借钱平台贷款申请的套路，我花三万块买来的教训

2019年的冬天到现在我都能记得很清楚，手机上的七八个APP一个接一个地审核着，我当时还傻乎乎地认为下款是早晚的事。结果怎么样？钱没借到但是征信却被查花了，后来去银行办理正常的业务时，客户经理看了我的征信报告就摇头了，那眼神让我恨不得找个地缝钻进去。其实那时候我借钱平台贷款申请对这件事一无所知，认为和网上购物差不多，下单之后就大功告成，没想到里面有很多陷阱。

你觉得提交很简单吗？全是细节

和我当年一样，很多人认为申请贷款就是填一下身份证、绑一张银行卡那么简单。别傻了啊。去年帮表弟复盘被拒的原因时发现，在某平台上填写工作信息的时候，公司名称少写了一个"有限公司"字眼儿，跟营业执照不符，系统直接认定为虚假信息。因为这四个字的缘故，五万元的额度变成了零，他还纳闷呢说自己的征信没有逾期啊平台风控系统的规则就是这样的它只认数据匹配

还有一个比较隐蔽的坑，很多人根本察觉不到。

在申请的时候，页面下方的小字部分——"授权查询征信"，你点过了吗？肯定点了，不点就过不去。但是你知道有些平台会把你的一个申请拆分成很多次的查询吗？最离谱的一个例子就是借款人只在一个地方提交了资料，在后台竟然给他匹配到了三家机构，并且在征信上一次性增加了三条“贷款审批”的记录。后来我问了一下业内的人，他说这是叫"共债风险测试"，也就是看你是不是急着要用钱到处找门路。这样的事情你到哪里去理论呢？

正规贷款申请渠道应该怎样找

踩过坑之后我花了大半年时间研究这个行业，才发现找到正确的入口可以节省一半的时间。现在市场上弹窗广告打得震天响的有十个，其中有八个是中介引流，真正靠谱的是银行自营线上产品或者持牌消费金融公司官方APP。怎样辨别？有一种比较笨拙的办法但是效果很好——就是看放款方是谁了。申请的时候一定会让你确认借款合同，甲方写成银行或消费金融机构基本可以放心；如果写着科技公司、信息服务公司的，则要小心退出了。

去年我自己周转的时候用过某银行的线上贷款，从申请到放款一共只用了十分钟左右的时间，并且年化利率为6.3%，明码标价。之前的那些杂乱无章的地方呢？表面写着日息万三，实际上加上了服务费、担保费、会员费等费用之后算下来的话每年大概会达到24%以上。这相差很大吧！

申请之前做好充分的准备比你想象中重要得多

每次有人问我如何提高通过率的时候，我都会让他先做三件事情。第一把手机里乱七八糟的贷款APP都删掉吧，尤其是已经还清了的那些，留着有什么用？风控你看自己缺钱吗？第二要查一下自己的征信报告有没有问题，并且不要等到被拒绝之后再去纠正错误信息，曾经有人因为身份被盗用，在名下莫名其妙多出一笔车贷的事情时有发生。第三点就是确认一下自己的银行卡流水是否正常，快进快出的流水在风控的眼中就和没有一样。

还有一个细节很多人不知道：申请时间也有讲究。工作日的上午10点到下午3点之间提交，通过率会比较高一些，因为这个时候人工审核在线上，系统过不去的案子还有机会转为人机复核。深夜的时候怎么办？全部用机器来判断，并且稍微有一点瑕疵就直接拒绝掉，没有办法商量。这是我自己测试出来的规律，在不同的平台可能会有些差别，但是大体的方向应该差不多。

没有人知道的隐形障碍

说到这儿，就得说一说很少有人提到的一个问题——"灰名单"。很多人认为自己征信没有问题就可以贷款了，结果还是被拒贷了，百思不得其解。其实呢？很多平台都有自己的内部黑名单和灰色列表系统。上了黑名单的人比如有过欺诈行为、恶意逾期记录的就不用考虑了。灰名单怎么样？比较复杂一些的就是经常更换手机号码或者频繁换设备登录以及联系人电话有不良记录的话都会被划进去。

我的一个做电商的朋友，因为店铺经常退款导致收款账户被风控系统盯上，后来他去申请贷款的时候连续四次都被拒了。他还跟我抱怨说自己的收入挺高的，为什么还是借不到钱？最后换了一个收付款的账号，在养流水三个月之后才把事情解决掉。所以说有些东西不是由你填写的那个表格来决定的，而是看你平时的行为习惯在无形中给你打分。

说到底，借钱平台贷款申请表面看是填表，实际上是在跟风控系统斗智。你越着急它就越防备你；准备得越好你就越能得到它的信任。

被拒绝之后不要胡来

还有一处坑单独来说，就是被拒之后的操作。很多人对被拒绝的结果很不服气，在不同的平台上继续申请着相同的命运，一个接一个地遭到拒绝后又被重新提交到同一个平台上去重复接受类似的待遇，最终征信报告上留下了密密麻麻的记录如同筛子一般。我已经做过类似的事情了，半年内没有贷款的机会了。正确的做法是怎样的？停顿一下三个月左右的时间吧。在这三个月的时间里要还清欠款、养好自己，不要再产生新的查询痕迹。三月过后之前查过的会影响小一些可以再试一次

另外，千万不要相信那些号称"强开额度""内部渠道"的中介。其实他们能办到的事情你自己也可以做到，不能做的事他们也没有办法去解决，最多帮你把资料整理一下而已。但是包装资料的风险很大，如果被发现是造假的话，轻则拒贷，重则被列入行业黑名单，以后想要通过正规途径借款就会很困难了。我认识一个哥们为了办理经营贷款找人制作流水账目，结果银行发现了，并且起诉他涉嫌骗贷，到现在还没有解决掉。

血泪教训总结

回头看看，我交的三万块钱"学费"值了。至少后来每次办理贷款的时候都知道自己在签什么、成本是多少、风险在哪里。不再像以前那样闭眼点同意，在还不起钱之前就发现利息已经很高了。如果你正在申请贷款的话，请记住一句话：要慢慢来仔细阅读每一项条款，算清实际的成本，并且不要被"秒批""免审"这样的字眼所蒙蔽。天下没有白吃的午餐，容易借到的钱通常还得很麻烦。

另外还有一件事情没有提到，那就是那些要求你先交"保证金""解冻费"的都是诈骗行为，请直接拉黑并报警。正规平台放款之前一分钱都不会要你的，这是铁律。

下一次你打开一个贷款APP准备填写资料的时候，先问问自己：这份合同我到底有没有看懂？