女儿多平台借钱被银行风控盯上，内部人告诉你怎么补救

上个月有一个客户到网点办理征信，我一看那报告厚度就心里咯噔一下。

一位大姐拿着她女儿的身份证件，说是要帮孩子做房贷预审。

征信一查，有二十多页纸，查询记录占了一页半。

大姐当时脸色就变了，指着那些小额贷款公司的名字问我："某某消费金融、某某小额贷这些是什么？"我女儿说她只在支付宝上借过钱。

这就是典型的女儿在多个平台上借款造成的麻烦。

大姐的女儿在一家教育培训公司做前台工作，工资不算很高，但是消费习惯比较"精致"。

从去年开始，她在美团、京东、抖音、度小满等平台之间来回操作，在一个地方借五千放到另一个地方去用，在一处拿一万来填补另外一处的不足。

欠款不到八万，但是账户数量有十几个。

大姐站在柜台前，手都在抖。

其实我一年之内这种事情发生十几次，每次都会想劝一劝：按时还款并不能保证万事大吉了。银行看重的不只是一直还钱的人是否可以继续借钱的问题，在某种程度上也反映出了这个人的"借债能力"有多强。

为什么多平台借贷会破坏银行的审批制度

很多人有一个错误的认识，认为只要我不逾期，征信就很好。

错了。

在银行内部风控系统中，有一个词叫做"多头借贷"。

是什么意思呢？就是系统发现你最近短时间内向三个以上机构申请过贷款或者信用卡。

不管是否批准，只要申请记录存在那里，你就被贴上了"资金饥渴"的标签。

我们行内部有一个不成文的打分卡，具体的数字我已经记不太清楚了，大概逻辑是这样的：近三个月查询次数超过6次时系统就会自动预警；达到10次以上的时候大部分信贷产品都会直接秒拒，并且没有人工干预的机会。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，现在更加严格了。

大姐的女儿近三个月的贷款审批查询记录有14条。

其实我把数据摆在眼前，我连上报的勇气都没有了，支行这一关过不了。

那么她没有逾期，凭什么不批呢？

银行不是慈善机构，我们审批的逻辑是锦上添花而不是雪中送炭。

一个年轻人，工资五六千，在十几个平台都有借贷记录的话，说明了什么？

说明她的资金链已经很紧张了，随时都有断裂的风险。

在这种情况下，谁敢把钱借给她？

你想想是不是这样。

家人发现女儿多平台借钱之后应该怎么办

大姐的案例。

她最关心的是：现在能不能申请到房贷？

我查看了她的征信报告，还好她女儿账户多但是没有逾期记录，这算是不幸中的万幸。

给她的方案就是我这些年总结出来的"笨办法"。

第一，马上停止所有的借贷申请。

管住自己的手，不要再点任何"查看额度"的按钮了。

很多人不知道，当你在APP上点一下"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信，并且会留下一条"贷款审批"的记录。

我见过一个客户，自己觉得好奇，在手机上把所有的能借钱的入口都点了一遍之后，征信就被查烂了，半年之内任何贷款都无法办理。

这不是吓唬人，是真的。

第二步就是把可以结清的账户全部结清之后再销户。

不用留"备用水"。

银行看到你有很多未结清的账户，就会计算出你的"潜在负债"。

大姐听了我的话后，回去凑了钱把那十几个小贷还清，并且拿出了结清证明。

第三步就是养征信。

没有办法，只能等。

查询记录保存两年，过期后会被自动删除。

但是近几个月查询次数多的话，一般养3-6个月后情况就会好转很多。

大姐的女儿最后没有办成房贷，因为开发商要求的时间太紧了。

但是按照我的建议养了半年之后再申请，虽然利率没有优惠，但还是批下来了。

也还可以。

注意避开的几个坑

说到这儿，我想提醒一下一些人常犯的错误。

第一，不要相信网上所谓的"征信修复"广告。

全是骗子。

征信由央行负责，没有第三方机构可以修改。

所谓的"修复"，不是教你造假就是利用异议申诉流程碰运气，并且收费很高，并没有什么用处。

去年我接待过一个客户，被这家公司骗了八千块钱，征信没有修复好，并且多了条被骗记录，真是损失惨重。

第二，不要经常更换手机号码。

很多人不知道。

银行风控系统中，手机号的使用时长是稳定性的一个重要指标。

手机号码使用时间越长，说明这个人的稳定性就越高，跑路的风险就越小。

一个人一年换三次手机号码的话，系统就会自动认定为高风险。

第三，不要随便给其他人做担保。

担保也是一种负债。

你给别人担保了十万块钱，那么在你自己申请贷款的时候，这十万块钱就变成了你的债务。

到时候想哭都来不及。

内部人的一个建议

我对我们这片区域的情况比较了解，对于其他地方我不敢随便发表意见。

但是大体上应该差不多。

如果发现家里孩子有多平台借钱的情况，不要着急骂。

骂不能解决问题。

尽快速去查询自己的征信情况，把总的负债算清楚之后再制定出还款计划。

越早处理，损失就越小。

另外，平时也多注意观察孩子消费方面的习惯。

借贷平台借钱的时候多方便，催收的时候就有多严厉。

年轻人没有经历过社会的磨难，所以觉得"下个月还行就可以了。"

有些坑一旦踩进去就很难爬出来，甚至要脱层皮。

大姐后来跟我说，她女儿那半年没有买新衣服、也没有出去吃饭，老老实实地攒钱还债。

孩子说，早知道这么麻烦的话，当初就不该点那些"秒到账"的广告了。

吃一堑长一智吧。

银行的钱不是大风吹来的，可以借给你就是信任，别把这份信任用光了。