借钱平台低利息全是套路？12年老中介揭开低价背后的猫腻

上周有个小伙子坐在我办公室里，把手机屏幕贴到我的脸上指着某平台的广告说年化3.6%，问我能不能帮他申请。我瞄了一眼就笑了。广告做得很好看，但是这件事并不是那么简单的。他的信用记录一般，并且负债率也不低，如果真的去申请的话，出来的利率会让他怀疑人生。很多借款人都在找借钱平台少利率的产品，觉得网上宣传多少就可以拿到多少。其实这种想法太幼稚了。今天我就把行业内幕掰开揉碎地给大家讲一讲，免得你们一个个往坑里跳。

低利率借钱的网站存在吗？先看清楚这些文字游戏

市面上90%打着"低息"旗号的平台，其实都在做文字游戏。日利率一万二、借一千每天两毛钱听起来很便宜？算一下年化多少呢？万二的日利息折合成年的就是7.3%，看起来还可以吧？但是问题来了——这是给优质客户展示的利率，并不是给你看的。去年有个老张在装修的时候看到了一个大平台宣传说可以申请到年化4%以上的贷款，于是他就去申请了，结果拿到的是年化18%左右的额度。当时的老张懵了，问我怎么回事？我跟他说广告上写的"起"字，并没有写成封顶的意思吧这个"起"字可厉害得很。

还有一种比较隐蔽的坑就是等额本息和先息后本的区别。很多平台宣传的低利率其实是先息后本的方式。但是你实际申请下来的时候，系统会默认给你选择等额本金还款方式。表面上看利率没有变化，实际上资金成本却增加了将近一倍。这种事情我见得多了，客户拿到合同之后发现有问题了，那个时候后悔已经来不及了。

借钱利息低不高吗？银行内部怎么看呢？

说一些外面查不到的信息。银行和平台会对你的贷款申请进行审批，内部有一个评分系统，业内称之为"风险定价模型"。该模型把借款人分成不同的等级，并且每个等级对应一个利率。你看到的低息是给第一等客户准备的。什么样的人可以得到最高级别的优惠？公积金连续缴纳两年以上、单位在白名单中、负债率低于50%、近半年内征信查询次数不超过3次的人才算是我们见过的一些不多见的情况了

大部分普通的借款人都只能得到第二档的利率。第三等级的利息，和信用卡分期差不多，年化在15%到18%之间。第四等呢？那就不要批了或者推给小贷公司吧。我的一个客户是在国企工作的，月收入两万左右，觉得自己的条件还不错。申请某银行消费贷款被批准后年利率为十二分之一。他不服气问我为什么。让我看看他的征信报告——最近三个月里有六次的贷款审批查询记录。只因为这一条就直接把他从一等降到三等了。当初后悔的样子到现在我还记得很清楚。

这里插一句：不同的申请时间，结果也有可能不一样。据我所见，在每个季度末以及年底的时候，银行的额度都会比较紧张，审批也会变得更加严格，并且利率会上升。想要得到一个好的贷款条件的话就不要在这些时间段里去申请了。是不是所有的银行都这样我不敢打包票但是大多数都是这样的具体情况如何呢？

网上那些"低息平台"可以信任吗？

有人会问：那么网上那些利息低的借钱平台是怎么回事呢？大部分都是引流广告。你填完信息之后，要么就让你"综合评估未通过"，要么就把你的转介到其他的高息网站去。个人信息被转让了好几手了。我的一个同行专门做线上引流，他说他们公司收集借款人的资料一条可以卖五至二十块钱左右。为什么平台会天天给你发短信打电话？你给的信息早就被人买断了。

还有一种情况更坑，砍头息。表面利率很低，但是放款的时候会先扣除一笔"服务费"或者"手续费"。借了10万元实际上只到账8万，还款时按本金10万来算。实际的年化成本比标明的成本高很多倍。前几年用这种套路的人多一些，现在监管加强之后少了点，但是没有绝迹。怎样辨别呢？查看合同以及实际收到的资金数额，并不是要听业务员口头上说些什么。

要想获得真正的低息，下面这三件事一定要做好

说了这么多坑，现在该正经八百地讲了。要得到真正的低利率的话就得提前做好准备。第一件事情就是养征信。至少提前三个月不要随意点击贷款广告、频繁申请信用卡。每次点完之后都会在信用报告中留下记录，银行看到会头疼。第二件事：降低负债率。将使用额度控制住，在总额度的30%以内越好评分越低。第三件事选好产品很重要。看见广告就去买的话太草率了，最好先搞清该商品是否适合自己。

去年我接手过一个单子，客户是做餐饮的小老板，想要贷款30万周转。他之前自己申请过大平台的时候被拒了。后来找到我的人告诉我他的情况后建议用银行经营贷方式，并且以店铺为抵押品来办理业务。折腾了一个多月才批下来年化利率4.35%，比他自己瞎找的那些网站便宜多了。后来请我吃饭，说早知道就直接来找我吧，省得白受罪征信也花掉了。很多时候选对渠道要比选择合适的贷款利率更重要。

还有一个小技巧：如果你在某家银行有工资卡、房贷或者大额存款的话，就先考虑这家银行的产品。存量客户的评级会比较高一些，并且利率也更优惠一点。很多人都不知道这个情况，而且银行也不会主动告知你。

不要被"低息"所蒙蔽

这些年来的经验总结下来就是：真正靠谱的低息贷款，并不是靠"找"出来的，而是要通过"养"出来。你的资质好就行了，利率自然就便宜了。如果资质不行的话，在网上也找不到可以帮忙的人。宣传得天花乱坠的平台要么是套路，要么根本批不了。与其在各个平台上比较价格的时间成本更高一些，不如把征信以及负债情况整理清楚。

说到这儿，我就想起一个客户说过的话挺有意思的。他说：“早知道贷款有这么多渠道可以走的，我就不瞎折腾了，直接请专业人士帮忙问问多省事。”话说得粗鲁一些道理还是对头的。虽然看上来的很简单，但是里面的东西很多啊。为了节省中介费而造成的损失会更大。

最后再跟大家说个实在的：如果想找到利率低一些的地方，先把自己的征信报告打印出来看看，在心里有个数之后再决定如何操作。看到广告就冲动的人就是魔鬼。