我翻遍了市面上几十款私人直接借钱平台，发现分期有额度的网贷app里藏着这些不为人知的秘密

深夜盯着手机屏幕，看到急需资金的朋友发来的求助信息的时候我才意识到所谓的“人情债”比利息还难偿还。让我想起那些不需要看脸色的私人直接借钱平台以及有额度可以分期的网贷APP，它们是救急稻草还是深坑？很多人在搜索时习惯问哪几个平台不查征信就可以秒下款吗有没有正规分期额度高的借款app推荐？这些问题背后所体现出来的焦虑常常忽略了风险。到底这些网站使用门槛是什么样的呢？真实的用户评价好与坏如何评判本文会为你详细地分析其中的门道。

市面上的借款渠道五花八门，从早期私人借贷到如今合规化的网贷APP，虽然种类繁多但是陷阱也很多。我们在选择私人直接借贷平台那么，人们往往更看重审核宽松的程度，在时有额度的网贷APP分期则胜在流程透明、还款灵活。再来谈谈一些常见的平台额度以及规则的差别。

第一类为大众所熟知的头部分期平台，例如分期乐、捷信等。该类型的网站一般都提供1000元到5万块钱不等的消费额度。条件比较严格，需要用户提供实名认证、绑定银行卡以及稳定的收入证明，并且部分还需要征信授权。期限上一般有3个月、6个月、12个月甚至24个月的不同选项，年化利率大约在百分之十到二十四之间。用户普遍认为该平台申请速度快，最快半小时可以到账，适合上班族或者稳定工作的人使用。

第二类是私人性质的借贷平台或者小型助贷机构。该类网站提供的额度弹性很大，从几十元的小额周转到几万元的大额借款都有。最突出的特点就是审核门槛低，并且号称“黑户也能下”。但是要小心的是这类平台的服务费、利息都很高，实际年化利率很可能已经突破了法定保护线。期限一般比较短，多为7天至3个月的短期周转，在此之后就会采取较为严厉催收措施。

对于用户最关注的优点和缺点分析，我们应当保持理性的态度。有额度的网贷APP分期优点是合规性高、利息费用透明，还款压力因为分期而降低；缺点就是审核周期长，并且对征信的要求较高。但是私人直接借贷平台优点是放款速度快，门槛低；缺点为利息费用不透明、容易被“套路贷”所利用，并且隐私保护差。

对于使用注意事项，我有几点血泪的建议。任何在下款之前收取“工本费”、“保证金”的平台都是诈骗行为。其次要仔细阅读借款合同，核对实际到账金额和合同约定是否一致，以免被扣收“砍头息”。最后不要相信所谓的强开额度的技术了，保护好自己的个人信息，避免造成无法挽回的损失。

为了使大家对实际操作中遇到的问题有更清晰的认识，我整理了以下用户高频提问及解答：

征信花了的话还有网贷app可以申请分期且有额度吗？
答案：难度较大。正规持牌机构一般都会查征信，如果征信很差的话，建议先尝试联系大数据风控的小型平台对接，但是要注意利率风险。

私人直接借钱平台逾期了会怎么样？
答案：私人平台催收比正规机构的要混乱一些，会泄露通讯录或者言语威胁。建议协商延期，并保留暴力催收证据。

用户提问：怎样才能知道一个网贷APP是不是正规的？
解答：查看是否有金融牌照，是否在应用商店正规上架，并且年化利率要控制在法律规定的24%或者36%以内。