借钱平台玩什么套路？拆穿三个你不知道的潜规则

上周有一位客户坐在我的对面，拿出手机给我看一排APP图标，并问我这些借钱平台有哪些玩法名堂，为什么他资质不错却点了圈额度全是零。我一看就明白，七八个平台里有一半是小贷公司，另一半也是最近被拒绝多次的申请者。一个月之内就可以遇见几次这样的情况了。很多人认为借钱平台就是发钱渠道，点一下钱就会到账，殊不知这背后是一套精密计算出来的商业模式。

借钱平台到底在玩什么：三个你容易忽略的真相

说到底，平台不是慈善机构，它是为了赚钱而存在的。但是很多人根本搞不清楚平台上赚的是什么样的钱。利息怎么算？手续费呢还是你填写的信息吗今天的事情并不是那么简单。见过太多因为不懂里面的情况而导致征信被拉进黑名单的人了，并且有人因借到不正规的网贷导致家里鸡犬不得安宁。这些年我在行业里听到的一些事情，看到的一幕一幕都是很隐性的，很多东西不能明说，在这里我就把一些"不方便讲的话"说出来吧。

真相一：他们是在玩概率游戏，你就是分母

去年有一个做餐饮的小老板来找我做了财务规划，叫老陈。老陈的生意还可以，但是现金流有时候会比较紧张。他听朋友说某网贷平台放款速度快一点就点进去申请了。结果怎么样？额度是五千元给他的。当时老陈很吃惊，流水大几十万还给他这么多钱吗？其实这是平台用概率来筛选的结果。他们根据大数据模型把用户分成了三六九等，并且给了像老陈这样的"资质还可以但是不够硬核的人一个较小的额度"以赌你会因为急需资金而接受高利率。

小额高息产品，平台的坏账率其实并不低，但是他们通过提高利息来抵消掉这部分损失。老陈当时如果借了这笔钱的话，年化利率算下来应该在24%以上。最不好的是有些平台会在你申请的时候默认勾选一些"增值服务"，比如会员费、保险费等等，在你不仔细看的情况下借款5000元可能只剩下4000多块钱。这还不是最坑的，最坑的是有的平台会把服务费用等都自动加上去，并且不会提醒用户。

业内很少有人提及的一个细节：很多平台的风控模型中都会用到手机电量使用情况以及填写资料时打字的速度。听起来很扯淡吧？但是之前我跟一个做风控模型的朋友聊天的时候，他亲口告诉我说如果用户在填写收入信息的时候反复修改或者填的时间比较长的话，系统就会判断出这个用户的收入造假或者是犹豫不决，并且会降低评分。上哪儿说理去？

真相二：正规平台如何选择，不要被广告蒙蔽了

说到这儿，有人可能会问正规的平台应该怎么选择？借钱平台有哪些玩法花样是有迹可循的。最简单的判断标准就是看它是不是持牌机构。目前市场上可以放贷的是银行、消费金融公司或者小贷公司。银行门槛高，利息低；消金公司的门槛适中，利率稍高一些；小贷公司的门槛最低，但是它的费率就比较混乱了。一般我建议我的客户优先选择银行系的产品，虽然额度较小，但利息透明，并且不会有其他的附加费用出现。

比如我有个客户叫小张，之前在某个不知名的平台上借了2万元钱，分12期还款，每期的还款金额看起来不多，但是经过我的计算之后发现其实际年化利率为36%。后来我把那笔钱提前还给他（幸好没有高额违约金），然后去申请了一家银行的消费贷，年化率只有5.08左右。同样是借2万元，在一年之内利息相差将近六千块。把省下的钱买排骨吃更好吗？

避坑指南：了解利率的计算方式

很多平台在宣传的时候都会说日息万二、日息万三，听起来很便宜，但是你算过实际的年化利率吗？日息千分之三点五也就是万分之一百零九点五，在没有复利的情况下。有些平台还会收取手续费和服务费，把它们加进去之后，实际上的年化利率就会翻倍。给大家介绍一个比较笨的办法：在申请贷款之前先看借款合同中关于"IRR（内部收益率）"的数据部分，那才是你实际要付出的成本。找不到的话直接问客服，他们有义务告诉你。

