小企业主掏心窝子：所谓百分之百可以借钱的平台，到底藏着什么猫腻

去年冬天，我开火锅店的朋友老周差点关门。那天晚上十点左右的时候他就给我打电话了，声音都在抖动着说供货商那边出了个问题，第二天中午之前一定要结清六万块钱的货款否则就不给送食材了。那时候老王征信都已经用完了，信用卡也被刷爆了，他当时就问我有没有这样的100%可以借钱的平台即使利息高一点我也愿意接受。我当时就给他浇了一盆冷水。其实市场上根本没有这样的好事，凡是敢这样承诺的要么就是骗子，要么是打算把你的皮肤剥下来的人。最后还是我陪着他跑一趟，用他的车做抵押贷才把窟窿填上来的。这件事我一直都记得那晚他无助的样子，并且也想明白了其中的道理。

别傻了，百分之百可以借的钱的平台并不存在

很多和老周一样，在急需用钱的时候，会去不正规的地方借钱治病。说实话我从事这行七八年了，用了各种各样的渠道，也踩过不少的坑。金融机构不是慈善机构，放贷的目的就是赚钱，并非亏本经营。如果有一个平台说不管你的征信有多差、负债有多大都可以贷款的话，你会相信吗？反正我不敢信。去年有一笔应收账款一直未到账，手头很紧张的时候我曾经傻乎乎地在网上搜索过各种"必下款"的信息。结果怎么样呢？要么就是填了很多资料之后被秒拒了，要么就先收一些所谓的"工本费""解冻费".

那些号称百分百下款的，其实多半是利用了借款人急切用钱的心理。有一次差点就中招了。对方说我的银行卡号填错了，资金被冻结了，请我转账两万元来验证一下身份。幸亏我当时多长了个心眼，在银行工作的老同学告诉我这是典型的诈骗手段。真的不要指望天上掉馅饼吧。

"百分百下款口子"是否可靠？

既然没有绝对百分百的平台，那么为什么网上到处都是这样的广告呢？这里面的东西很多。有些小贷公司宣称自己可以收黑户、白户，但是实际收取利息非常高。我曾经为了周转去尝试一个不知名的中小平台借款一万块，最后只拿到八千块钱，并且说要扣除一些服务费，一周之后还要归还一万多块钱。这不是借钱的问题了，而是抢钱的事情。"百分百能借到的钱口子"其实也就是吃人不吃骨头的意思。大家不要被"百分之百"这三个字所蒙蔽，羊毛出在羊身上，门槛越低，损失就越大。

中介包装的情况也存在。有些中介机构声称自己有内部渠道，可以帮你把资料弄好，并保证你能够顺利拿到贷款。我也曾经有过这样的经历，花费了几千块钱的中介费之后，但是递交上去的时候还是被拒绝了。后来我知道银行以及正规机构的风险控制机制要比我们想象中严格很多，那些假材料根本逃不过大数据筛选。还可能会因为提交虚假信息而被列入黑名单，得不偿失。

小企业主真实的借款渠道对比

既然这些不靠谱，那么我们这种小微企业主到底应该去哪里借钱呢？这些年我总结了一些经验，并把常用的几个渠道给大家梳理了一下，以免大家再走弯路。

• 银行经营贷：这是最正规、利息最低的，但是门槛也最高。去年我在农商行办了一笔经营贷，年化利率在4%左右。前提是你要有真实的经营流水，并且最好有房产抵押。如果征信没有问题的话就是首选了。
• 互联网大厂信贷：像某呗、某粒贷这些虽然额度不大，但是正规透明。我有一段时间资金回笼比较慢，经常用它们周转十天半个月左右。利息比银行高一些，但比起那些乱七八糟的小额贷款要好太多了。
• 保单贷：如果名下有商业保险的话，那么这其实是一个不错的选择。我的一个做服装生意的朋友去年用保单贷的钱救了急。利息比网贷低很多，并且放款速度也很快。
• 亲友周转：最尴尬但又很实在。利息可能就是请顿饭的事情，但是人情债很难还清。除非万不得已的情况下我才不会考虑走这条路。

在不同的情况下应该怎样选择呢？

具体怎么选择还要看你的具体情况。如果你像老周一样，征信已经被用掉了的话，那么正规银行的大门基本上已经关闭了一半了。此时抵押物就显得特别重要了。车、房、保单都可以押一下。如果信用状况比较好，只是暂时缺少几万元钱的话，那互联网信贷产品就是最方便的了，点一点手机就能把钱给到你手里。但是要避免频繁点击各种网贷平台上的"查看额度"按钮，每次点击都会在征信报告上增加一条查询记录，多次之后就会造成征信问题，在将来申请银行贷款的时候就很难通过审核了。当年我踩过这个坑的，那时候不懂事随便点了一些平台，后来去银行办理房贷被卡了好几个月。

提高下款率的几个"野路子"

虽然没有百分之百的平台，但是有一些小技巧可以提高通过率。都是我用真金白银换来的教训。申请借款的时间点很有讲究。一般来说月初比月底更容易批下来，因为这个时候机构的额度比较充足。早上好于晚上，在系统审核方面也更利于在工作时间完成。我没有数据来证明这件事情，但是我跟一些同行聊过，他们都觉得这样子。

还有就是填资料的时候也有方法。单位信息要填写真实的并且可以查询到的，座机电话最好有人接。有一次帮员工办理信用卡时，在公司座机上操作了银行打过来核实的事情也是真的发生过的。如果打电话没有人接听的话就大概率会被拒绝吧。另外如果你做的是生意，流水走公户不要用微信、支付宝收款记录来申请贷款，现在很多银行都不认可这些。具体数字我记不太清楚了，但是去年有一个客户经理跟我透露过，在他们行里微信流水被认可的程度只有银行流水的60%左右，这个不同城市可能不一样，但大方向应该是没有问题的。

最后想跟大家说一句掏心窝子的话：借钱这件事情，越着急就越容易出错。当你觉得非得找个人的时候100%可以借钱的平台求救的时候，往往也是你最容易上当受骗的时刻。即使再着急也要先冷静一下，这笔钱是不是非借不可？能不能按期还清借款呢？如果答案是负面的话那么就赶紧找其他的办法吧。

下回再有哪位朋友对你说什么"必下款""百分百放款"的时候，你就直接拉黑他。如今赚钱不容易，保住自己的钱更重要一些。