别被广告忽悠：一个理财规划师眼里的借钱进平台真相

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到了一条信息。发消息的是一个叫小周的年轻人，两年前我在理财课上加了他的好友后就再也没怎么联系过他。他说自己现在非常焦虑，因为有一个人说他在外面赌博欠了钱给家里添了不少麻烦。借款到平台申请了三万元，但是钱没有到账，并且被扣除了五百元的"会员费"，现在客服电话也打不通。

说实话，看到这条消息我心里很不是滋味。

这是今年我遇到的第四个类似的咨询了。作为一名持证理财规划师，我的工作本该是帮助人们进行资产配置、制定养老和教育金计划，但是现在大部分的时间都被用来解决人们的"急难愁盼问题"上。小周的情况比较典型：急需资金，没有途径可以获取到钱款，并且在病重的时候盲目寻求治疗的方法。他说当时就是搜了快速下款然后点进去一个看起来很正规的网站填身份证、银行卡以为找到了救命稻草。

结果怎么样？被割了一刀。

打着"快速放款"的旗号来借钱的人，到底靠不靠谱？

目前市场上贷款平台众多，质量良莠不齐。有些平台可以解决燃眉之急，但是大部分时候你看到的广告和实际体验大相径庭。见过太多人原本只是缺几千块钱周转，结果选错了平台之后背上了几万块债务的人。

有一个很多人都不知道的内幕：一些借贷平台所称的"内部渠道"，其实就是把你的信息卖给了几十家小贷公司。你以为自己在申请一笔贷款的时候，其实自己的电话号码已经被打包卖给了一大堆人了。接下来的一周里，你手机上将会接收到各种推销性质的来电，从办理信用卡到销售保险等等应有尽有。

这件事情我亲眼所见。去年有个做餐饮的老李，在某平台上提交了贷款申请，但是贷款没有批下来，却接到了几十个骚扰电话。他当时气得拍大腿，可是有什么用呢？信息已经泄露出去了

所以，当你看到一个借款到平台宣传"无视征信、百分百下款"的时候，别傻了，这要么是骗局，要么就是高利贷。正规金融机构不可能不考虑信用状况，这是常识。

正规和套路，有时候只差一步之遥

我一直跟我的客户说，贷款这件事不能只看广告词。要懂得去分析其本质所在的地方是什么样子的呢？什么是真正的意思呢利率、期限、还款方式以及最核心的问题——有没有隐性的费用。

去年我帮一个刚毕业的小姑娘理了债务，她当时在三个平台借的钱加起来是两万元左右，但是现在已经滚到了四万多了。一看她的借款合同就发现除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等等各种费用累加在一起年化利率已经超过了60%

她当时就懵了，申请的时候根本没注意这些。

谁会去在意呢？这些费用一般都藏在不起眼的地方，或者用"日息万分之五"这样的话术来模糊你的判断。万分之五好像不多吧？但是算一下年化的话就是18%以上了，再加上各种其他的开销，轻轻松松就可以达到36%以上的红线了。

这就是为什么我总是强调，在任何平台上借钱之前，都要先用计算器算出实际的成本。不要嫌麻烦，这几分钟的计算可以帮你节省几千甚至几万块钱。

三个标准可以帮你避开90%的坑

说了这么多负面的例子之后，你就会问：那么到底怎样才能判断一个平台是否靠谱呢？

给你的三个标准，是我这些年总结出来的经验。

第一个标准就是查牌照。正规的借贷平台背后一定有持牌金融机构的支持。可以到官网查看底部是否有"小额贷款牌照""消费金融牌照"等字样，然后去地方金融监管局网站进行核对。这个过程比较麻烦，但是能帮你淘汰掉很多不可靠的服务商。

第二个标准：利率透明度。正规平台会在申请页面上清楚地显示年化利率（APR），而不是只告诉你日息或者月供。如果一个平台无论怎么找都没有找到年化利率的展示，那么它要么就是不合法的，要么就是在怕什么了。

第三个标准：是否有预收款项。这一点很重要，在放款之前要求你交钱的，都是骗子。“工本费”、“验证费”、“解冻费”，名目五花八门，目的只有一个——骗你的钱。正规平台只会从还款中扣除利息，并不会在前期收取任何费用。

小周踩了这个坑，五百块钱的会员费就是典型的预付式诈骗。

什么时候借钱进平台是合理的？

说了这么多风险，你可能会觉得我在劝大家不要借钱。其实不是这样。贷款本身属于一种中性的金融工具，在使用得当的时候可以解燃眉之急，但是如果处理不当就会导致雪上加霜。

什么时候可以考虑用平台借钱？

给出一个判断框架：这笔钱是用在"投资"上还是用于"消费"?能不能把预期收益抵消掉借款的成本？

比如你是一个小商户，在旺季的时候进货缺十万块钱周转，一个月之后货物卖出去就可以回款了。在这种情况下借一笔短期贷款是完全合理的，因为你的收益可以覆盖成本，并且还款来源也很明确。

但是如果你只是为了买最新的手机或者换一个名牌包包的话，就不要浪费时间了。消费贷的陷阱就是你把未来的收入提前透支掉了，而买到的东西却在不断贬值。等你还清贷款的时候，你的手机就已经过时了，包也破旧不堪了，剩下的只有一地鸡毛而已。

见过太多年轻人为了维持表面光鲜的生活，在各种平台上拆东墙补西墙，最后债务越滚越大，连最低还款都还不了。这样的日子值得过吗？

说到底，借贷平台就是个工具。工具有好坏之分吗？

已经借了之后，怎样摆脱债务困境？

文章中提到的读者当中，已经有人背上债务、在为还款而发愁了。别急，办法总比困难多。

第一步，把所有的债务列一个清单：平台名称、借款金额、利率、还款日、剩余本金。虽然这一步看上去很简单，但是很多人却不敢去面对自己所欠下的全部债务情况，“不知道就不存在”。“躲不过去的”，越早开始越好。”

第二步，按照利率从高到低的顺序进行还款。这就是雪崩法，可以帮你省下最多的利息。当然如果某笔债务金额不大就可以先还清了这样会减少还款次数减轻心理负担一些

第三步，如果已经还不起了的话就主动跟平台沟通。很多平台上都有延期还款或者分期付款的服务，但是你要自己去申请才行。不要等到催收电话打过来的时候才想辙子了，那时候就被动了。

有一个细节很多人不知道：如果你真的遇到了困难，比如失业或者生病，提供相关的证明文件的话，有些平台是可以减免部分利息的。不是官方宣传中的政策内容，但是有协商的空间存在。我已经给好几个客户谈过次了，并且成功率也不算低。

最重要的是要诚实，不要编造理由。对方审核过很多案例了，你是不是真的困难到无法办理呢？人家一眼就可以看出来。

最后再提醒大家一点：能不借就不借，如果一定要借钱的话，请从正规渠道借款，并且要考虑到还款的问题。三条记住就好，就不会吃亏了。