借钱平台剩下多少额度？银行经理告诉你系统不会说的真相

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机响了。是之前为小周服务过的老客户，声音急促地说他已经看中了一套二手房，业主突然降价二十万，要求他明天中午前交定金否则房子就没了。手里没有钱，问我能不能马上查一下他在我们行以及其他银行的账户有没有存款现在还剩多少钱额度能不能凑出30万。这件事情让我很困惑，不是我不帮他查，而是很多额度显示的数字和你能拿到的钱根本就不是一个概念。

为什么"剩余额度"总是虚的

先说一个很多银行客户经理不愿意明面上说的话。你在APP上看到的"可借额度"，有时候就是一个陷阱。其实也就是个营销数字，专门为了迎合你的胃口而设的。

小周当时在某个头部网贷平台上显示还有15万的"可用额度"，结果一点提现转了半天圈后弹出来一行小字："综合评估未通过，暂时无法借款。气得他差点把手机摔了。踩坑的人很多。你以为那是你的钱，在系统看来那就是一个虚拟的钱数而已。

其实银行内部有一个叫"动态风控"的词语。即使你的征信没有变化，只要最近行业政策收紧或者大数据抓取到你近期频繁点击借贷广告的话，额度就会被瞬间封死。去年还没有这种情况发生，今年好多平台都开始玩这一套了，先给你个高额度看着爽，等你需要的时候才发现根本没有用。

怎样才能知道各个借钱平台的剩余额度才比较可靠

那么怎样才能知道可以借多少钱呢？不要只看APP首页，那都是虚拟的。想要弄清楚现在还剩多少钱真实额度要用"笨办法"来求得。

第一招就是直接点"借款试算"。不用担心，只要不输入短信验证码确认就可以，大部分平台进去之后看到利率和期数的时候，并不算查征信。如果能进到具体的还款计划表里去的话，那么这个额度应该是真的了。如果到了这一步就卡住了或者显示为系统繁忙，那基本上就是风控限制了。

第二招就是看征信报告中的"授信总额""已用额度"。最准的手段是第三种方法，即查看信用报告中“总余额”和“累计欠款”。我见过很多客户认为自己还有几十万额度可借，结果一查征信发现全是几百几千的小贷占满坑了，总的授信额度早就爆表了。

前年有个做服装生意的老板叫陈，就是吃了这个亏。他以为自己名下有四五张信用卡、网贷还有50万的空间，结果真正到进货的时候发现总额度只有30万，早已经被各种分期占满了。那时候他在营业厅里拍着自己的大腿说：“如果早点知道不要乱点那些‘测测你的额度’的广告就好了。”

不要被"循环额度"给蒙蔽了

很多人认为借了还，还款后又可以继续借款。天真

这里有一个特别坑爹的设定叫做贷后管理。每次还完一笔钱想再借的时候，系统都会重新查一下你的征信。如果你在这个时间段内的负债率变高了或者最近查询次数多了的话，请注意这个口子已经被堵上了。

我手里有一个数据，虽然不是官方发布的信息，但是根据我的观察，在还款之后想再次借款的客户中大约有30%左右会被拒绝。尤其是额度低于五万元的网贷平台政策变化速度比翻书还快。上个月的一个顾客刚刚偿还了5万块钱后想要把这笔钱借给员工发工资的时候，系统直接显示"该用户当前可申请贷款金额已经被冻结"。他问我为什么，我只能告诉他：可能是因为你刚办了一张新的信用卡，所以系统认为你需要的资金太多了。

真实额度查询避坑指南

• 不要频繁点击"测额度"，每次点击都会产生一条查询记录，在征信上就会留下痕迹。
• 晚上11点之后不要申请，因为很多系统这时正在跑批处理数据，通过率反而低。
• 如果APP上显示有额度但是提不出来的话，不要一直坚持下去了，半个月之后再试一次，越测试就越容易被拉黑。

额度剩多少才算是安全线

这也是很多人问我时问的问题。有人认为剩个一两万就可以，也有人觉得要有十几万才踏实。其实没有标准答案，但是有一个黄金比例可以参考：你的总授信额度使用率最好别超过70%。

什么意思呢？如果你在各个平台加起来可以借到100万，现在你已经借了70万的话，那么剩下的30万就是你的安全垫。一旦超过这条线，银行和平台的风控模型就会把你标记为"高风险用户"。此时你想再申请一个借钱网站的时候，剩余的资金都不起作用了，被批准的可能性很小。

说到这个，我就想起一件事了。具体数字我已经记不太清楚了，大概有这么个情况：去年我们行里做了一个内部复盘，在逾期客户中，平均授信使用率都在85%以上。所以现在系统看到这样的"刷爆"信用卡或者网贷的行为时基本都会直接拒绝。额度都已经用光的人，还会借给钱吗？

小周后来怎么样了？让他赶紧把那些不常用的信用卡销掉，降低总的授信额度，并且等了一整夜。第二天早上系统刷新了一下，虽然没有全部放出额度，但是也凑足了定金。这件事给他吓出一身冷汗，他也知道这些显示出来的数字不能全信。

不要等到火烧眉毛的时候再去查额度，平时没事多打一下征信报告、算一算自己的负债率。这才是真正的"财务体检表"。