不要傻了，那些打着"零利息""免息期"的旗号的平台，在别的地方通常会把钱赚回来。分期手续费或者强制购买商品等行为都会出现。之前我见过一个平台，号称借款免息三个月，但是需要买一份几百元的价值意外险，这不就是变相收利息吗？

真相三：你拥有的数据比利息更有价值

这件事情说出来有点吓人，但是确实存在于这个行业当中。一些小平台、中型平台放贷所获得的利息其实很小的一部分，大部分收益来自用户的个人信息变现。在申请借款的时候就授权了通讯录、相册、位置信息等数据，在黑市上这些数据是有价格标签的。因此很多人一旦办理网贷后就会收到各种推销电话甚至是诈骗电话。

前年有一个案例，当事人李女士在某平台借款后逾期几天了，结果她的通讯录好友全部收到了催收电话，就连她以前公司里的同事也接到了。暴力催收的行为既违法又侵犯个人隐私权。虽然目前监管越来越严格，但是这种事情还是会时不时地出现的。所以在选择平台的时候一定要查看该平台的相关条款，如果一个平台上要求过度授权权限的话就直接放弃掉吧，并且没有商量余地。

说到监管，去年政策刚刚调整过一次，在数据采集范围上也加了更严格的限制。但是各地的情况可能会有所不同，我只了解这边的情况，并不能乱说其他地方的事儿。不过大体方向还是好的，以后这种情况会越来越少。

遇到资金短缺的时候，应该怎样解决呢？

说了这么多坑，如果真的遇到紧急情况需要借钱的话又该怎么办？给各位朋友提几个实用的建议。第一，先看看自己手里的资产里有没有可以变现的东西或者是能不能向亲戚朋友借点钱用一下。虽然有点难为情，但是成本比较低。第二，在有借贷需求的情况下优先选择银行渠道进行借款。现在许多银行都有线上消费贷产品，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等利率都很优惠，并且正规透明。

第三，如果银行渠道不能使用的话，则可以考虑正规持牌的消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融等虽然利息比银行高一些，但是合规性是有保证的。在申请之前先去央行征信中心查一下自己的信用报告，看看有没有逾期的情况，心里有数一点好嘛？具体数字我已经记不清楚了，大概有一半的人是因为征信查询次数过多而被拒贷，并不是因为逾期造成的。所以不要随便点开那些"测一测你的额度"的链接，每次去查一次征信都要付出一定的代价。

还有一个要注意的地方就是：很多人认为按时还款就万事大吉了，其实不然。如果负债率过高（比如信用卡长期刷空的话），银行也会觉得你资金紧张而拒绝你的贷款申请。一般情况下，信用卡的使用频率控制在70%以下是比较安全的。

最后掏心窝子地说几句

做了这么多年理财规划，见过太多因为借贷不当而陷入困境的人。有的是为了消费买包、买手机；有的是想投资做空手套白狼的事情。结果怎么样？消费背了一身债，投资亏得没有了裤子。借钱本身并没有对错之分，关键在于你怎样使用它用在什么地方上。如果你借的钱只是暂时周转，并且有明确的还款来源的话就没有什么问题。但是如果你想借钱来维持入不敷出的生活或者为了博取高风险收益的话我建议你还是尽早为好

之前有个客户借钱炒股，结果碰上了熊市，本金亏了一大半，贷款还不起了，最后房子也被查封了。到现在我还记得他当时后悔得拍大腿的样子可惜已经来不及了。因此，在点击"确认借款"的时候要先问自己一个问题：这笔钱我是不是真的非借不可？拿到之后能不能按时还呢？

如果这两个问题你有一个答不上来的话，就先把手机放一放，冷静两天再考虑。