315晚会借钱平台曝光后，我扒出了这些不敢说的真相

去年3月15日那天晚上，我正在家里修改稿件。电视里传来了“曝光”的两个字的时候，手里的咖啡差点洒到键盘上。

作为一名跑了七年的金融记者，这样的场面我见过很多次。但是这一次又不一样了。晚会点名的几家315晚会对借钱平台的报道其中一个我已经调查了半年。感觉怎样？就像你一直关注的嫌疑人，突然被警察当众带走一样。

痛快的是这群人终于栽了，后怕的是我知道的内幕比电视上播出来还黑。

借钱平台被曝光之后，受害者后来怎么样了

说个实话。2022年秋天，在浙江采访的时候遇到一个叫小周的快递员。这哥们当时才二十八岁，人很老实，就是想给女朋友买部新手机。多少钱？五千块钱。

他手里没有很多现金，就在网上找借贷平台。第一个弹出来的广告就是"秒批、无门槛、日息万分之三"。小周当时并没有想太多，在输入身份证号并进行人脸识别之后就获得了3000元的到账款项。另外2000块钱他又通过另外一个渠道借到了手。

其实很多人到这一步就完了。但是小周的情况比较差一些。他所使用的两个平台的实际年化利率分别为68%和72%。那这是什么意思呢？借一万块钱，一年之后要还上一万多块。

小周后来怎么样了？以贷养贷。半年之内，他的账号从三个平台扩展到了十一处，并且欠款也由原来的五千元增长至四万七千多元。他女朋友知道了之后就跟他分手了。

我采访他时，他已经给最后一单快递送完了。晚上要去做兼职跑外卖的话，每个月可以多挣两千块钱来还债。那时候他的眼神是空洞的，说话也变得缓慢了，好像精气神都被抽走了。

后来315晚会曝光的那批平台里就有他借过的两家。我给他发微信说这件事，他就回了六个字："早干嘛去了？"

早干嘛去了。我一直记到现在的话就是这样的意思。

315曝光的借钱陷阱比你想象中要深得多

很多人看完315晚会之后就认为曝光了就会安全。别傻啊。

近几年来我发现一个规律：每次平台被曝光之后，三个月之内就会有一批新的平台冒出来。名字换了、APP也换过来了，但是背后的人还是那帮人。他们就像割不干净的韭菜一样，在春天的时候又会重新生长起来。

新的平台怎样躲过监管呢？列举出一些我观察到的套路。

第一招叫做换马甲。去年被点名的某平台今年换了名字又继续干了LOGO颜色由红色改为蓝色，客服电话更换了一个号码，其他均无变化你认不出来。

第二招叫做"会员费"。法律规定年化利率不能超过24%，所以他们不敢明目张胆地突破这个上限了。怎么解决？收取会籍费、服务费、审核费和担保费等费用。各种名目的收费加起来，实际拿到的钱比合同约定的少15%到30%左右。

比如你借了10000元，合同上写的也是10000元。但是实际拿到手的只有7500块，另外2500块被算作"服务费"扣掉了。还款的时候还是得还本金一万块钱。中间的价格差就是他们赚取利润的空间所在。

我专门问过做消费金融的朋友，他们叫这东西为"砍头息"。他说行业内把这种行为叫做"砍头息"，虽然明面上是禁止的，但是很多平台还是在私下里进行着。只是现在更加隐蔽了，在合同上根本看不出来。

普通人怎样才能避开这些陷阱

说了这么多，你可能会问：那我真需要用钱的时候怎么办？

这个问题我回答过不下五十次。每次采访完受害者之后，他们都会问到同样的问题。我的答案从来没有改变过。

第一，可以用银行的钱就不用网贷。不管利息多高，在法律规定的范围内都是可以接受的。而且银行的各项收费项目都有明码标价，并不是什么秘密都会有的情况发生着。

第二，如果需要使用网贷的话，选择头部平台比较好。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满等等。为什么？因为它们受到监管的关注比较大，所以不敢随意行事。利率不会太低也不会太高，在这个范围内就不会给你造成太大损失了。

第三，签合同之前把所有的条款都看一遍。很多人懒得去看，并且觉得麻烦。但是这一关真的可以救命。特别是"授权条款"以及"自动扣款条款"要仔细确认之后再签字。

我采访过一位做律师的朋友，他说了很多平台的合同中都带有仲裁条款。是什么意思？一旦出现争议就要到他们指定的地方去解决。那个机构在哪里呢？大概有两千米左右吧。“你不去的话就直接输了。”

网上根本查不到该细节。我也是听他说才知道的。

曝光过的平台后来怎么样了

我也对这个问题很好奇。去年我做了一个小调查，追踪了2021年被315曝光的12家借贷平台的情况。

结果让我很意外。12家中有5家直接注销了，3家转做其他业务，剩下4家公司换了个名字继续经营。具体是哪几家我不便明说，怕收律师函。但是你可以自己到天眼查里面去搜一下股东信息就看出来了。

更有趣的是，其中有一个"转型"的平台公司新注册地在我不太熟悉的县城。注册资本为五千万人民币，实缴资本没有缴纳。你看看这是怎么操作出来的。

说到这儿我就承认了，我的调查范围比较小，在华东地区只涉及几个省份。其他地方的情况可能会有所不同，并且我不敢随意猜测。但是整体的趋势应该是差不多的。

还有个现象可以谈谈。被曝光的平台，在晚会播出前一个月就会突然"转型"或者"升级"。就如提前得到消息一般。这件事情我一直想不通，他们是怎么知道的？

有人认为我是在进行阴谋论。但是跑了金融口这么多年，有些事情见多了也就没什么好奇怪的了。

写在最后

写到现在的文章，我一直思考着要给读者什么样的建议。

经过反复思考后得出结论：借钱之前先算好账。把所有的费用加在一起，计算出自己到底要还多少钱。如果算不明白的话就不要去借了。

小周后来还清了债务吗？上个月他给我发微信说最后一笔还没付，年底可以全部结清。三年里五万块钱变成了四万多块又变成零了。除了金钱上的损失外，他还遭受着更多的痛苦和压力。