别被忽悠了，真正的容易借钱正规平台长这样

前两天有个客户急匆匆地来找我，说点了个短信链接借钱，结果钱没拿到反而被扣了五百块钱的"会员费"。其实这种事情我已经见得多了。作为一名持证理财规划师，在我的日常工作中有一部分就是帮大家收拾烂摊子，并且顺便科普怎样辨别出真正的可以借钱的正规平台其实金融并没有那么复杂，就跟买菜一样要分清什么是好东西。

正规平台借钱，有没有捷径可以走？

很多人问我：理财师，我想找一个门槛低的平台，最好是不用审核的那种。别傻了，这么好的事情我也想碰上一下。金融机构不是慈善机构，他们放贷的目的就是为了赚钱，并非来做扶贫项目。所谓"容易借"的前提就是正规，否则你所获得的是麻烦而不是钱。

去年有一个做自媒体的小姑娘来找我咨询，她的征信有点问题，想要借五万元周转。她在网上搜索了一圈之后被那些"无视黑白户""秒批不回访"的广告给迷惑了，差点就去尝试一下了。赶紧拦住她说：正规机构怎么会放贷而不看资质呢？那不是风控，而是赌博。后来我帮她整理了几款合规的消费金融产品，虽然流程稍微复杂一些，但是利率透明，并没有套路。

找到正规的可以贷款的地方，看这三个硬性条件

怎样判断一个平台是否可靠？我总结出了一种"望闻问切"的方法，和老中医看病一样。别觉得麻烦了，这可以帮你省下几万冤枉的钱。

第一看车牌号。这件事情没有办法商量。正规的平台要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，或者是正规的小贷公司。怎么查？到地方金融监督管理局官网查询或者用企查查搜索一下运营主体的情况。没有牌照的千万不要相信这些夸大其词的说法。前年我处理过一个案例，在某不知名的APP上借了三万块钱，后来平台跑路了还款渠道被关闭了，但是征信上还有欠款记录到现在还没有解决好。

第二看利率。年化利率超过24%的，要慎重考虑；达到36%以上的，则应该直接拉黑。有些平台玩文字游戏，号称日息万三，听起来不高吧？算一算年化率是10.95%，还可以接受一些服务费、担保费和咨询费的话实际一年化的利率就会高到三十以上。坑人得很的是合同里有很多小字条款，并且不使用放大镜很难看出来。

第三看催收。正规平台的催收是有底线的，不会爆通讯录、不会P图侮辱、不会半夜骚扰。虽然该标准不能提前验证，但是可以去各大投诉网站查找一下这个平台的好评情况来判断下。投诉量特别大，并且集中在暴力催收方面的，请远离这些地方。

业内不为人知的秘密

既然已经说到这里了，我就再多透露一些行业内的人知道的秘密。很多所谓的"贷款中介"其实都是信息贩子。他们把你介绍给平台，并从中获得返点，在你是否能批、利率合不合适上他们是不管的。我的一个前同事干过这个行当，他说有些中介机构专门挑资质较差的客户推荐出去，因为这些客户的其他选择很少，所以只能接受较高的贷款利息，而中介从这部分业务中得到的利润也比较高。

还有一件事情说出来可能会得罪人。网贷平台上的"容易借钱"宣传其实是一种筛选陷阱。你以为填完资料就可以下款了吗？他们先查询你的征信，认为你资质不够的话就直接拒绝了。但是查过后，在您的信用报告中就会多一条贷款审批记录。征信被用得多了之后会变贵的，并且再去别的地方申请更加困难一些。因此不要看到广告就点进去，要先判断自己能不能做得到。

普通人怎样才能找到好的借款渠道？

说了这么多坑，给点实际的。如果你真的需要资金周转的话，可以考虑以下几种：第一种是银行系的产品，比如各大行消费贷、信用贷款等产品，利率较低且期限较长，并且还款方式比较灵活。其次是持牌消费金融公司，如招联、中银、马上等公司的业务审批较为宽松一些，在利息上比银行稍高一点但是还算合理。另外还有互联网大平台旗下的产品蚂蚁、腾讯、京东都有，应该不会跑路。

具体怎么选择？看你的情况。公务员、事业单位员工以及大厂员工可以直接到银行办理，利率可以压低至年化4%以下。自由职业或者收入不稳定的人，消费金融公司会比较友好一些。征信有瑕疵的就不要硬闯了，先养一养征信再说吧。有一个客户的建材生意去年因为疫情造成两次逾期还款，并且金额都不大。他让我不要太着急去申请，先把现有的债务降一下，在接下来半年里要保证按时还钱，今年年初再去申请的话就能拿到十万元额度，年化利率只有7.2%左右。

申请时间的途径

很少有人知道。年底资金紧张，审批会比较严格；年初银行有放贷任务，相对宽松一些。每个月月初比月底容易批，周一到周三要比周五好批。不同的银行情况不同，但是大体上就是这样的规律。上午10点左右提交申请的话，一般都能很快通过审核了。为什么？那时候审核人员刚刚开始工作状态很好还没有收到很多单子。

另外要注意的是，在申请的时候填写的联系人不要随便填。给信用记录好、有稳定工作的人打个分吧，可以加分。征信上有黑户的话就会被扣掉一些分数。有些平台会悄悄地打电话到你朋友那里去核实信息，因此要提前跟朋友打好招呼，以免被人误认为是诈骗电话而直接挂断了。

"容易借"的信号其实是陷阱

信号出现的时候要发出警报。无门槛、无抵押、无征信的产品，绝对是陷阱。正规的平台怎么可能会不审核就给你钱呢？借钱给朋友也要看下他能不能还回来吧。

提前收费的也是雷区。正规平台放款之前不会收取任何费用，利息和手续费都是从贷款金额中扣除或者在还款时收缴。凡是要求先交"保证金""解冻费""验证费"等款项的行为要马上报警。去年有一个阿姨被骗子以银行卡号填错需要解冻为由骗走了两万元钱，心疼死了。

"秒批"的神话也存在。有系统自动审批的产品，几分钟就可以得到结果了。但是要实现"秒批"的前提是你资质好、资料全、征信高。一般的人如果可以进行秒批的话，那么利率就很高而且风险很大。占到便宜其实也是种下祸根。

说到这儿，我就想起一个翻车的案例。有个小伙子为了买新手机，在某平台上借了五千块钱，说日息万分之二。他觉得每天只有1元利息就够了。那么呢？加上各种费用之后的实际年化利率就超过了50%，所以借款五千元要还八千。后来他就来找我做债务规划，我把账算了一下，他自己都被吓到了。因此不要只看日息、月息，而要看年化利率，这是法律规定必须披露的信息。

最后给出一个实际的建议

如果你现在需要钱的话，不要着急按照下面的顺序来：先盘点一下自己的资产和征信情况；弄清楚自己到底有多少实力；然后列出几个备选平台，并到官网或者官方APP上申请贷款；在申请之前要搞明白利率、期限以及还款方式这些细节问题；拿到借款之后一定要按时还钱，不能逾期。

借钱的目的并不是为了借的钱，而是解决问题。能不借就不借，如果要借的话就要算清楚账目了。看似容易的道路一般通向更深的坑里去走。