学生借钱平台j靠谱吗？银行内部人告诉你审批红线在哪

上周三下午，我正要收拾东西去见客户的时候，在柜台那边就传来了吵闹声。一个二十来岁的男生脸涨得通红地指着信贷经理的鼻子问道为什么他的贷款申请被拒了。手里拿着一叠资料，里面有张打印出来的网页截图，上面写着某款学生借钱平台j秒批、无门槛、在校生专属。这孩子觉得自己征信没有问题，还是个大学生，怎么到了银行就吃闭门羹？信贷经理一脸无奈地解释道：“这是按照规定来操作的。”我站在旁边听了会儿，心里很难受。

说实话，在我这里每个月都会出现这样的事情。很多学生认为只要自己有还款意愿，借钱就是一件很容易的事儿。但是银行和网贷平台的逻辑是不一样的。那个男生最后离开的时候还在嘟囔着说，为什么银行不看重大学生呢？其实这并不是看不起谁的问题，而是很多人根本不懂这里面的道理。

为什么学生借钱平台j看起来容易，实际上坑人很多？

再说一个很多人不愿意承认的事实：市场上大多数面向学生群体的借贷产品，其实际利率并不像宣传中所称那样低。截图上写的是日息万二，也就是说借一万元一天只需要两块钱吧？但是如果你算出年化利息的话就会发现很多平台把服务费、手续费、担保费等各种费用加在一起后实际上的成本可以达到24%甚至更高。我已经跟客户说了好多次了，可是很多人还是不信，认为银行经理是在吓唬人。

去年我处理过一个案例，印象很深。大三女生在某平台上借了8000元买电脑，分12期还款。平台说月供只要700多块钱她就觉得压力不大就借钱了结果还到第六个月的时候发现本金几乎没有减少多少为什么呢？因为前几期偿还的大部分都是各种名目的费用，本金被摊到了后面去掉了。这种还款方式在业内被称为砍头息的一种变体，也就是让你前期感觉很轻松，实际上总的支付成本却非常高昂。

等到她反应过来想提前还款的时候，平台又跳出来说要收取违约金。最后她没有办法了就找家里帮忙把窟窿填上了。后来这姑娘来我行办理储蓄卡时跟我说起这件事，说那时候自己真的太傻了被表面的低月供给骗过去了。我当时就想如果她能事先咨询一下专业人士或者至少把合同条款全部看过的话就不会这样吃了大亏了。

你可能会问：这些平台不是正规持牌的吗？有牌照的是很多。但是取得许可并不意味着所有的行为都是合法合规，也不代表对你有利。去年监管还没有现在的严格程度的时候，有些平台上获得用户的途径就非常离谱了——他们会到校园里找"代理人"去拉学生借款几百块钱给提成。为了完成业绩任务，代理可以答应任何事情并做出保证。等学生们签完字之后才发现与之前所说的内容完全不同，而这时的代理已经拿到钱后离开了。

银行内部审批需要考虑哪些方面？

既然说到这里了，我就透露一些内部的信息。这些东西在正式场合我是不会说的，但是作为匿名分享的话你应该知道真相。

银行审批学生贷款主要看三点：第一还款来源，第二用途合规性，第三父母知情。很多同学卡在第一条上——没有稳定的收入怎么还呢？有人可以做兼职啊但是银行认可的收入要流水证明、而兼职不稳定大多数银行不承认。

有一个很少有人知道的细节：我们系统中存在一个内部评分模型，其中有一条就是"申请人是否有网贷申请记录"。注意的是是申请记录而不是借款记录。意思是什么？就是在某个网贷平台上面哪怕只点一下查看额度都不会实际借钱的话也会被查到。我们的标准规定，在近三个月内有三次以上的网络借贷申请行为的，则直接降级处理。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样子，各个地方的情况会有些不同。

因此那些到处点"测额度"的学生，其实是在给自己挖坑。认为没有借出去就没有影响的想法是错误的。每次授权查询都会在征信报告上留下痕迹。“征信花”是我们业内对它的称呼，一旦被“花”，办理正规信用卡或者贷款就变得困难了。

学生群体最容易踩到的两个坑

第一个坑就是"以贷养贷"。最极端的一个例子就是一个大四的学生，开始只是借了三千块钱买手机，到期还不上钱又去另一个平台借款来还前一个。滚雪球一样过了两年的时间，最后欠下十几万的债务。他来找我咨询的时候整个人都懵着，说根本不知道是怎么变成现在的样子的。我能说什么？建议他马上跟父母讲清楚情况，越晚越好。

