哪个平台正规的平台借钱？银行内部人告诉你别被名字骗了

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案的时候，进来一个女孩，眼睛红得像刚哭过一样。她叫小林，在一家培训机构做老师，上个月在某APP借钱3万元钱本来以为是正规平台后来才知道被扣了3600元的服务费。她说：正规的平台借钱可以去哪里可靠一些可以吗？这个问题我一年要听八百遍。小林的样子让我心里很不是滋味，但是很多老百姓分不清什么是持牌、助贷和套路贷了，只看广告打得响亮，在踩坑之后才想起去问银行的人。

正规的借钱平台长什么样子？先学会看"身份证"

市面上打着借钱旗号的平台不计其数，但是真正有"身份证"的是屈指可数。我所说的身份证就是金融牌照的意思。你们平时用到的一些知名APP中，像支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等都属于持牌消费金融机构或者银行提供的服务。怎么判断呢？很简单，在借款页面拉到底部的时候看是否有"消费金融"或者是"银行"的字样，并且是否公示了放贷资质。

去年有个做装修的老陈，征信一般，想要贷款10万周转。他问我某某不知名的小贷APP能不能用，我就让他先查一下这个平台的放款机构。结果他一查询发现放款方是从来没有听说过的小额信贷公司，年化利率标示为十二分之一左右，实际上加上各种费用后实际成本可以达到三十六点几百分比。老陈当时拍大腿说差点就中招了。正规的借款渠道利息都是明码标价的，并不会收取什么服务费、手续费或者会员费之类的乱七八糟的东西。

哪些正规的借钱平台适合普通人？来给我拆解一下

我从业多年，经手的贷款少说也有几千笔了，咱们把主流正规渠道摊开来聊一聊。不同的个人、不同的需求所适合的平台是不一样的，并不能听网上那些"一刀切"的推荐。

第一梯队为国有大行、股份制银行的线上信用贷款。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品都是这类的产品，利率低，年化一般在3.5%-6%之间甚至更低一些。但是门槛较高，需要成为他们的代发工资客户或者是有房贷的人群才能办理。我的一个客户的公积金账户上有一笔20万的存款，在去年的时候他点开了建行快贷申请了15万元额度，并且年化利率只有3.8%，非常的实惠。这个利息怎么样？

第二梯队为互联网大平台的消费贷。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱都在里面。这些平台的优点是方便，可以随用随还，并且到账速度很快。利率方面因人而异，一般年化在7%到18%，但也有例外的情况出现。这个利息比银行高一些但是比那些非法的借贷网站要低很多。而且各个平台都是正规持牌的，不会存在暴力催收、乱收费的现象。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中之一。利率比较高，年化一般在10%-24%之间，但是对征信的要求比银行低一些。如果你的信用报告上有小瑕疵的话，那么你到银行去贷款可能会被拒绝了，在这种情况下可以考虑这些平台作为备选之一。不过我得提醒一下，并不是说高点无所谓就没事，借5万块钱年化24%和年化10%，一年利息差7千块，够买一台好手机的了。

怎样判断一个平台是否是"披着羊皮的狼"?

市场上有很多平台，名字很像正规军的"某某银行快贷""某某金融服务中心"等，并不是与银行有关。教你一个办法直接看放款方。借款到账之后查一下自己的银行卡流水就知道钱是从哪里来的了。如果是某某银行、某某消费金融机构的话就是正常的。如果是某科技公司或者某信息公司的，就要注意了。

正规平台借钱的时候，在合同上会写明年化利率，而且这个利率是单利，并不是复利。那些在合同中藏着掖着只告诉你日息万分之几的多半有问题。日息万分五折合为18.25%，但是其他费用还没有考虑进去。很多借款人根本就不会算这笔账，在不知道的情况下就签了字。

银行审批的内部标准，有些话我不该说

既然说到这儿了，我就多透露一些银行内部的审批逻辑。很多人认为只要征信没有逾期就可以贷款，并不是这样。除了看是否出现过逾期之外，还会查看负债率、查询次数和账户数量等信息来决定放款与否。我行有一个不成文的规定：近三个月内不能有超过六次的信用报告查询记录，信用卡使用比例也不能高于70%。如果你最近到处申请借款，并且征信被刷到爆表了的话，就算没有逾期也不会影响太大；但是银行可能会拒绝你。

前两个月有一个做小生意的客户，在征信上显示他近一个月申请了八次网贷，虽然都没有批准。找我办理经营贷的时候，一看他的查询记录我就头大了起来。系统直接拒绝秒拒，并且没有人工干预的机会。他还想不通呢，说又没借钱怎么会这样？我已经跟他解释过了，你到处去借钱的行为已经被系统记下来了，银行会认为你的资金链出现问题，风险太大。听完之后他就拍大腿说是早知道就不乱点了。

还有个事情，很多人都不知道。每年年初、季末的时候银行放款额度比较宽松一些，在审批上也稍微有点松懈。年底资金紧张了之后就会卡得很紧。不同银行之间会有差异，但是大体的方向是一致的。资质一般的话可以尝试一下这两个时间点去申请。这话我也是跟大家说一说，并没有到处宣扬的意思。

正规平台借钱存在的一些常见误区

我在工作中遇到的借款人，大多都来自同一个地方。第一个误区：认为银行利息高了，不如网贷方便快捷。现在的银行业务线上办理方式和网络贷款差不多都是用手机一点就可以完成。而且存款利率低一些省下的钱就是实际收入。你借10万元给银行年化5%，给网贷年化15%，三年下来就相差一万五千多块钱利息。这钱能用来干点啥呢？

第二个误区：认为额度越大越好。有些人借钱，恨不得把各个平台的借款额度都用上，手里拿着一大笔现金。但是你得想好借的钱是要还的，并且要支付利息。有钱的人容易膨胀、乱花钱。等到还款日到了的时候才发觉自己无法偿还了。我见过太多这样的例子，东拼西凑之后把自己弄垮了。

第三个误区就是不看合同就签字。正规平台借钱，虽然条款很多，但是重要的内容都在里面。利率、还款方式以及提前还款的违约金都要注意一下。去年有一个客户向我借了钱想要提前还清欠款，结果发现要收取剩余本金3%的罚息。他当时很疑惑地问了一句这是为什么？合同上写得很明白啊你怎么不看呢。

说了这么多，到底正规的平台借钱可以去哪里最可信吗？我的建议是：首先选择银行，其次可以考虑互联网大平台，最后再看持牌消费金融。不要碰那些没见过面的小公司，更别信什么"不查征信就能马上申请贷款"的鬼话。天上不会掉馅饼，只会砸出陷阱来。

你可能会问，我已经在一些不正规的平台上借了钱怎么办？把本金以及合法利息还清之后就可以注销账户了。遇到暴力催收、高利贷时要保存好证据，并且直接报警或者向金融监管部门投诉。不怕丢人去维权吧。

最后说一件事。小林后来按照我的建议把高利贷处理掉了，虽然损失了几千块钱，但是至少保住了本金。她现在办了一张我们的信用卡，并且正常使用起来慢慢修复自己的征信记录。上周给她发信息了下个月就可以申请银行的信用贷款了。走对路比什么都重要

下次借钱之前，先问问自己：这个平台我查过它的底细了吗？