一行的人的话，我也会心动的。但是做了十二年了，经手过上万单，这样的"好事"我已经见得太多了，基本上都是坑。最后小伙子听我的没有去碰那些杂牌平台，老老实实地走正规渠道去了。今天我就把行业内幕摊开来说说吧，免得你们自己瞎摸索到最后钱没借到还要惹一身麻烦。

创业分期贷款申请被拒？主要是这几个方面的原因

很多人认为借不到钱是运气不好，或者是审核员心情不好的缘故。别傻了。银行和平台都是看数据的，机器审批占大头，人为干预的机会很少。见过太多人资质还可以的情况下自己瞎申请把征信搞花掉正规渠道也走不通最后怎么办

去年有一个做餐饮的客户叫王，想要借20万装修店面。他自己在手机上点了几家平台都拒绝了。找到我的时候我查了一下征信报告，近三个月查询记录有12条之多。“这就是典型的病急乱投医。”银行一看你缺钱这么多，就到处找钱去了，第一反应就是：这个人快要破产了，不能给他贷款。“这叫作‘多头借贷’的风险，在风控模型中属于红线之一”。

因此，不要觉得多注册几个平台也没有什么关系。每次点击"查看额度"的时候，在征信上就会增加一条"贷款审批查询记录"。点得太多的话你的征信就变差了，以后再想做正经的事情都没门儿了。

利率里的猫腻：为什么你会觉得还不起？

说到利率，那简直是扯淡。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之五"，好像不多吧？换算成年化收益率的话就是18%以上了。正规军的水平还是有的。有些不靠谱的小平台加上各种手续费、服务费、担保费等综合下来一年化的收益能达到36%甚至更高。你知道这表示什么意思吗？借给别人十万元，仅利息就要还三万多元。这是利滚利之前的数据。

我的一个做服装生意的朋友，在2019年的时候为了囤货，就在某平台上借了十五万元。当时业务员告诉他月息为零点八分，他认为可以接受。还了一半之后发现本金没有减少的意思。怎么一回事？合同中存在猫腻之处，利息是按百分之零点八计算的，并且每月还有百分之一五的服务费，在加上各种杂七杂八的费用后实际年化率已经超过24%了。后来我帮他说了一个算账的过程，他差点就昏过去了一样。行业内把这种坑叫做"息费分离"，表面上看利率是合法合规的，实际上各项收费加起来让人心惊肉跳。

怎样解决？很简单。在签订合同之前，不要只听业务员的忽悠，让他把所有的费用加起来给你算一个IRR（内部收益率）。如果对方支支吾吾地算不清楚，或者给你的是一堆复杂的公式直接走人。正规机构不怕你算账，就怕你不计算。

什么样的创业分期借钱平台才算是比较靠谱的？

市面上的平台很多，我一般会把它们分成三类。第一种是银行系的产品，利息较低、审核严格、周期较长，适合资质较好且不急的人群。第二种为持牌消费金融公司产品，利率适中、审批迅速、可调额度大体灵活多变；主要面向急需资金周转以及短期过渡的客户群体。第三类就是杂牌军了，各种P2P转型过来的、小贷公司包装出来的，利息高、套路多、催收狠，能不去碰就不要去碰。

怎样判断一个平台属于哪一类？看放款主体。合同上写的是某某银行、某某消费金融公司，问题不大。如果是某某小额贷款公司、某某信息服务公司、某某科技公司的就需要注意一下了。尤其是那些名字都未曾听过的，大概率就是助贷机构，他们本身不提供贷款服务，只是将你的信息转给其他的金融机构，在此过程中还会剥削你一次。

还有个细节被很多人忽略了。正规平台的合同里，借款方、放款方、利率、期限以及还款方式都写得很清楚。那些不靠谱的网站上签订的合同动辄几十页长，并且重要的条款埋得深，或者用各种各样的术语来绕圈子。问业务员要标准模板就可以了不用细看。出现这种情况的时候拍大腿已经来不及了

内部的人知道的审核潜规则

我做了一大堆事情之后，总结出了一些经验，并且网上找不到，但是对过件很有帮助。申请的时间不同，结果就可能不一样。一般来说，在季度末或者年末的时候银行会有放款的压力，所以审核会比较宽松一些。月初比月末好批，因为额度刚刚下来不久。上午比下午好一点，因为审核员刚上班心情不错、精力充沛。虽然我不能用数字来证明这件事情存在规律性变化的过程，并且在多年的观察中发现这种情况确实有其内在的逻辑关系。

还有一件事情，很多人都不知道。你的手机运营商数据、电商消费记录、公积金缴纳情况都是风控获取的数据来源之一。平时不注意的人，在关键的时候就会出问题。比如你经常出现欠费停机的情况，或者电商平台上的收货地址乱七八糟的（今天填公司地址明天又改成老家），那么风控系统会认为你的稳定性差。平时看起来没有什么用处的东西，在申请贷款时会被扣分项。

对于具体的内部标准，各个机构都不相同，并且经常发生变化。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，有些银行对某些行业的客户收紧了要求。房地产、教育培训等行业目前很多商业银行不愿意接受贷款业务。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的吧。所以在申请之前最好找一个了解的人咨询一下不要自己瞎冲。

申请之前必须弄清楚的三件事

第一，你到底要多少？不要认为借得越多越好。借款太多还不上就是灾难了。根据自己的实际需要以及还款能力来决定，并留有一定的余地。很多人最后崩盘的原因并不是因为找不到钱去借钱，而是因为借的钱太多了。

第二，你能够接受多少成本？先算好利润能不能覆盖利息。如果借钱的成本大于你的利润率的话就不要做了。见过太多人借到钱后只想着怎么把钱拿到手，并不考虑还钱的事情。到了还款日的时候才发现自己根本还不上款了，于是开始贷款来偿还之前的债务，越陷越深。

第三，你有没有其他的备用方案？如果生意失败或者回款时间延长了怎么办呢？这事儿很现实，并不晦气。做生意嘛，有赚也有赔的可能，先想好退路比较好，在真正出现问题的时候才不会手忙脚乱。很多人都不敢去考虑这个问题，认为想了就会不吉利。就是一种逃避的方式。逃避不能解决问题反而会使得问题更加严重。

不要被"创业扶持"的噱头所蒙蔽

现在很多平台打着"创业扶持"的旗号，实际上就是普通的信用贷款。所谓的"扶持"其实就是给你延长还款期限或者送你一些没用的东西。真正有价值的创业扶持方式有政府贴息贷款、银行专项产品等。该类产品利息较低甚至可以免息，但是门槛较高且名额有限，需要持有营业执照并拥有真实的经营场所以及稳定的流水才能申请。

如果你符合条件的话，优先考虑该种方式。到当地的人社局、就业服务中心咨询一下或者关注银行的官方公众号。不要相信网上的弹窗广告，“创业无息贷款”十有八九是中介引流而来。“帮你申请的产品还是那些常规产品，只是包装得更好一些，并且还要收取你一笔服务费。”血亏

好的创业分期借钱平台不会到处打广告轰炸你。它们更愿意把成本花在风控和服务上，而不是营销上。那些广告多得数不清的，羊毛出在羊身上，最后借款人的费用还是由借款人承担。

说这么多，并不是为了吓唬人。借钱这事本身不丢脸，做生意周转也是常事。但是前提是你得知道规则、清楚自己在做什么。不要随便签字了之后再还钱的时候才发觉这是个无底洞。那时候再去后悔已经来不及了。找正规的平台算好成本，量力而行。这十二字值多少钱你自己去体会一下吧