学生可以借钱平台有哪些？持证规划师说点得罪人的大实话

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机突然响了，是陌生号码打来的。电话那头是一个带着哭腔的女生小林，大三学生，说是因为买手机欠下了网贷的钱，现在利滚利已经到了八千多元了，不敢告诉家里，请问有没有什么办法可以"上岸"。说实话，这样的来电我一年接个十来次都有可能，在挂断电话之后心里总是感觉很难受的。很多同学在百度中搜索学生可以借的钱款来源有哪些那个时候其实并不清楚自己要打开的是怎样的一扇门。今天不谈那些玄妙的理论了，咱们坐下来像朋友一样聊聊天吧。

不要被"学生专用"的名义所蒙蔽

市场上很多打着"大学生专属""在校无忧"旗号的平台，其实十个里面有九个都是坑。这些平台一般把利息包装成服务费、手续费等形式，并且每天收取几块钱的样子，实际上换算到年化利率上就会让人吃惊——动不动就超过36%，甚至有的能达到几百甚至上千百分比。去年帮一个体育学院的学生算了笔账，他借了三千块买一双限量球鞋，分十二期还款，最后要还四千八百多。这不是借钱吗？这分明就是割肉啊。

正规的平台是否存在呢？当然存在，但是它们从来不会特意强调"学生专享"这几个字。银行和其他正规金融机构对于"学生"的身份其实是很谨慎的。我看过某股份制银行内部风控指引书上写明：全日制在校生原则上不给信用贷款，除非由父母作为共同还款人。这才是实际情况。

比较靠谱的学生贷款渠道就这些

既然大家都问起学生可以借的钱款来源有哪些我不再藏着掖着了，把市面上比较正规的渠道给大家理一理。正规的意思就是年化利率在法律允许范围内（24%以下），不会出现暴力催收、套路贷等行为。

第一个要讲的就是国家助学贷款。这是真正的"国字头"福利，在校期间利息全免，毕业后才开始算利息，并且利率很低。但是很多人根本就没有关注到这一点，就跑去借钱了。申请一般在学校的资助中心进行，最高可以贷8000-12000元（具体数字我不太记得），不同学校可能会有些差别，但大致如此。这笔钱只能用来交学费和住宿费，但是它可以让你把家里原本要拿去其他地方用的钱省下来了。

银行的"正规军"其实门槛并不高

除了助学贷款之外，一些大型商业银行还为大学生推出了专属信用卡产品。某行的"校园卡"额度一般在几百到两三千之间，需要父母签署第二还款来源确认书后才能激活。这件事情挺麻烦的，我承认了，但是正因为麻烦才筛掉了一些不靠谱的机构。办这样的银行卡的话，你至少不会莫名其妙背上一大笔债务。

还有一类是消费金融公司产品，例如马上消费、招联金融等持牌机构。它们对学生的要求稍微宽松一些，但是利息会比银行高一点，年化利率在10%-24%之间。怎么说呢？急用钱的时候可以用作应急资金来源，但不能当作零花钱使用。

那些号称"快速放款"的平台是否可靠

每次看到网上有"秒下款""不看征信""学生必过"的广告，我就想骂人。这没有问题吧？正规金融机构怎么会不顾及你的信用状况就放贷呢？这样的广告背后要么是高利贷，要么就是诈骗行为。“前年有一个客户来找我做债务重组，在某网贷平台上借了五千元钱，合同上写着服务费两千块钱，到手只有三千块，还款却要还五千块加上利息。”“砍头息”被法律明文禁止，但是很多学生并不知道这一点，并且不明所以地签下了字。

到这里，我想提醒大家的是：凡是放款之前要求你交钱的，“解冻费”、“验证费”、“保证金”，百分之百都是骗子，直接拉黑报警。如果有闲钱缴纳押金的话，你还需要借款吗？

花呗、白条是否可以算作一种好的选择

很多人认为花呗、京东白条不是贷款，而是"先买后付"。从理财规划的角度来说，它们本质上就是小额消费信贷。好处是正规透明并且有免息期；坏处则是容易让人产生我有钱的错觉。见过很多学生把几千块花呗额度全部用作生活费还款之后再继续使用花呗进行消费，形成恶性循环的情况。这件事怎么讲呢？工具本身没有好坏之分，关键是看你如何应用它。如果你每个月都可以全额还清的话就很好；如果只能按最低金额来还，那么利息就是按照日万分之五计算的年化率超过18%，也不低了。

申请学生贷款时最容易踩到的几个坑

聊完了学生可以借的钱款来源有哪些再来说说怎样避开那些常见的陷阱。我见过很多学生掉进这些坑里，每次都会觉得可惜。

• 只看月供，不考虑总利息。很多平台会把贷款期限拉得很长，让你觉得每个月还几百块钱压力不大，但是算下来总的利息可能比本金还要高。
• 不看合同就签字。有一个学生，合同里藏着一份"担保协议"，他根本不知道自己还要承担担保责任，结果借款人跑了之后他就被追债了。
• 以贷养贷。这是最可怕的，拆东墙补西墙，最后债务雪球越滚越大，根本停不下来。
• 把个人信息随便给到别人手里。为了借钱，有些学生把自己的身份证、银行卡以及手机服务密码都给了中介，结果被用来申请了很多网贷贷款，并且背上了沉重的债务却不知道。

去年不是这样的，今年监管更严格了，很多违规平台都被下架了。但是道高一尺魔也高一丈，它们换了一种新的方式又出现了，所以大家还是要保持警惕的。

到底要不要借钱？想好这三个问题

在你们决定去哪个平台申请贷款之前，我想请你们先停下来，问自己三个问题。不要急着回答了，好好地想一想吧。

第一个问题：这笔钱是一定要用的，还是想花呢？生病了要去看医生这是必须的；想要换最新的手机也是理所当然。二者是有本质区别的。第二问就是有没有还贷能力的问题第三个问题最坏的情况下我能够接受吗如果逾期、征信受影响的话以后买房买车都会受到影响甚至被起诉你能承受住吗

借钱这件事，不是看你能不能借到多少钱的问题，而是看你能还多少。见过很多年轻人因为几千块钱的债务把生活搞砸了。一个做设计的小伙子欠网贷后不敢告诉家里人，每天躲债，工作丢了，女朋友也分手了，到现在我还能想起他坐在我的办公室里，整个人就像被抽空了一样。

看完之后如果还是想借的话，就去正规的银行走正常的程序签正式的合同。别嫌麻烦了，麻烦就是保护伞。让你觉得"太方便"的借贷渠道其实是最危险的陷阱。

最后再强调一下，能不用钱就不要借钱。学生时代过得苦一点没什么大不了的，在你工作有了收入之后一切都会好起来的。为了那点虚荣心而把征信以及未来都搭进去真的不值得。