别被广告忽悠了，真正借钱平台好过的都在这

上周三晚上十点左右，我正要下班的时候，在公司门口遇到一个小伙子。征信花了十几家网贷都被拒了，急得快要哭出来了。他问我：老哥，网上的广告说百分百能下款是真的吗？

其实我听过不下八百遍了。市场上不存在绝对完美的东西，但是确实存在一些好过借钱平台渠道，普通人根本分不清哪些是正规军，哪些又是吃人不吐骨头的黑口子。今天就将其中的一些门道给大家介绍一下吧，能听进去多少就是看个人造化了。

为什么申请的平台总是被拒绝？

很多人认为被拒是因为运气不好或者系统出错了。别傻了，银行和金融机构的风控系统比你想得要精明得多，他们拒绝你有两个原因：一是觉得你还不了钱；二是觉得你不想要还钱。

见过太多人踩坑。有个做装修的老板去年资金周转困难，在某平台上借了五万元，实际到账只有四万二千元，其中八千块钱被当作"服务费"直接扣除掉了。到现在我还记得很清楚，后来他来找我帮忙办理抵押贷款才把窟窿填上来的。

你被拒了，应该就是触碰到了风控的某一条红线。频繁申请、多头借贷以及征信查询次数过多都会让系统认为你是"高风险客户"。

真正容易下款的借钱平台有什么特点

我处理过上万单，总结出这些号称容易过的平台大都存在一些共同点。利息透明为第一要务，在放款之前正规渠道不会向你收取任何费用。凡是要求先交"保证金""解冻费"的都要拉黑了，完全没有商量的空间。

审批速度也是重要的一个标准。现在很多互联网银行的产品，比如微粒贷、借呗、京东金条等基本上都是秒批秒到账的。为什么呢？因为他们背后有庞大的数据支持，你的消费记录、还款习惯、社交行为早就被他们算得清清楚楚了。

还有一类容易被忽略的渠道就是城商行、农商行线上产品。地方性银行为了争夺客户，门槛比四大行要低很多。我有一个客户的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，在四家大的商业银行都跑了没有办成贷款业务之后，我就推荐他去试试当地的某一家城市商业银行推出的"快贷"服务项目，二十万钱当天就到手了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我所看到的情况来看，地方银行的通过率比大行要高出至少两成。当然不同城市之间可能会有差异，大家可以自己去研究一下。

申请时最容易犯的三个错误

很多人在申请贷款的时候，自己给自己的就是陷阱。第一个坑是乱填资料。收入高一些更容易通过吗？错的。风控系统会交叉核对你的社保、公积金和纳税记录，一旦发现不对的话就会直接拒绝。见过有人写月入三万，但是实际缴纳的是三千社保费的情况，在这种情况下银行怎么能不知道你是在做假呢？

第二个坑就是换设备申请很频繁。今天用手机提交，明天再电脑上做一次，在后天又换了手机号码了。风控眼里把这样的行为看作是典型的"骗贷嫌疑"。稳定才是银行最看重的东西。

第三个坑最扯淡——申请顺序有讲究的人很少。正确的做法是先办理银行系产品，然后才是消费金融的产品，最后才考虑网贷平台。为什么呢？每次申请都会在征信上留痕，银行发现你最近向多家网贷公司提出借款请求后，会认为你是没有办法了才会这样做的借款人还有谁敢借钱给你呢？

找不到的网络上没有的信息

其中有些内容百度一天也找不到。申请时间的选择可以这样考虑一下。很多人不知道，每月下旬比上旬更轻松一些，因为这个时候银行、机构的放款任务还没有完成，审核会比较宽松些。工作日的下午两点到四点是提交申请的最佳时机，在这个时间段里审批的速度最快。

另外被大多数人忽略的一个细节就是申请金额。不要傻乎乎地按照有多少钱就去申请多少额度来操作。你的额度是十万，那么申请三万和八万通过的概率就会大相径庭。系统会根据你现有的负债情况对贷款进行评估，在接近最高限额的情况下获批的几率就越低。一般建议客户把额度的一半到三分之二用掉，这个区间内的通过率是最稳定的。

还有一件事情要讲清楚。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台的贷后管理变得非常严格。你借了钱之后，平台就会定期查看你的征信情况，在发现你在其他地方又借钱的时候会要求你提前还款。这件事坑了不少人，有两个客户就是因为这件事情被抽贷，导致资金链断裂。

怎样找到适合自己的平台

每个人的状况不同，适用的平台也各不相同。征信好的可以优先选择银行系的产品，利息低、额度大、期限长。少量逾期的话可以选择消费金融公司产品，虽然利率稍高一些但是门槛较低。征信已经用掉了一部分了之后就只剩下那些对征信要求不是很严格的平台了，而且要擦亮眼睛不能被高额的贷款给骗到。

我只了解XX地区的状况，其他地方不敢随便乱说。但是有一点全国通用的：不要相信任何"包过"中介。他们收了你的钱，并不能帮你换个平台重新申请一遍，过了是他们的运气好而已，你也没有办法对他们怎么样。

怎样才算是比较可靠？先花半个小时把各个平台的门槛要求弄清楚，挑选两个最符合自己的，集中精力去申请。广撒网只会让征信越查越差，到最后什么也过不了。

我从业多年，见过很多因为一时着急而病急乱投医的人最后弄得自己焦头烂额。借钱这件事不能急于求成。越是要冷静就越要快一些地把事情处理好。选择一个平台比什么都重要。

实在拿不准的话，可以去银行网点找客户经理聊聊。他们有业绩压力，在这方面比你更想把贷款做成。把你的情况如实说清楚了之后，他们会告诉你能不能做、怎么做。要比你在网上瞎点好上一百倍。