平台借钱没人告诉你的真相：选错产品多还三年利息

上周有个做餐饮的老哥来找我，坐下就拍桌子说，在某平台上借了20万，还了一年半后发现本金一点都没有减少，全部是利息。我看了一下合同，好家伙等额本息还款、年化利率为18%，但是这个哥们当初以为只有6%。这种事情已经见过很多次了，很多人都是因为这样而陷入困境平台借钱压根不明白自己签的是什么，只觉得"日息万分之几"很便宜就答应了，结果呢？踩坑。

我在该行业工作了十年多，处理过的单子数以万计甚至更多，见过太多人因为不懂行而原本可以得到4%的利息最后却去网贷平台背上了24%的债。说实话有些内幕我本来不想讲但是看着一个个家庭因为选错渠道被拖垮我还是得把话说透了。

平台借钱的利息怎么计算？不要被"日息"给骗了

很多人看到"借1000元每天只要几毛钱利息"就觉得划算，想法太天真了。去年有一个客户，在一个知名的平台上借款五万元，宣传上说日息万分之三，他算了一下，一天十五块钱，好像不多。但是年化利率接近百分之十一，并且这是单利计算的情况下。

那么你知道很多平台用的是复利吗？或者说，你了解过有些平台收取"服务费""担保费""咨询费"的情况吗？加上这些费用之后，实际的资金成本可以达到年化24%以上。最离谱的一个案例是客户借了10万元钱，最后只剩下8.5万块钱，剩下的1.5万被算作"服务费"扣走了，但是还款本金还是按照原来的金额计算的。你觉得这样对不对？

每次看到这样的合同我都会想骂人。但是很多人根本就不会看合同，就算看了也看不懂那些绕来绕去的条款。怎样才能避免呢？问一下这三个数字：实际收到的钱、每个月还多少钱以及总的还款额。三数一算之后的真实利率就暴露了

正规平台借钱渠道比较，选择可以节省一半利息

市场上可以借钱的地方很多，银行、消费金融公司、网贷平台、小贷公司以及各种助贷机构都有。把主要的几个渠道给你列一下，免得你瞎折腾。

银行当然是首选，利息低、期限长、还款方式灵活。但是银行的门槛也很高，征信、流水、资产缺一不可。我的一个做建材生意的朋友去年想贷款30万周转，去两家银行都被拒绝了，原因是征信查询次数太多。后来找到我帮忙养了一个多月征信，并且把一些不必要的网贷结清注销之后从城商行贷出来的年化4.35%，三年先息后本。

消费金融公司属于第二梯队，利息比银行高一些，在10%-18%之间浮动，但是审批比较宽松、下款速度快。适合征信有小瑕疵但不严重的客户。一般我建议客户选择持牌消金比如招联、马上、中银等这些正规机构，合规性可以得到保障。

第三梯队就是各种网贷平台。利息高、期限短、催收严。除非万不得已，否则不要碰。很多人都是从网络贷款开始的，并且用这笔钱去偿还其他的借款来维持生活，最后变成几万元甚至是几十万元债务。说到底还是饮鸩止渴的行为。

不同人群应该怎样选择？

公务员、事业单位、国企员工可以直接去四大行，工行融e借、建行快贷、中行中银E贷的利息可以做到4%以下。私企职工们，请问你们公司有没有跟银行合作呢？很多银行都有针对优质企业的团办业务。个体户和小老板准备好流水以及营业执照后城商行或者农商行长借款会更合适一些。征信花的时候不要急着去借钱，先等三个月把征信养一养比到处乱申请要好得多。

网上平台借钱申请技巧，时间点比资质更重要

很多人都不知道。银行和金融机构的额度是有周期性的，季度末、年末的时候放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。有一个客户的征信负债率比较高，在正常情况下很难批到贷款。但是让我等到了去年12月28号再去申请，结果怎样呢？过了几天后才去问他们要资料的事被拒绝了。额度比预期多出五万元左右。

还有个事情你说起来可能不信——工作日周二下午的通过率一般会比周一高。由于星期一各部门开会、处理上周遗留问题，所以从周二是正常审批的时候了。没有官方的说法，但是我观察了好几年发现是有这个规律存在的。当然不同机构之间可能会有差别，我只能告诉我接触比较多的一些银行是这样的情况。

另外，申请时资料如何填写也有讲究。工作单位要和征信报告上的一致，居住地址最好填稳定的，经常更换住址会被认为不稳定。联系人用父母比用朋友好一些，已婚的要用配偶来代替。这些细节很多人都不在乎，结果系统评分就差那么几分就被拒了还不知道原因。

另外还有一个事情要提醒你。申请之前把手机上其他的贷款类APP卸载掉，或者至少不要让它们出现在最近使用列表中。有些平台会查看你的应用列表，并发现上面有很多借贷App的时候就会认为你是多头借款的风险较大。这件事我不确定是不是所有的平台都这么做，但是小心总比不安全好。

平台借钱避坑指南：这些套路正在等着你

第一，砍头息。前面已经说过，借10万到手8万多的直接拉黑不用考虑。正规机构不会这样做的。

第二，捆绑销售。有些平台要求你必须买保险、会员等服务才给额度或者提高利率。这事儿怎么跟你说呢，在灰色地带吧？投诉一下他说这是增值服务自愿购买；如果不买的话会影响审批综合成本算清楚再做决定

第三，自动续期以及提前还款违约金。很多人借钱的时候只看月供，并没有注意到是否需要支付提前还贷的罚息。有些平台你借了12个月分期付款的话想在第6个月就全部结清，那就要付剩下的六个月利息。这种情况我遇到过好几次，客户想要早点归还原贷款以节省利息费用，但是发现实际上并没有多少节省的地方。所以在签订合同之前一定要弄清楚提前还款的规则。

第四，征信授权陷阱。有些助贷平台，在你点击"查看额度"的时候就会查询你的信用报告一次。多次查询之后，您的信用记录就被用掉了，想要向银行申请低利率贷款就难上加难了。去年我遇到一个客户，在某平台上点了几家机构的"测额度"按钮后，一个月内征信被查了好几次，并且半年之内都无法正常贷款。

行水深，坑多。但是如果你懂得其中的门道的话，那么很多陷阱是可以避免掉的。关键是不要着急，别病急乱投医。见过太多人因为急于用钱而不管三七二十一就签了字，结果后悔都来不及。

能从银行借钱就不要去平台借款，可以找持牌机构而不能接触非法公司。利息相差几个点的话三年就会差出几万块钱来。算一算这笔钱吧

最后再说一句，如果不确定自己适合哪种产品的话，找一个靠谱的中介咨询一下，并且花点服务费省下的利息绝对值。当然前提是中介要可靠一些。怎样判断中介机构是否可信？另有所指的话题以后再聊吧。