借钱平台哪个正规平台好？我潜伏调查三年，揭开这行的遮羞布

凌晨三点，微信还在震动。

屏幕对面的是一个叫小周的年轻人，刚刚工作两年，在一家互联网公司做运营。他发来一张截图，上面密密麻麻全是借款记录，加起来有十一万。他说：记者大哥，请问还有哪些正规平台可以贷款？我想拆东墙补西墙。"

看到这条消息的时候，我长叹了一口气。这已经是我在做金融调查记者的过程中收到的几百个类似的求助了。每次读到这样的信息时，我心里都会觉得不舒服。大家都在问哪个借钱平台比较正规呢但是很多人问这个问题的初衷，就已经把自己往火坑里推了一步。

小周的情况比较典型。最初是为了买一部新手机而借了五千块钱，后来逐渐形成了以贷养贷的局面，到十一万的时候就停不下来了。他的手机里装有二十多个借款APP，其中大部分我连名字都没听过。

正规借钱平台怎么选择？看清楚三条红线

市场上打着正规旗号的平台成百上千，怎样辨别？其实没那么复杂。我在采访中总结出了一条简单的"三条红线法则"，只要触碰到其中任何一条就直接拉黑了，并没有犹豫的空间。

第一条规定：放款之前收取费用。

去年我暗访过位于写字楼里的"贷款服务中心"。他们的话术很吸引人："黑户也可以做，额度大、利息低。"填完资料之后对方就会说需要先买一份保险或者交工本费、解冻费等等。别傻了就是诈骗。正规的金融机构，在钱还没有进入你的银行卡之前是不会收取任何费用的。

第二条红线：年化利率超过24%或者36%。

现在很多平台都学精了，把利息拆分为"利息"和"服务费"两部分展示出来，或者干脆只显示日息万分之五，让你感觉并没有多少钱。你算过账了吗？万份的日利率一年就相当于18.25%，还没有计算手续费呢。再加上各种名目的费用的话，综合年化成本很容易就会达到36%左右了。借款一万元给这个平台，并且在还款的时候要还上一万五的样子。

第三条红线：强制捆绑销售。

有的平台借钱必须买他们的会员卡或者开通加速包。纯粹就是坑人的一种表现形式。最离谱的一个例子是，借了五千块钱之后强制要求购买一个五百元的会员卡，并且最终只拿到了四千五百元钱，但是合同上写的却是五千块。叫"砍头息"的是法律不承认的。

合同中没有写明的"暗规则"

干了这么长时间，有些信息在网上查不到的，在跟风控总监喝茶的时候才会透露一二。

为什么资质好的人在大平台却批不到额度呢？

我的一个在某头部平台工作的朋友告诉我，每个平台都有"白名单"和"黑名单"行业。月入一万元的情况也一样，在体制内或者世界五百强里通过的概率会达到90%，但是在高危行业、从事娱乐行业的人员中以及系统内部被评分为高的风险的职业群组里，系统会在几秒之内就直接拒之门外了。

还有一个很少有人知道的时间点。

每个月月底、季末的时候，通过率一般都会比较高。这件事情不一定很准，但是根据我的观察，在这个时间段里很多平台都有放款业绩的压力，风控策略会稍微宽松一点。当然每年松紧度不同年份不一样去年也是这样今年政策刚调过现在怎么样还得看当年数据。

哪些平台可以算作"正规军"?

回到大家最关心的问题上：哪个借钱平台比较正规呢？不给具体品牌做广告，只教大家如何分类筛选。

第一梯队肯定是银行的消费贷款产品。

目前四大行、股份制银行都有自己的线上消费贷，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷。利息很低，年化一般在4%到8%之间。但是门槛高，并且对征信的要求非常严格。如果有连续三次以上逾期的情况的话，基本上就不可能了。

第二梯队为持牌消费金融公司。

这些公司都是经过银保监会批准成立的，名字中一般带有"消费金融"四个字。利息比银行高一点，年化在10%到20%之间左右，但是审核比较宽松一些，额度也还可以。这是正规军里的第二梯队，在军队里还是可以信任的一支队伍。

第三梯队是互联网大平台的信贷产品。

某呗、某条、某东金条。这些大家都很熟悉，资金方主要是银行或者持牌机构。方便随借随还是它的优势之一。但是频繁使用这样的小额贷款会把你的征信弄得很糟。以后如果你想要申请房贷或者是车贷的话，在办理的时候如果信贷员看到你身上全是几千块钱的网贷记录就会觉得你不缺钱了，并且在审批的时候也会打折扣。

不要被"正规"这两个字给骗了

很多人认为，只要平台是正规持牌的就可以了。其实不是这样。

正规的平台也有陷阱。采访了做餐饮的小老板，在一个正规平台上借到了20万周转用一下。合同写得密密麻麻，他没仔细看。后来生意不好想提前还款的时候发现要收取违约金。

到底是谁的责任呢？就是自己没看清楚合同条款的问题。正规的平台为了追求利润，在合同中会设置陷阱。"等额本息"和"先息后本"有什么区别，提前还款有没有违约金，逾期罚息怎么算等等都得问一下销售人员才知道，并且销售只会说利息低、下款快之类的。

因此，不如多向别人请教哪个借钱平台比较正规呢不如先问问自己：借款合同中每一条我都明白吗？

给急需用钱的人几点实际建议

如果你现在急需用钱的话，就不要着急了。越慌张就越容易踩到坑里去。

第一步，先查征信。

去央行征信中心要一份详细的信用报告。查一下自己有多少钱，查询记录有多少条。如果最近两个月的查询次数超过六次的话，大部分银行的产品就没有什么希望了，不要再盲目尝试了，越试就越被拒之门外。

第二步，盘点自己手中拥有的资源。

有没有社保公积金？是否有商业保险？有房子车子吗？这些属于硬通货。很多银行为拥有住房公积金的客户提供专门的住房公积金贷款产品，利率比信用贷款低得多。

第三步，先选择银行再考虑持牌机构。

不要嫌银行的手续太麻烦。即使需要到网点做面签，也能够节省一半利息了。网贷平台虽然方便快捷，但是成本摆在那儿呢。你借的是钱，并不是买奶茶的钱差一个点的利息一年下来就几百上千块钱的差距了

最后说一下小周后来的情况怎么样？

我帮他联系了做债务重组的咨询公司，并且跟几个平台商讨了一下延期还款的事情。他白天工作，晚上送外卖，虽然很累，但是负债正在慢慢减少中。上个月发微信说明年就可以还清了。

借钱这件事上，从来不存在"最好的平台"的说法，只有最适合你的、成本最低的选择。不要让今天一时的冲动成为明天还不起的债务。