借钱平台照片随便拍？银行审批员看到这些细节直接拒

上个月有一个客户到网点闹，说我们系统的bug导致手机预审通过了，但是线下却被拒。我调出后台看了看之后就什么也没说什么也不能说了借钱平台的照片造成的损失。为了方便起见，他上传身份证的时候直接对着电脑屏幕拍了照，并且边角上还露出了之前搜过"征信黑户怎么办"的那个页面。照片进入审核系统之后，风控模型的第一反应就是这个人是不是在做欺诈行为？中介有没有帮忙介绍呢？说白了，在银行审批人员看来，这张照片除了证明你是你之外，还是衡量一个人是否靠谱的第一个标准。

为什么你的贷款申请照片总是被退回

很多人认为现在科技发达了，人脸识别一扫就可以完成，照片随便拍一下就可以了。其实这样想的人很多。银行风控系统比你想象中的"轴"要多一些，在看图片的时候逻辑跟人眼不一样。抓取的照片清晰度、光线情况以及边角的完整性之外还包含背景中出现的小物件等细节信息。去年我们支行的数据里，大概有15%是因为照片质量问题而被初审驳回，并没有走到征信审核这一关。太冤了。

最离谱的案例就是做装修的小老板。他上传手持身份证的照片时，身后有一面大镜子，在镜子里可以看到他自己光着膀子、叼着烟的样子。虽然身份证拍得挺清楚了，但是审核员看到这个镜像的时候直接打上了"综合评分不足"。你这是凭什么说呢？但是在银行的标准中，这叫作还款意愿存疑——连基本的形象管理都没有做好，谁敢把钱借给你呢？这件事我一直都记得住，那个客户后来到处投诉我们也不能明讲了只能告诉他系统综合评估不通过。

平台借钱照片审核的三条隐形红线

有些东西表面上不会写入拒贷理由，但是行业内已经心照不宣了。踩到这些雷的话神仙也救不了。

第一个就是PS痕迹。美颜调大一点也没有什么，系统可以检测到像素级的变化比人眼要敏感一百倍左右。有个客户把身份证照片上的"有效期限"P长了两个月，以为没人知道。结果怎么样？直接报警并且拒绝贷款，并且把他列入我们行的黑名单里去。这件事情我也不好细说，反正大家记住就行了，原图直出最安全。

第二项为背景环境。太杂乱了不行，太奢华有时候也不行。之前有一个客户在豪车副驾拍手持照片的时候被审核员看到，并不是该客户的资产，在反手就给了"资料存疑"的结果。风控的逻辑是：你处于什么样的环境中拍照，侧面反映出你的生活状态以及稳定性。家里很凌乱说明生活的管理水平不高；把车停到不属于自己的地方去照相，则有包装嫌疑了。虽然这个逻辑听起来比较牵强，但是这就是现实。

第三个就是眼神、表情。你是本人的话，系统会看瞳孔反光以及微表情来判断的。有人紧张不安地四处张望时，系统就认为是"非自愿选择"或者被强制借贷了。去年有一个阿姨来做贷款申请的时候，在她旁边的儿子一直在看着她拍照片，并且一直看向儿子那边的眼神里透出一种不自然的情绪变化。审核员看到这个之后怀疑这是家庭暴力或者是强制借钱的情况直接把案子卡住了。最后还是我们打过去核实，才弄清事情的真相。

这些"小细节"可能会让你白跑一趟

除了上面提到的之外，还有一些东西在网上查不到。拍照的时间也可以做为一个标准来衡量。不同的城市情况可能会有所不同，在我所在的地方，系统对于光线的要求非常严格。上午十点到下午三点之间拍摄的照片通过率比晚上拍要高得多。为什么？自然光下的照片噪点多一些，但是系统的识别准确度很高。如果你大半夜开着台灯去拍照的话，脸上的阴影就会比较重，那么被误判的概率就比较大了。

还有个事儿说出来可能有人觉得玄学：手机型号。并不是在排斥谁，只是有些安卓千元级别的相机算法会自动对照片进行"美化处理"，比如磨皮、锐化等操作。这样的图片上传后被系统解码时发现人脸特征点不匹配而直接拒绝。反倒是老款iPhone或者功能简单的相机拍摄的照片通过率比较高一些。这是我自己观察得出的结果，并没有官方的数据支撑，但是如果你问我，我肯定会建议用成像最真实的设备。

怎样拍才能一次通过审核

说了这么多坑，到底该怎样解决呢？其实也没有那么复杂。第一，找一面白色的墙壁做背景，在光线比较充足的地方拍摄就可以。第二，身份证平铺在桌面上拍，不能手持拍照容易抖动、边角会歪斜。第三点是手持照的时候要把脸和身份证都拍清楚了，身份证上写的字要看得清，并且脸部不可以被挡住。

另外还有一个需要提醒的事情。一些第三方助贷平台在上传照片的时候会诱导你开通各种权限，读取你的相册。这件事很危险的。如果你的照片里还有其他的敏感信息的话（比如银行卡密码截图、其他贷款催收短信等），被平台抓到之后风控评分就会直接降到最低了。所以最好是现拍现传不要从相册中挑选。

见过太多因为照片问题而被拒的客户，有的甚至因此错过了最佳的资金周转机会。有一个做餐饮生意的人急需20万资金周转，但是由于照片模糊导致耽误了三天时间。等他重新提交、审批通过的时候，供货商已经断货了，这笔交易就泡汤了，到现在他还怪我们银行效率低。那么呢？第一张是他拍得比较潦草的那张。

银行审批的过程表面上看是依据数据进行的，实际上是在考察人的方面。照片就是给银行的第一印象，如果第一印象没有做好，后面再好的资质也是白搭。在申请之前先找一个光线好点的地方把手机擦干净然后认认真真地拍几张吧。不要嫌麻烦，在家里找个地方刷一下网、查一查信息就省事多了。