第二个坑就是"帮人担保"。真的是白送了啊！他觉得又不花钱，签个字也没啥关系。结果借款人跑路了，催收电话全打到他的头上来了。另外一笔债务在他的信用报告上也会显示为保证责任部分的问题更为棘手的是这笔欠款在征信中会体现成担保方的责任因此对于自己而言更是一个隐形的危险等待着被引爆

学生借钱平台j和其他渠道应该怎样选择？

说到这里，你可能会认为我是在替银行说话，把网贷贬得一文不值。其实也不是这样。我承认学生借钱平台j该类产品存在也是合理的，它可以满足部分人的需求。但是问题在于你得知道所选的是什么，并且有没有更好的替代方案。

主流的渠道有以下几个：

• 银行系校园贷：利率最低，一般为年化6%-10%，但是审批比较严格，需要父母知情同意，并且放款周期较长，适合学费、住宿费等大额刚性支出。
• 消费金融公司：利率一般在12%-18%之间，审批比银行更宽松一些，额度通常不超过两万元人民币左右，适合用于购买电脑、培训费等有明确用途的支出。
• 网贷平台：利率差别很大，好的和消金差不多，差的可以达到36%，审批速度最快，额度灵活多变，但是陷阱最多，在短期内周转并且确定能很快还清的时候适用。

我个人的建议是：能走银行就走银行，不行的话选择正规消金机构作为备选方案，最后再考虑网贷平台。而且不管怎样借款，在借之前都要算清楚三笔账：总利息是多少、每个月还多少以及万一还不上怎么办？这三笔帐没有弄明白不要着急签字。

另外一点就是，不要相信什么"内部渠道""特殊关系"之类的鬼话。我从行里工作这么多年了，并没有听说过可以不经过系统审批就走后门放款的人存在过。那些声称可以帮助你办理贷款的中介大多数都是骗子，剩下的少数几个才是帮助你制作假资料，出问题的时候还是你自己背锅。

借钱的时候要注意以下几点

说了这么多负面的例子，并不是要吓唬你。借钱本身没有错，关键在于怎么借、借了之后用在哪里。我总结了几条底线都是以血淋漓的教训换来的：

第一条，借款目的要合法。学费、必要的设备和培训提高都是合理的消费方式。消费攀比、打游戏充值、恋爱开销等等就不应该借钱了。见过因为给女朋友买奢侈品最后分手后还要自己还钱的吗？那叫一个凄惨

第二条，总额不超过月生活费的三倍。这是我自己总结的经验值。超过这个数字之后还款的压力就会对日常生活造成影响了。你认为标准很低的话等到你还款的时候就知道每月从你的生活中扣除款项的感觉是什么样的了

第三条，在借钱之前要让父母知道。很多学生不愿意跟家里开口，觉得丢人或者会被骂。但是万一还不上的话最后兜底的还不是父母？与其那时候被动，不如提前沟通好。有很多学生不敢说，等到利滚利到了不可收拾的时候才坦白出来，那时家长所承担的责任就是几倍甚至十几倍之多。

说到这儿，我想起前年有个学生客户家里条件一般想报个编程培训班学费要一万多。他不敢跟家人说，差点就去借高利贷了。后来不知道怎么的来到我的网点办业务聊天了几句我就劝他说最好和父母沟通一下。结果他的家长虽然嘴上骂了几声，但是还是支持了他的决定，并且直接帮他付清了全部的钱款省了不少利息。这孩子学得还可以，在毕业的时候找到的工作待遇也很好一些他现在要还的债务都是因为我当初没听你的话造成的，所以我要感谢你呢

最后说点实在的

学生群体确实存在合理的借贷需求。但是问题是，人们把借钱当作消费升级的手段而不是解决实际需要的方式。观念不改变的话再好的产品也会被用错方向。

对于学生借钱平台j这样的产品，我的态度是：可以使用但是要谨慎。在签订合同时一定要看清合同内容、利率计算以及还款计划是否妥当。不要被"秒批""免息"等字眼所蒙蔽——天下没有白吃的午餐，资本也不是慈善家。

我所说的和网上的攻略有所不同。但是这是我在柜台后面看了很多案例之后的真实感受。你可以不相信，但当你真的踩到坑的时候再回头来看这些话就知道我不是在吓唬你了。

真的遇到资金困难的时候，先问自己：这笔钱非借不可吗？还有别的解决方法没有呢？答案都是肯定的就选择最正规、透明的方式把账算清楚再动手。