学生借钱平台哪个靠谱？别被广告忽悠，这才是正确打开方式

上周大二女生小林来找我咨询，眼睛红得像兔子。为了买一款新手机，在一个不明的小贷公司那里借了3000元钱，三个月之后利息就变成8千多了。她问：学生借钱平台有哪些比较安全吗？其实这个问题我心里挺不高兴的。作为一名持证理财规划师，我见过很多类似的情况，年轻人对于金融产品了解很少，却经常被各种"秒到账""零门槛"的广告所轰炸。今天就不玩那些玄妙的专业术语了，咱们坐下来好好谈一谈这件事吧。

正规渠道借钱的方式是什么？

市场上号称可以给学生放款的平台很多，但是真正靠谱的却很少。基本上网页弹窗、短视频广告中出现的内容都是坑。年化利率动不动就36%起步，再加上各种服务费、担保费等费用，实际成本非常高昂。正规渠道都有哪些呢？我来给您捋一捋吧

最推荐的就是助学贷款以及学校临时困难补助。很多人觉得不好意思，不愿意申请。别傻了，这是国家给你的无息或者低利率福利，不要白拿也不要。在我处理过的案件中有一个男生家里突然出了问题，硬着头皮去申请学校的绿色通道不但免除了当年的学费还获得一笔生活补贴。这比向别人借钱要好一万倍吧？

其次就是一些大型互联网平台旗下的消费信贷产品。正规的，像蚂蚁花呗、京东白条这些。它们也是借贷行为，并且利率是公开透明的，不会出现阴阳合同的情况。但是有一个条件：要有节制。“见过太多学生把花呗额度当作自己拥有的钱去使用，在毕业时背上一身债务。”后面再详细说明吧。

当年我遇到过的"学生借钱平台好用吗"的坑

去年有个客户找我做债务规划，是个刚毕业的小伙子。他在校期间想创业，在一个叫做"大学生专属贷款平台"的地方借了两万元钱。合同签的时候很随意，结果怎么样呢？只拿到16000元现金，另外4千块钱被当作手续费、验证费等扣掉。还款却按照2万本金计算。“砍头息”的方式就是这样的。

搜索网上有关"学生借钱平台哪个容易通过审批"的帖子，可以发现有很多。它们专门针对大学生下手，在你经验不足、法律意识淡薄的时候又不愿意跟家里开口求救的情况下会进行犯罪行为。等你逾期了之后催收电话就可以把人打崩溃了。我当时处理这个案子时，小伙子跟我说他差点就想不开。听着就让人心里难受。

还有一种情况比较隐蔽。有些平台号称"零利息"，只收服务费。听上去挺美的吧？算下来年化利率可以达到50%以上。你以为占了便宜就不用感谢他们，结果人家把人给卖掉了还要帮着数钱呢。所以看贷款产品的时候不要只关注广告词，要综合考虑IRR（即平均年收益率）。这个数字是不会骗人的。

借钱的时候一定要遵守以下三条铁律

我知道有些同学看到这里就会问：道理我懂，但是我现在真的缺钱怎么办？行，给你几条实操建议吧，都是这些年总结出来的血泪经验。

第一条，任何让你先交钱的贷款都是诈骗。没有例外的情况存在。什么验证费、解冻费、保证金等等一律不存在。正规机构放款之前不会收取你一分钱。这一点你要记着，被人骗了可别怪我没提醒过你们。

第二条，在借钱之前要算好真实的利率。现在很多平台把利率藏得很深，或者用"日息万分之几"来蒙蔽你。记住一个换算公式：日息×365=年化利率。比如说日息为万分之五的话，则对应的年化率为18.25%。还有其他的费用没有包含在内，在实际成本上会更高一些。那么，我怎样才能知道它是否坑了我呢？简单地让你签合同之前把所有的条款都看一遍，并且特别注意小字部分的条文。如果对方催你快点签约并且说"一样"的话，那基本上就有问题了。

第三条，绝对不能用借来的钱来还债。这个坑最深。见过一个女生，一开始只欠了三千块，因为还不上就向另一个平台借钱还款，结果越滚越大最后到了五万多。到最后她自己也不知道自己到底欠了多少钱，每天想的就是去哪里再要新钱。接近破产的状态了。

助学贷款方面有一个信息差要知晓

很多人认为助学贷款只能新生申请，其实不然。国家助学贷款在校期间可以每年申请一次，并且在读学生所缴纳的利息由政府全部支付给学校。各个学校的政策有所不同，在你校的话要到资助中心去问一下具体情况吧。没有关系，这是你的权利。我的一个客户大三才想起来要去办，结果发现之前两年都可以补办，白白多花了好几万冤枉钱。

借钱之前，先问自己三个问题

每次有人问我学生借钱平台哪个好时，我都会反问三个问题。第一、这笔钱用在什么地方？如果消费的话比如买手机旅游请客吃饭等等那我就劝你停一停吧。这样的钱借了就等于给自己挖坑。如果是真的有紧急情况，比如说生病或者交学费等事情的话可以考虑一下。

第二，你有没有还款能力？别跟我说下个月做兼职就可以还了。计划赶不上变化，万一找不到工作怎么办呢？家里出了事情该怎么办才好？借钱的时候要考虑到最坏的情况出现时该如何解决。没有稳定的收入来源就去借债的话就是赌博行为。

第三，有没有其他的办法？可以跟家里说吗？能申请学校资助金吗？能不能向朋友借钱呢？把借的钱作为最后的选择而不是第一选择。见过太多的学生因为几千块钱不敢告诉家长，后来变成几万的债务了之后就更不可能对父母开口了。

说这么多，其实就一句话：能不借就不借，非得要借钱的话就要走正规途径。广告打得越厉害的平台就越应该远离它。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

小林后来在了我的帮助下完成了债务重组，并且向家里坦白之后一起把钱还上了。她说早知道这样，当初那部旧手机凑合着用就好。她现在每个月都会做强制储蓄，已经有两千多块钱的应急基金了。这件事情就算过去了吧。