那些借钱平台奇葩操作，我亲眼见过太多了

上个冬天我去南方的一个三线城市进行调研，在那里遇到了一位名叫阿强的外卖小哥。他在给我的时候手里发抖，屏幕上的应用程序有二十多个，打开其中一个显示欠款四千八百元，再打开另一个就显示三千二百元。他说自己最初只是借了三千块钱用来周转，现在已经滚到五万多元了。见过很多借钱平台奇葩虽然当天阿强给我的展示中提到过“自动续期”的功能，但是这个功能却让我不禁大开眼界——明明选择了提前还贷，系统竟然强行弹出窗口提示为续借，并且额外收取的服务费用也被扣除到本金上去了。

奇葩借钱平台中的“隐形刀子”又有哪些呢

说实话，在市场上正规的平台有很多，但是不靠谱的就更多了。我去采访了一个曾经在某个平台上工作的产品经理，并且听他说到了一个行业内的秘密：许多平台的UI设计师都会邀请心理学家来帮忙，目的是为了让借款人处于一种恐慌的状态下做出错误的选择。你是要确定还款吗？其实就是分摊的意思。你认为可以取消自动扣款功能吗？实际上已经开通了会员服务。这件事情说出来都很生气。

阿强案件的事情我是查了三天才弄清楚的。该平台的应用商店评分为4.8分，所有的用户评价都是“下单速度快、服务质量佳”。随便翻开一看，发现这些评论者的账号注册日期都在同一个两星期左右的时间段里，并且他们的ID命名方式非常奇怪。当然啦。

还有一种更加恶劣的情况。去年十一月份有一个开小餐馆的女老板来找我说她的平台借款五万元，合同上的年利率为百分之十二左右，看上去很合理啊！于是她在还款时才得知每月除了要付给银行的利息之外，还要另外支付“账户管理费”以及“风险保障金”。经过计算之后得出的实际年化收益率约为36%左右。这就是偷钱的行为，并不是借的钱。

为什么奇葩的平台总是能找到来的人呢

人们认为被骗的是贪图便宜的人，但是经过我的调查之后我发现大多数受害者的身份是普通上班族或者小本经营的小商人，在紧急情况下急需用钱。没有时间去研究这些规定，也没有心情去比较十来个不同的网站。很着急吧？

最夸张的一个例子就是某个平台上出现的“砍头息”变种。借款人的需求为两万元，但是实际到账金额仅为一万七千元，并且剩余的三千元变成了各种各样的“服务费”、“咨询费”和“评估费”。当你还清贷款之后，本金仍然按照两万元来计算。当我第一次听到这个操作时都被吓了一跳，后来才知道这是叫做“会员制放贷”的东西，听起来很洋气的样子，其实做的事情却是坑人。

有一个数据我不太清楚了，大概就是这样的：这些平台的投诉量占到了整个金融行业的三分之一左右——具体的数字可能会有些偏差，但是它所占据的比例一定是最大的。并且大部分的投诉到最后都无果而终，因为在借款人的合同中已经预先设置了各种各样的免责条款。

一些很小的文字

我去研究了一些平台上的借款合同，其中一家公司的合同正文竟然长达四十七页之多。47页哦！借几百块的人哪会有那么大的耐性去看那么多呢？但是就在这些地方：第二十三条中提到“借款人可以委托平台购买保险”，第三十一条里则写着“借款人同意把通讯录的信息给到平台”。等到你出现违约的情况时，你就会明白这个授权的意义所在了。

阿强就因此吃了一个大亏。过了三天之后，他的亲朋好友们接到的都是催款电话。因为爸爸患上了高血压，所以住院一周。这件事到今天我还历历在目。

奇葩平台催收的方式是什么样的

谈到催收的时候，我要说一下另外一个被采访的人——小周，他是刚刚毕业两年的程序员。在某平台借款八千元，在更换工作之后的一个月里没有收到工资，所以已经过了二十多天还没有还上。在这段时间内接到了三百多个电话、短信和微信信息。

最可恶的就是把一张他自己所说的“欠债不还、有失信记录”的人照片发到公司员工群里面去了。小周差一点就被辞退了。之后他就报警了，但是警察告诉他这是民事纠纷要向法院起诉，并且平台方面也不愿意走法律途径来追讨欠款，而是用一些低俗的方式迫使你还款。

我去询问了一个做催收的人（这个朋友之后转行了，良心上过不去），他告诉我很多平台都会把催收工作交给第三方公司来做，而这些公司的主要收入来源就是按照收回的钱来计算提成，所以他们的行为也就没有什么道德底线了。请问这是合理的吗？当然是非法的。但是作为一个普通的借款者，你会花时间和精力去和他们耗下去吗？

很少有人会告诉你的一个小秘密

我在调查的过程中发现了这样一件事，在可靠的借贷平台上，并没有看到“秒批”、“免审”、“黑户也可以贷款”的字样。但是出现问题最多的是这些平台，它们打的广告也最多。你在刷短视频时一定见过这样的情况：某个知名的艺人在某平台上做代言，利率很低，审核速度很快。别做梦了，羊毛出自于羊的身体里面。

有一个内部的消息，在这里只能这么说：某个大平台去年仅仅在广告上的投入就已经达到了十几亿元之多，而所有的这些开支最终都由借款人来买单。你在借钱的时候，其中有一部分就是用来付给代言人的费用了。

怎么避开这些坑

说了很多之后，你应该知道怎样区分出正规的网站和那些奇怪的东西了。给出一些可以用来做判断的标准：

• 年化利率大于等于24%，一律不予考虑，不论其以何种名义出现
• 要求你先付钱的东西，无论是押金还是会費都不要去接触
• 如果合同超过了十页，并且还在催促你尽快签字的话，那么其中肯定有问题
• 在应用商店中评分小于4分或者存在大量水军评论的应用程序要避免使用

另外，在申请前要打电话给客服询问一下是否可以提前还款以及是否有违约金的问题。正规的网站一般是不会有的，或者是收取很低。那么这些奇怪的平台又该如何处理呢？如果你提前把钱还掉的话，它的感受要比逾期还要糟糕一些，因为它不能从你这里得到利息收入了。

我对国内情况比较了解，对于国外平台的规定我不敢随便发言。但是在国内这样的环境下，多一份小心总是没有错的。

阿强之后在朋友们的帮助下把债务还上了，并且删除掉了所有的这些乱七八糟的应用程序，现在已经每月留出一部分资金作为应急之用。他说过的一句话给我留下了很深的印象：早知如此糟糕，当初向朋友开口借钱就不会走到今天这个地步

但是问题在于，能够拿出这个态度的人又有多少呢？