借钱平台过多会怎样？有人因此被银行拉黑

上周三下午，小周来找我做家庭财务诊断，在坐下还没聊几句的时候，他的手机就响个不停。我看了一眼全是各种消费金融公司的催款提醒有的甚至一天发三条。小周苦笑着说：“其实就是图省事一点，哪个平台可以借点钱就去哪借一些，结果现在”借钱平台太多连他自己也数不清自己到底欠了多少家。这并不是个例，我从业这么多年见过太多因为贪图那几分钟的放款速度而把征信弄成了"大花脸"的人，在想要买房的时候才发觉大门已经关上了。

网贷申请太多怎样消除？不要相信网上的谣言

很多人看到征信报告上密密麻麻的查询记录，第一反应就是慌张，并且会去网上搜各种"洗白"攻略。那些声称可以帮你修复征信的人都是骗子，十个里面九个是骗你的，剩下的一个也是想再骗你一次的。一旦生成了查录就会像泼出去的水一样无法收回。唯一正确的方法只有一个：止损。从今天起就不再点任何网贷链接、申请信用卡了，好好地养两年吧。

银行在审核贷款的时候，主要看的是近两年的查询记录。如果在这段时间内你能够保持"洁身自好"的话，那么之前的污点的影响就会越来越小了。说到底时间是最好的良药，那些想走捷径的人到最后大多都会白忙一场。有人花了几万块钱找中介来洗征信信息，结果查出来的内容一条都没有少掉，钱倒是给没了，这不是血亏吗？

为什么总是被拒绝？银行风控眼中多头借贷

银行内部称其为"多头借贷"，即在多个平台上存在借款行为或者申请记录。从风控系统的角度来说，这样的举动会传达出一个非常危险的信息：该人资金链紧张，四处筹措资金，并且随时都有崩盘的风险。你只是想借点钱周转一下，在银行看来你就像是个到处蹭火抽的烟民一样，谁敢保证下一次你不把房子烧掉？

去年我接手过一个案子，客户老陈是个做小生意的人，流水不错，一年能有百来万。但是习惯用网贷进货，并认为随借随还很方便。等到他想贷款扩大经营的时候直接被银行拒贷了。调取了他的征信报告后发现，竟然还有23个未结清的网贷账户！注意这里指的是账号的数量而不是笔数。有些平台一笔借款会拆分成多个账户显示出来。银行客户经理看到这个数字之后根本不会去查看你的流水明细，就会pass掉。

这事儿并不怪银行心狠手辣。换位思考一下，如果你的朋友已经借了周围十几个人的钱还没有还清，现在来找你借钱大笔，你会不会觉得为难呢？当然也会拍大腿拒绝吧

账户过多怎么办？三条操作建议

征信已经乱成一锅粥了，光焦虑是没有用的，要动手去做。这几条建议是我跟几个银行的老同学喝酒的时候套出来的实话，在网上那些所谓的"专家"很少会告诉你这些细节。

• 结清后注销账户，不要留下"僵尸户"很多人认为把钱还清之后就没有问题了，错！还款后账户和额度仍然存在。银行在审核贷款的时候发现你还有未销户的授信额度，在他们看来这意味着一旦你想用这笔钱就会出现潜在的风险负债过高的情况。正确的做法是：结清一笔账款后立即打电话给客服要求注销账号，并且一个月之后再查询征信报告以确认是否已经成功。
• 小额、高利率的平台优先处理几千块钱的小额贷款，对于银行而言就是"毒药"。你有几万块的网贷的话，银行会觉得你是正常消费；如果你有多笔几百上千的小贷记录，那银行就会觉得你在吃饭的钱都要借钱了，这人得多不靠谱？把那些几十上百元的小平台清理干净后留下大额正规的信贷。
• 不要乱点"测额度"现在很多APP动不动就弹窗"看看你能借多少"，一滑进去哪怕你没有借钱，在征信上也会多一条"贷款审批查询"。半年之内超过六次的查询记录的话很多银行产品你就和优质利率无缘了。就算你是出于好奇的目的去查一下也得付出很高的代价吧。

没有告诉你的行业潜规则

水很深。为了获得你的利息和滞纳金，有些平台故意把借款记录拆得很细小。比如你借了一万元钱的话，它会把这个款项分成三个账户发放出去，并且每个账户都会收取服务费、管理费等费用；分得越多，赚到的钱就更多了。因此即使只借了几笔款，在征信上也会显示几十个账户。

还有一件事情说出来可能会得罪人，但是我觉得还是有必要提醒大家一下。一些所谓的正规平台，在你提前还款的时候会收取违约金或者在征信上标记为"特殊交易"。银行看到这样的记录心里就有数了：这个人想还款但被平台卡住了，或者是这个人资金状况不稳定。具体的数字我已经记不太清楚了，但是我观察到，如果客户频繁选择提前还清贷款的话，在申请大额贷款的时候就会受到一定的影响，大概低20%-30%左右。

别傻了，世界上没有免费的午餐。秒批、无门槛平台的背后都是明码标价的风险溢价。你以为自己占了便宜，其实你已经把人给卖掉了还在替人家数钱呢。

还不上怎么办？

最坏的情况就是这样，但是也不是世界末日。如果借钱平台太多出现债务危机的时候千万不要逃走。一旦失联，平台就会认为你是恶意逃避还款行为，并且会将你列入征信黑名单中，甚至还会启动法律程序。

正确的方法就是：和平台取得联系进行协商。大部分的平台都有延期还款或者分期付款的服务，虽然申请起来比较困难，但是总比硬撑要好一些。有一个客户叫小林去年失业了十几万网贷还不上。他让每个地方打电话说明情况，并且提供失业证明最后有几家给延后三个月政策。在这段时间里他又找到了新的工作，最终还是熬过去了。尽管征信上有逾期记录，但至少没有成为老赖，以后还有翻身的可能。

最害怕的就是那种拆东墙补西墙的人，以贷养贷，窟窿越来越大。等到再也借不到钱的时候，利息已经远远超过本金了，那个时候就算神仙也救不了你。

最后说点掏心窝子的话

理财规划师这一职业，外人看来就是教人们如何生钱。其实大部分时间都是在帮别人填坑，在无知和贪婪挖下的坑里填补。每次看到客户拿着一沓厚厚的征信报告满脸懊悔地对我说"早知道就不点那些链接了"的时候，我心里都会觉得挺不是滋味的。

征信这种事情平时看不出来，就跟空气一样不存在。但是到了要买房、买车甚至是孩子上学的时候（部分地区会影响入学），它就成了你的命根子了。不要等到那时候才去修补，已经来不及了。

如果你现在正打算清理掉手头的网贷账户，我有一条建议：先把余额最少的那个结清销户，哪怕它只有几百块钱。这不但是减债的过程也是对自身的一种心理暗示——我能控制住自己而不是被债务所摆布。