半夜接到电话说能借五千？这事儿没那么简单

上周三晚上十点左右，我刚要关店门的时候，进来一个小伙子急匆匆地推开门。小周24岁，在一家快递公司做分拣员工作。手机屏幕亮着的是贷款APP的界面，“秒批5000”这个广告被指给老板看说：“老板你觉得怎么样？”明天我要交房租了，差的就是这一笔。”

看了一眼那个APP，名字没听过，图标做得粗糙。其实也就是这样借款五千的平台我见过很多，有的是正规的途径，也有些则是为了吸引人上当。小周的情况我知道一些，征信白户一张、没有资产、月收入五六千，在这个城市里属于典型的"月光族"。他想借点钱周转一下，但是又怕被坑利息，这样的矛盾我已经很熟悉了。

五千块钱这个数目感觉有点难为情。找亲戚朋友开口吧，金额不大不小，张嘴反而觉得你连这点钱都拿不起来；去找银行的话，很多银行都不太看好这种小额贷款，手续一大堆。因此很多人把目光放在了各个网络平台上。但是这里面的水很深，比想象中要复杂得多。

号称"秒下款"的平台到底想干什么

先说一个行业的秘密。去年我处理过一起投诉案件，客户在某平台上借了五千元钱，合同上写的是"综合年化利率为12%"，感觉很靠谱对吧？但是他实际上只拿到了4200元，平台扣除800元所谓的"服务费"。三个月后还5600块钱。你算一下实际的年化收益是多少呢？早已经超过了36%了。

这在业内被称为"砍头息"，表面上看利率是合法的，实际上通过各种手段把钱先扣走。现在监管越来越严格了，大平台不敢再这样做了，但是小平台、野鸡平台换汤不换药地将服务费改成会员费或者保险费的形式继续套路你。

别傻了，世界上没有免费的午餐。那些广告声震天响的地"无门槛借钱五千的平台"要么利息高得离谱，要么就是千方百计地搜集你的个人信息。最坑人的做法是客户填写完资料之后，并不能拿到借款，第二天手机就接到了各种推销电话被打爆了。

五千元的小额贷款平台怎么选择？透漏一些秘密

干了这么多年，我对这块还是比较了解的。如果你真的需要借五千块钱的话，我建议你按照下面这个顺序来选择：

第一梯队为银行系的消费金融产品。招联金融、中银消费、兴业消费等，由银行提供支持，利率公开透明，并不会出现乱收费的情况。缺点是审核比较严格，征信以及收入方面有一定要求。但是只要你工作稳定了，征信也没有什么大问题的话，五千块钱的额度还是有很大的机会被批下来的。

第二梯队为互联网大平台旗下的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都比较有名。方便，在APP上点几下就可以申请，到账也很快。利率方面资质好的年化可以达到10%以内，资质一般的可能会在18%-24%之间。这个区间属于行业正常水平范围之内

第三梯队为持牌消费金融公司。马上消费、捷信、中银消费金融等有正规牌照的，利率会比银行系和互联网系稍高一些，但是仍然合规。征信上有一点小瑕疵的大平台借不到钱的人群适合。

那么那些从来没有听过的新兴平台呢？我的建议是：可以不去碰。它图你的本金，你图它的门槛低。

申请之前，这几个坑一定要避开

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他在三个平台上同时申请了贷款，想"广撒网"一下，结果都被拒绝了。为什么？每次申请都会在征信上留下一条关于"贷款审批查询"的信息记录。短时间内大量提交的话会认为你的资金链有问题、风险很大。

到现在我还能清楚地记得这件事。老李是个做小生意的人，资质还可以，但是由于不了解这个规则导致征信受到影响，后来想要办理房贷的时候就被影响了。

正确的方法是什么？先弄清楚自己的资质，然后选择一个最有可能批准的平台去申请。被拒绝了之后不要着急下一个就提交上去，而是要弄明白为什么会被拒之门外，并且间隔一段时间再尝试一下。我知道你急需用钱，但是越是急躁就越容易出错。

还有一个问题要提醒你：填写资料的时候，工作单位和收入这两项千万不要随便填。有些人认为把高点写上去更容易被批到，但是平台一查发现你的公司根本找不到或者工资流水和社会保险缴纳记录不一致的话直接就拒掉了。而且这样的行为会被标记为"欺诈风险"，以后再想申请就会很难了。

利息方面，不要只盯着表面数字看

很多人借钱的时候只关心"我每个月要还多少利息"，从不问及年化利率到底有多少。完全是两回事儿。有些平台宣传借5000元每天只要2块钱的低息率听起来很便宜吧？日息万分之四的话就是14.6%了。再加上各种手续费之后，实际的成本接近二十倍左右

每次帮客户算账的时候，都会把IRR（内部收益率）拉出来。这才是真实的借款成本。不会计算也没关系，在网上有现成的计算器可以输入借款金额、期数以及每期还款额来得出结果。年化超过24%的就是要注意了；大于36%，就是高利贷了，法律也不保护

到了那个时候，记住这几条

说了这么多，你可能会觉得我有点啰嗦。但是这些年见过太多人因为几千块钱而陷入困境，从第一笔借款开始就以借来维持借贷关系，并最终累积到几十万的债务。说到底借钱本身并没有什么问题，问题是你要清楚自己在干什么。

如果你真的需要借这五千块钱的话，我的建议是：优先选择银行系或者互联网大平台的产品，利率透明无乱收费；申请前先查一下自己的征信情况，在心里有个数；填写资料要真实可靠，不要耍小聪明；拿到钱后要及时还款，不能逾期。

另外一点就是，借五千块钱的平台也好、银行贷款也罢，都是工具。真正要解决的是现金流的问题。每个月都入不敷出的话借钱只会使问题更加严重。这话不好听但是也是事实。

小周后来怎么样了？我给他分析了一下资质，推荐了他的快递公司合作银行的消费贷产品，年化率在10%左右，分十二期还款，每个月四百多块钱，压力不大。第二天他就批下来了，房租的事情也解决了。

但是我知道，并不是每个人都有他这样的幸运。坑永远比路多，在这个行业里，就是这样。