借了8年钱，终于搞清借钱那家平台可靠

凌晨两点的时候，我看着手机上收到的到账信息后长舒了一口气。那时候刚做服装批发生意三年了，旺季备货少二十万，供货商催得紧，我就急得像热锅上的蚂蚁。其实那时根本没时间研究借钱用的平台可以信赖吗只要能下款就是亲爹。

结果怎么样？踩到一个大坑。

那个平台叫什么名字我现在都不想提了，当时宣传的时候是"日息万二"听起来挺便宜的吧？签完合同之后才发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种杂七杂八的东西加在一起综合成本很高。虽然交易已经完成，但是大部分利润都被用来支付高额利息了，就等于白忙活了一阵子。

从那时起，我便开始认真思考这件事了。

怎样判断一个平台借钱是否安全？只看广告词也不行

这些年做生意，我接触过七八个平台，有的好用一些，有的差强人意。现在回看的话，一个平台能不能靠谱就几个硬标准了。

第一看车牌。

此事不能商量。正规的平台一般是银行、持牌消费金融公司或者正规的小贷机构。怎么查？天眼查、企查查等平台上查找该平台背后运营主体，看其经营范围中是否含有"发放贷款"或"消费金融"等相关内容。没有的话就走开吧

去年有一个朋友向我借钱周转，说他在某"科技公司"的APP上贷款了五万元，现在还不起了。帮我查一下那个公司的背景，结果发现它只是一个信息中介，并没有放贷资格，属于典型的套路贷行为。坑是可以避免的啊！

第二看息费透明度。

可靠的平台，息费一定是明码标价的，并不会藏着掖着。借款页面上直接显示年化利率（APR），或者在确认借款之前让你看清楚。那些需要你填完资料、点确定之后才告诉你"审核通过、利率X%"的是有风险的。

第三种催收方式。

这可能有点敏感，但是它是判断标准之一。正规平台逾期了会正常催收、上征信，并不会爆通讯录、P图侮辱、往你单位闹。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间资金链断裂后在某大平台上出现了三个月的逾期情况，对方也只是正常的打电话沟通了一下，最后也达成了一定程度上的延期还款协议。

哪些平台借钱比较靠谱？用过的一些真实的案例

分享一些我自己使用过的，不吹捧也不贬低。

蚂蚁借呗应该算是最早用的吧。五年间，额度由最初的三万增长到现在的二十万。优点是息费透明、随借随还，并且提前还款没有违约金。缺点就是额度有时候莫名其妙地下降了，在去年的时候我有一段时间没使用过它，结果额度直接被砍了一半左右。

微粒贷，微信里有的。这个我用得不多，因为它的入口比较隐蔽，并且不是所有人都有。利率方面我的是万四比借呗高一点但是方便一些点几下就可以到账了有一次出差在外急需一笔定金就使用微粒贷解决了

京东金条是我用得比较好的产品。利率稳定，额度还可以，而且活动很多，经常有免息券或者利率打折。去年双十一备货的时候我借了十万块钱，用了张无息劵，等于白享受了三十天的优惠。

招商银行的闪电贷要单独提一下。我用的是招行十几年了，流水都在那里呢，所以额度给得很高，利率也低一点，年化大概4.5%左右。如果做事业有固定的收入的话，真的建议先去问一问自己开户的那家银行吧，因为银行的产品是最稳定的。

那些没听过的小平台怎么样？正规的大公司都没法借钱的话，小公司的坑就更大了。

寻找可靠的平台借钱时的一些细节

讲一些人不知道的事情。

申请时间要掌握好。

这是我自己摸索出来的，不一定对。我发现工作日早上10点到11点申请的话通过率会高一些。那时候银行的审批系统刚刚更新了当天额度，并不是下午或者晚上，审批人员可能会比较疲劳或者是额度紧张。不过这都是我的经验，不同的平台可能不一样。

申请频率不要太高。

很多人急需用钱的时候，会同时在多个平台上申请贷款，并且认为多渠道尝试总能有一条线成功的。千万不要这样做。每次申请都会产生一条征信查询记录，在短时间内如果查得太多的话就会被认定为"多头借贷"从而直接拒绝你。最好的方法就是先挑一个最有可能通过的来提交，然后如果失败了再换下一个。

不要点击"测一测你的额度"的链接。

很多平台都会发短信或者广告，说点击链接就可以测额度。你点进去授权一下之后就会出来一个额度了，在征信上也会多一条查询记录。去年我就吃过这个亏，手贱点了几个，结果后面真的需要借钱的时候，利率就被上调了。

额度不是越高越好。

有的人以额度大为荣，认为这是对自己的认可。但是从银行或者平台的角度来看，给高额度就意味着更大的风险敞口。万一有一天资金链断裂的话，他们所遭受的损失就会更大一些。所以理性地看待一下这个额度吧，够用就可以了，并不需要太多。

征信方面，掏心窝子地说几句话

征信这种东西平时用不上，真正需要的时候才发觉它是性命之重。

我现在的习惯是每年查两次征信，看看有没有错误记录，并且顺便监控一下自己的负债情况。查询渠道很简单，在央行征信中心官网或者云闪付APP上都可以查看到信息，一年有两个免费的机会。

征信上贷后管理查询不会影响到你的信用评分，但是"贷款审批""信用卡审批"就会影响了。所以不要随便点击申请，就算只是为了查看一下额度也行。

可靠的不只是平台

写了这么多，其实想表达的意思就一句话：平台再靠谱也比不上自己靠谱。

见过太多借钱的人，初衷都是好的，做生意周转或者应急用钱的时候。但是后来因为各种各样的原因不能还上贷款了，于是就越陷越深了。本质上就是透支未来的生活。未来的你有没有能力去偿还现在借的钱呢？

八年了，我现在有一个原则就是：能不借就不借、能少借就少借、如果要借钱一定要按时还。信用的建立需要几年的时间来打造，而一旦出现一次逾期就会被抹杀掉。

最后说一件事。去年借了套路贷的朋友，后来我帮他找律师花了半年时间才把不合理的地方给减免掉。他现在做业务的时候很规矩，并且不再去接触那些杂七糟的平台了。两天前请我去吃饭喝酒的时候说了这么一句话：

早知道这么麻烦，当初就应该向你借钱。"

笑而不语。其实他当初向我借钱的时候，我也未必能借给他这么多钱。但是至少我是不会坑他的。