我在新加坡发现失信人员也能下款的网贷软件

深夜两点，我盯着手机屏幕上的那一笔意外到账的周转金发呆。人们认为征信黑名单就是融资的最后一道防线，在新加坡快速借钱平台越来越数字化的大背景下，反而成了某些特殊网贷软件的一个入口。传统渠道对失信人员关上大门之后，这些新出现的借贷产品又是怎样维持下去呢？新加坡快速借钱平台以及失信人员可以使用的网贷软件真的可以吗？所谓的“不看征信”后面到底有什么额度规则以及使用陷阱呢？如果你因为信用记录的问题而四处碰壁的话，这篇文章也许会给你带来一个出乎意料的答案。

在新加坡的借贷市场生态里，传统的银行对于申请人的征信要求非常严格，这就催生了众多持牌但灵活的快速借钱平台。被纳入失信名单的人群所使用的网络被称为“私人放贷”或者“合法钱庄”。正规的新加坡持牌放贷商（Licensed Moneylender）即便对有不良信用记录的申请人也必须经过严格的法律监管。风控的重点并不在于过去的负面信息，而是在于申请人的当前还款能力证明上。一般情况下，申请人只需要提供有效的Singpass登录、最近几个月CPF公积金缴纳凭证或者工资单，并且即使之前有过违约行为也可以被批准通过。

额度和期限方面，各个平台的策略存在很大的差别。主流的新加坡快速借钱网站对于失信人员的第一次借款金额一般为月薪的1-2倍上限一般为1500到3000新币之间。而普通信用良好的人额度可以达到月薪的四倍左右。在借款期限方面，失信人员的选择范围较小，大部分平台只提供1-6个月短期周转方案，并不支持一年以上的分期产品。利率上，根据新加坡法律的规定，无抵押贷款年化利息上限为4%，但是要注意的是行政费用和利息是分开计算的，在用户中经常被忽视的部分隐形成本就是这部分。

用户评价两极分化非常明显。部分用户认为，该类网贷软件可以解决燃眉之急，并且审批速度很快，在线提交资料之后最快半小时就可以到账，而且客服态度很好，并不存在暴力催收的情况。但是负面的评论大多集中在“综合成本高”这一点上。有用户的反馈是名义上的利率符合规定了，但是加上每月的行政费、手续费后实际还款的压力就比较大了。另外一些用户表示，在申请的时候失信人员一般会被要求提供更多的联系人作为软担保，这样会给申请人带来一定的心理压力。

优缺点分析是做决策之前必须做的功课。该类平台的优点有门槛低、放款快、合规性好特别是对于已经被银行拒之门外的失信人员而言，这还是他们能够找到的一种合法融资途径。缺点也很明显：额度有限、期限短、综合成本较高。更重要的是它们并不查询征信报告但是共享内部黑名单系统如果在某个平台上违约的话那么很可能就会被其他所有持牌平台拒绝借款了

合规性方面，重中之重。在新加坡所有的合法放贷机构都会被司法部网站上所公布，在贷款之前是不会要求申请人支付任何形式的“保证金”或者“审核费”的。凡是申请人在没有收到贷款的情况下就被要求先转账的行为都属于诈骗行为。同时失信人借款的时候要量力而行，并且不能陷入以借还款的恶性循环之中。一定要仔细阅读合同里关于违约的部分，弄清楚逾期后罚息是怎么算出来的，以免被小损失大了。

为了使大家对这些信息有更直观的认识，我们把用户最关心的问题整理了出来：

问：失信人员申请真的不需要抵押吗？
答：大部分小额贷款不需要抵押，纯信用放款。但是申请额度大时部分平台会要求提供护照作为质押或者找担保人来保证还款。

问：按时还款对修复信用有帮助吗？
私人放贷平台的还款记录一般不会上传到新加坡征信局（CBS）。也就是说，按时还本付息并不能直接改善银行系统信用分数，但是可以提升你在私人都行圈子里的内部评级，在下一次申请贷款的时候会更容易得到批准。

问：外籍打工者（比如WP/SP准证持有者）可以申请吗？
可以。持有有效的工作签证并且在职的人，部分平台会为外籍劳工提供小额贷款服务，但是额度可能比新加坡公民或者PR稍微低一些。