借钱平台门槛低的真相：有人借到钱，有人却进了坑

上个月我在深圳采访了一个26岁的年轻人，叫小陈。他坐在我的对面，手里拿着一叠催款单，手一直在抖动着。去年八月为了给女朋友买生日礼物，在一个标榜"秒批秒到账"的平台上借了五千元钱。结果怎么样？三个月后这钱就翻倍到一万零八百元。他说当时看到广告上说借钱平台门槛低，心想反正很快就能还上，没想到是个无底洞。采访结束的时候他说了一句我现在还记得的话：早知道这样的话我宁愿开口向朋友借钱。

这不是个例。这两年我跑了很多借贷纠纷现场，类似的情况不断出现。很多人认为门槛低是好事，殊不知有些平台把门槛设在地板上就是为了让你摔进去。

门槛低不等于好通过：低门槛贷款申请的隐形关卡

其实很多平台的"门槛低"都是营销话术。他们所说的门槛低，就是指你只需要一个身份证、一个手机号就可以注册。但是注册和下款是两回事儿。我采访过某平台之前风控部的一位离职员工，他告诉我：系统会先让你填一堆资料，在填写完毕之后会出现“审核中”的字样，此时你的信息已经被抓取走了。批不批准另说，先把数据卖一波吧。行业内人心思量着不要张扬出来。

那么为什么广告中会说可以下款呢？广告也可以相信，猪也能上树。最高可借20万的描述并没有说明最低能贷到多少钱，后面还有一个"起"字，并且这个字体很小。利率低至万分之二还有个"起"字写得小得很厉害要借助放大镜才能看清

说实话，见过太多人被这些宣传语所蒙蔽了。填了一大堆资料之后额度只有几百块左右，不用吧，白留下了个人信息；用的话这点钱能干什么？

"门槛低"背后隐藏的收费陷阱

去年年底我调查过一个案例，印象很深。一位在广州做服装批发的老板娘资金周转困难，在某平台上借了三万元。合同上写的是年化利率为12%，看起来还可以吧？结果放款的时候直接扣掉了三千块的服务费，实际拿到的钱是两万七千块钱，还款还是按照三万本金来还的。算下来的实际年化收益率接近36%。

这叫砍头息，国家早就明文规定禁止了。但是平台换个说法叫做会员费、咨询费或者快速通道费，你有什么办法？

还有更坑的。有些平台会把一笔贷款拆分成多笔，每笔都要收取手续费。你借一万块钱给他时，他会把它分割成三部分三百零几元，并且每次都会收一次手续费。这样的操作简直了

用记者的眼睛去观察真实情况

每次采访完之后，我都会去查看一下平台的用户协议。有一次，在某知名借贷平台上看到一条条款：用户授权该平台可以将用户的个人信息提供给第三方用于"商业合作"。翻译成普通话说就是他们把你的信息卖出去了。这条隐藏在第17页第八条里边，字体比正文还要小两个字号。

因此很多人借钱之后，就会接到各种推销电话、短信轰炸。你的信息早就被人转手好几遍了。

网上借钱门槛低吗？先弄明白这三个问题

说了这么多坑，那么是不是所有的门槛低的平台都不能碰呢？不是。关键是看能不能分得清。我总结了三个判断标准，都是这两年跑新闻的经验得出的。

第一，看看放款方是谁。正规平台的放贷机构要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。在申请页面往下拉找到"资金方"或者"合作机构"那一栏看有没有金融许可证。没有的话就跳过吧。这事不能讨价还价。

第二，利率展示是否透明。正规的平台会直接告诉你年化利率是多少，并不会只给你看日息万分之几。只写日息不写年化的大概有问题八成。你自己算一下，日息万五的话，一年就是18.25%，万分之一就相当于3.65%了，两者相差好几十倍。

第三，看是否提前收费。要记住一条铁律：放款之前收钱的全是骗子。正规平台不会出现这样的操作。“保证金”、“解冻费”、“验证费”，不管有多少种名目，在本质上都只有一个目的就是骗你掏腰包。

采访过一个受害者的，骗子平台以"账户冻结需要解冻费"为由，前后共转了四万多。报警的时候警察就说了这样的案件追回来的概率很低低的。钱没有了。

哪些情况下可以考虑使用这些平台？

说了这么多风险，到底要不要用这些平台呢？我的建议是：能不用就不要用了，如果必须使用的话就要考虑好两点。

第一还款来源是否稳定。借钱总得还的，这句话听起来很平常，但是很多人借的时候根本就没有想过怎么去偿还。我采访过的借贷纠纷案例中超过六成的人当初借款时都以为"下个月就能还上"。结果怎么样？一次意外支出使得计划全部打乱了。

第二，这笔钱是否非借不可。消费类借款可以不借的话就不要借了。特别是为了买手机、包、旅游而借钱的，真的不值得当。但是如果是看病或者交房租这样的急事就需要去向别人借钱的时候就应该去问别人要来用吧，在没有其他选择的情况下露宿街头也是比这好得多。具体的数字我已经记不太清楚了，但是我发现消费借贷出现问题的比例要比因为紧急情况借款的情况多很多。

另外一点就是不要同时在多个平台上借钱。最夸张的一个例子，一个人在17个平台都有借款记录，每个月光是支付利息就要花费8000多元，工资也只有6000元。这样的做法迟早会爆雷。

说白了，借钱平台门槛低这事儿本身并没有什么可怕的地方。它就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，不好就会坑人。关键在于能不能控制住自己的欲望以及条款背后的真正成本是不是很清楚。

去年还不是这样，今年监管更严了，很多不合规的平台已经被清理掉了。但是道高一尺魔就升半筹，新的花样也在不断地出现中。我只了解国内的情况，国外借贷市场怎么样我不太清楚也不敢乱说。

最后说老实话

写这篇稿子的时候，我想起了小陈最后跟我说的话。他说如果时间可以倒流回去的话，他宁愿那个生日不要送礼物。但是时光无法倒流。

门槛低不是坏事，但是门槛低往往意味着审核宽松，而审核宽松就代表了任何人都可以借款，并且包括那些根本无法偿还的人。平台不怕你逾期还款，怕的是你不借钱。有罚息、催收的情况下还会有损失吗？亏的只有自己。

下次再看到"门槛低、秒下款"的广告的时候，先问自己一个问题：他们想从哪里得到利益？