拍拍平台借钱靠谱吗？一个踩过坑的人说几句掏心窝子的话

2018年的時候我真的已經無路可走了，因為做生意虧損了二十多萬錢，信用卡也被透支了，每天都要受到幾次催款電話的騷擾而精神恍惚。那时候病情很严重，所以就随便找了个人来治疗，最后竟然找到了一个医生拍拍平台借钱掉进了一个大坑中，在签订合同时没有认真阅读条款，只是一味地追求资金到账的速度，并且因为要偿还这笔欠款而花费了将近两年的时间来清理自己的财务状况。回过头来看的话，大部分损失都是由于信息不对等引起的，要是当初有人能够向我解释其中的道理就好了，那样就不会白白浪费这么多冤枉钱了。

拍拍贷借款过程中的一些不为人知的秘密

其实目前网络上对于该平台的各种说法已经非常两极化了。或者把它吹捧为一朵鲜花，或者贬低它为一个骗子，两种说法都不靠谱。作为曾经在其中摸爬滚打过的“过来人”，并且之后还花费了很多时间和精力去研究这些规则的人，我想要和大家分享一些销售人员不会告诉你的事情。

首先我们要知道的一个地方就是申请的时间问题。这件事情在网上几乎没有人提起过，但是经过我自己以及朋友们的经验总结之后我发现有一些规律性的东西。周二至周四上午十点到十一点这段时间内提出申请的话，在系统给出额度评估的时候可能会稍微宽松一些。为什么呢？据做风控的人讲，在这个时间段里大部分平台的资金状况比较好，为了完成本周的放款任务所以对于审核的标准有所放宽。不过这只是个人的看法，并不能保证所有的公司都是这样的情况，但是我还是可以试一试的，并且不会有任何的风险。

我当时申请的时候，并不知道什么是综合年化成本，只看到了页面上写着的日息万分之五这个数字，感觉还可以接受。那么怎么样呢？到还钱的时候才知道除了利息之外还有担保费和服务费等费用一并计算进去的话，所要付出的实际代价要比预期的大得多。我当时就想拍案而起，这不是借的钱而是把祖先请回来了。

这是一笔什么样的费用呢？计算好之后再签字

有人问到我关于拍拍平台借款利率的问题，说它很高吗？不能用一句话来回答这个问题。高低如何看呢？要看和谁比较以及用来干什么。

如果用来炒股或者买基金的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法了。这些钱的成本已经存在了，在投资回报可以完全抵消借贷利息的情况下，到现在为止我还未曾见到过几例。但是如果是做买卖的时候暂时周转一下资金，比如说进货、给供应商结清尾款等用途的话，这笔钱可以帮助你保持信誉或者是赚取利润的话，那么短期内使用一下也是可以接受的。

主要就是你会不会算账的问题。除了要看页面上显示的日息之外还要把所有的费用都计算进去得出一个真实有效的年化利率。现在的监管部门已经规定必须要标明年化利率，并且更加严格了，但是人们仍然会忽视掉那些小字注释的内容。我的一位朋友从事餐饮行业，在去年底的时候急需要三万元来支付租金，在网上借款平台上面申请了一笔贷款，但是由于没有仔细查看还款的方式为等额本金利息的形式，所以导致实际的资金使用率大大降低，按照这样的情况推算出的年化利率大约在24%左右。其实对于一个小本生意而言，这样的成本压力很大。

不要因为“秒批”而失去理智

现在的平台都是以“快”为主打，比如秒批、秒到账等，听上去很吸引人。但是你想过没有，为什么机器可以很快做出判断呢？它所获取到的信息要比我们想象中的多很多。你的电商购物历史、社交活动以及手机上安装的应用程序等等都会被用作评判的标准。

