我试了360借钱申请平台，发现那些不查流水的小额度贷款平台竟然更香

深夜盯着手机屏幕，我以为360借钱申请平台就是唯一的救命稻草，在无意间点开几个不查流水的小额度贷款网站之后才发现自己一直误解了“门槛”二字。很多人习惯性地去问，“360借钱申请平台靠谱吗？”或者有没有不需要查看账户余额就可以借到钱的借款渠道，但是很少有人会想到：这些看上去很方便的办法背后到底有什么样的资金限制以及看不见的风险呢？急需用钱的时候我们怎样权衡大公司风控和小公司灵活之间的关系

经过多次试用之后，我发现360借钱头部平台的核心优势就是流程的标准化。它一般可以提供500元到20万元不等的额度，但是使用条件比较严格，并且虽然宣传“凭信用借钱”，但实际上系统会综合考虑用户征信记录以及消费行为来进行评估。对于有良好征信的人来说年化利率最低为7.2%，还款期数可以选择3个月、6个月或者12个月。但很多用户的反馈显示，如果征信稍微有点问题的话，在360借平台上通过的概率就比较低了，并且在审核的时候偶尔还会接到电话回访的情况出现，对于注重隐私或者是急需用钱的人来说，这会显得有些麻烦。

相比之下，那些不查流水的小额贷款平台则显得比较“野路子”。该类平台一般额度为500元至5000元左右，主打秒批、免流水。比如一款叫作“速借通”的产品只需要身份证和手机号实名认证就可以进行贷款操作，并且不需要提供银行流水或者工作证明，整个流程都是由系统自动完成的。这类平台借款期限比较短，一般为7天到30天左右，属于短期周转类型。虽然可以解决无流水人群燃眉之急的问题，但是用户评价两极分化严重：有人称赞其“半夜申请秒到账”，也有人说它实际到账金额扣除服务费后综合成本偏高。

从优缺点分析来看，360借钱申请平台的优点是资金安全以及合规性息费透明，没有乱收费的情况发生，适合有稳定工作、征信良好的长期资金需求者。而不查流水的小额贷款平台的优点是门槛很低、放款很快缺点就是额度有限并且有可能存在隐形费用，而且一些非正规平台还会有高利贷的风险。对于征信“花”了或者自由职业者而言，小平台可能是一个无奈的选择，但是一定要擦亮眼睛。

在使用此类贷款服务的时候，需要注意以下几点。首先不管大平台还是小平台都按时还款为最低要求360借钱已经全部接入征信系统，逾期会影响个人信用报告。对于不查流水的小额贷款平台要核实是否具有放贷资格，并且注意防范那些要求先交“保证金”或者“解冻费”的诈骗行为。最后不要出现以贷养贷的情况，短期周转虽然好用，但是频繁借贷会导致债务越来越大。

为了便于大家更好地理解，我整理了几个用户比较关注的问题及其答案：

用户提问：360借钱申请平台被拒之后，还可以再申请吗？
解答：建议间隔3个月以上再试，期间保持良好的信用记录，在申请的时候增加查询次数会降低通过率。

用户提问：不查流水的小额度贷款平台会上传征信吗？
答案：这要看具体平台是否接入征信系统。正规的小贷产品大部分已经接入，不要抱有侥幸心理。

用户提问：怎样判断一个小额信贷平台是否正规？
解答：查看APP是否在应用商店上架，借款合同中是否有年化利率的标注，并且是否存在砍头息的行为。