以前有过一次惨重的经验教训，在申请贷款的时候正好更换了新的手机，并且没有把所有的数据都同步到新手机上，因此系统认为我的资料不够可靠而给我开出了一笔高于预期利息的贷款。后来我才明白，经常更换手机、更换电话号码在风控模型中都会被扣分。因此你如果要申请的话，请提前三个月保证自己的手机号码以及主要使用的设备不变动，在这个重要的时候不要做任何改变。

拍拍贷的还款方式怎样选择才能不亏本

关于还款的问题就有很多门道了。人们认为只要按期归还就可以了，但是实际上还款的方式会直接影响到你的实际支出。

主要有等额本息、先息后本这两种方式。等额本息每月还款金额一样，其中包含本金和利息两部分，听上去负担不大，但是实际上资金使用率很低。比如说你借了1万元，在第一月就归还本金的话，那么你真正使用的钱就会越变越少，而利息却没有减少。先息后本的方式在刚开始的时候压力比较小，但是在最后一期需要把所有的本金都偿还出去，所以它只适用于短期的资金周转上。

当时我就吃到了这样的苦头，选择了等额本金的方式去贷款，但是生意回款的时间与还款时间相差很大，让自己处于很被动的状态。之后我就学会了，在借到钱之前要先做一个现金流量图，并且要把自己的收入预期以及还款计划都列出来进行对比之后才做决定。这种方法曾经多次挽救了我的生命。

另外一件事情要提一下的是：提前还款并不一定合算。有的平台对于提前还款会有违约金的要求或者是需要支付剩余期数的利息。不要白费力气地去想如果早点归还的话就可以少付一些利息的事情了，因为别人已经把这些都计算在内了。签订合同时要把“提前还款”的条款找出来仔细看看，以免到时候想要提前还款时发现已经被锁定不能动弹。

如果出现了逾期的情况应该怎样解决呢？不要逃避，越是逃避就越糟糕

这个话题比较严肃，但是不得不说一下。我也曾经有过逾期的经历，所以我知道被电话轰炸是什么感觉。一睁开眼睛就有人来催账了，在床上辗转反侧难以入睡，人也变得很恍惚。

人们的第一反应就是躲避，更换号码、屏蔽对方、假装死亡。千万不能这样做。平台系统的功能是固定的，但是对面坐的人却是活生生的人。后来实在坚持不下去了，只好硬着头皮去联系客服说明自己的情况，并且提供了一些收入证明以及困难申明，最后终于达成了一个延后还款的协议。尽管利息还是要按期支付的，但是给我的确给了喘息的机会，催收电话也没有再打了。

根据我的观察，在逾期之后选择失联的人占到三成左右，这是最糟糕的一种做法。如果出现失联的情况，那么平台就会认定你是恶意逃避债务的行为，并且加快把你案件交给第三方进行催收的过程，还会向征信系统报告。征信花掉了之后，以后想要办理正当的事情都会受到阻碍，我现在还清楚地记得因为我征信的问题而被银行拒绝的情景。

有关于征信你需要了解的事情

目前大多数正规的借贷平台都会把用户的借款信息上传到征信系统中去，包括拍拍网这样的平台在内也是如此。每次借款都会给你的征信报告增加一条记录。这并不是一件坏事，按期归还贷款可以累积起良好的信用记录；但是逾期一次就会留下不良记录，并且会伴随你很多年。

有的人为了保持良好的信用记录而借债，并且会按期还款。这个做法很奇怪。借款是有代价的，用真的金钱买来一份信用报告是为了什么呢？正常的生活消费和信用卡使用的痕迹已经很多了，没有必要再做更多的事情。

其实借钱这件事，并不是看你能不能借到钱的问题，而是看你还得起多少钱的问题。经过多年的实践之后得出的一个结论是：把每一分钱的借贷当作一种商业行为来进行计算，而不能把它当做一条生命线去依赖。

给出一个实际的建议：你现在正在平台上面借的钱的话，请你先停下来想一想这三个问题，这笔钱要用来做什么？何时可以收回成本呢？如果回不来本该怎么办呢？回答了前面的问题之后再点击申请按钮也未尝不可。